蘋果的儲蓄賬户值得嗎？4.15%的高收益率但有缺點-彭博社

多年來利率低迷，高收益儲蓄賬户如今正當時。

本週，蘋果公司推出了一款 新產品，與高盛集團合作，讓Apple Card持卡人可以獲得4.15%的年收益率，無需支付任何費用或最低存款要求。與此同時，高盛備受矚目的Marcus賬户——高收益儲蓄產品的典範——將其利率提高至創紀錄的3.9%。

這都是現金投資日益吸引人的一部分，多年來幾乎為零的利率之後，現在提供可觀的回報，並在經濟衰退的擔憂持續蔓延之際，為投資者提供一定程度的安全感。隨着儲蓄產品的收益率如此之高，人們認為，為什麼要冒險在股市中虧錢呢？

我們詢問了金融專家，在權衡高收益儲蓄賬户與投資市場時應考慮哪些因素。

機會成本

高利率儲蓄產品的高利率很容易吸引人，但即使是蘋果的4.15%收益率仍然低於 通貨膨脹，通貨膨脹率從去年3月上漲了5%。

得克薩斯州Chisholm Wealth Management的所有者Jarrod Sandra建議考慮您的購買力。儘管您的總儲蓄賬户餘額將繼續增加，但增長速度目前無法跟上日常商品價格的上漲。

康涅狄格州Envest Asset Management合夥人Karen Ogden表示，投資股市仍然是戰勝長期通貨膨脹的最佳途徑之一。

“關鍵是要知道你的時間跨度和你承受風險的能力，”她説。

對於近期股市波動的擔憂並非沒有道理：對沖基金一直在押注市場會下跌，而在經濟衰退和對企業盈利下滑的擔憂中，共同基金中的現金正在流出。

但對於那些在未來五年或更長時間內不需要用錢的人來説，一攬子股票投資仍然是最好的選擇，Next Mission Financial Planning的所有者Mike Hunsberger説。

應税利息

一些高收益儲蓄賬户的投資者可能沒有意識到，任何賺取的利息都會在當年計税 — 即使你沒有取出這筆錢。

“與美國政府債券相比，你可能需要將資金綁定更長一段時間，但你仍然可以獲得相對較高的利率，推遲税款直到你取出資金，並完全避免州税，”Northbrook Financial的税務總監和財務規劃師Elliot Pepper説。

當然，大多數投資最終都要交税，但其他選擇 — 包括股票和債券 — 直到你出售它們時才會產生税款。

放在高收益儲蓄賬户中的現金數量是多少才合適？威斯康星州Keil Financial Partners的財務顧問Jeremy Keil建議存放三到六個月的生活費作為應急基金。超過這個數額的錢可以用於長期投資。

安全風險

正如上個月硅谷銀行的倒閉所凸顯的，將你的錢存放在受到250,000美元聯邦存款保險公司限額保險的機構中是至關重要的。

如果您在高收益儲蓄賬户中的資金超過這個數額，請確保分散投資，加利福尼亞州瑪麗娜財富顧問的首席諾亞·丹斯基説。

“如果您達到了FDIC限額，一個方便的選擇是在同一家機構投資國債，而不是找一個新機構以保持在FDIC限額以下，”他説。

還有一些服務可以為您做這件事，將超過FDIC限額的現金從一個銀行轉移到其他受FDIC保險的機構。

就新的蘋果產品而言，北布魯克金融的佩珀警告稱，將個人和財務信息集中在一個公司可能帶來的風險。

“沒有人喜歡丟失或被盜的iPhone，將手機變成您的事實上的銀行可能會在某人丟失手機、被盜或Apple ID 被盜時帶來更多麻煩，”他説。

您還必須申請蘋果卡才能利用新的儲蓄賬户。如果這樣做會誘使您超出預算支出，最好完全避免。