氣候變化和保險正走向衝突 - 彭博社

火災在2020年9月燃燒在加利福尼亞索諾瑪縣房屋後面的山脊上。

攝影師：Philip Pacheco/Bloomberg已經經歷了水危機和野火煙霧的夏天正迅速成為美國氣候變化與房主保險價格之間激烈鬥爭的轉折點。

美國國際集團公司，已經從加利福尼亞的新業務中撤出，現在計劃在美國約200個郵政編碼區域，包括紐約、特拉華、佛羅里達、科羅拉多、蒙大拿、愛達荷和懷俄明，限制富裕客户的家庭保險銷售。這一決定首次被《華爾街日報》報道，引述熟悉該公司計劃的人士。

AIG的決定是在國家冒火風險地區停止簽發新保單的計劃近期被State Farm和Allstate Insurance Co.宣佈之後出台的。與此同時，在佛羅里達，過去13個月已經有47家當地財產保險公司倒閉，另外24家目前處於監管觀察名單上。

但AIG的舉動引人注目，既因為其影響範圍之廣泛——觸及通常不被視為高風險區域的州，也因為這種廣度對未來幾年的意義。一個變暖的世界意味着水位上升、風暴加強、更多野火和更多地方經歷極端天氣和自然災害。任何處於高風險地區的人，無論是新澤西州的樹林還是伊利諾伊州的洪水平原，都可能看到他們的保險獲取受到影響。

保險專家表示，行業的反應與之前的情況相符。根據美國財產和意外傷害保險協會的數據，2020年至2022年美國自然災害造成的保險賠償達到了創紀錄的2750億美元。這些數字，加上高通脹對替換成本的影響，使保險公司審查傳統風險區域以外的脆弱性。

“風險是前所未有的，引起保險公司擔心破產的高峯風險，正是那些隨着氣候變化而發生最大變化的風險，”保險諮詢公司Milliman Inc.的負責人南希·沃特金斯説。“我們應該預計會看到更多這些保險無法獲得的地區，市場會收縮。”

問題的核心是氣候變化日益加劇的危險、保險公司如何評估這些危險以及客户願意為保護自己支付多少之間存在的脱節。

傳統上，保險公司一直在回顧過去來預測風險，一些州甚至限制保險公司依賴預測性計算機建模的程度。但隨着不斷升級的災難對底線造成影響，保險公司正在變得更擅長展望未來，而結果並不樂觀。儘管不均勻，全國的保險費率正在上漲。

當房主無法負擔或獲得私人保險時，最後的退保保險機構不得不介入。例如，50多年前，該行業計算出洪水保險是一個糟糕的賭注。現在，美國超過90%的住宅洪水保險由聯邦緊急管理局下的國家洪水保險計劃承保。在佛羅里達，成立於2002年的州立Citizens Property Insurance如今是該州最大的財產保險公司，市場佔有率達到15%，根據彭博智庫的數據。由於風暴和山火日益加劇，加利福尼亞和路易斯安那州也正在經歷主要的私營部門撤退。

沃特金斯表示，現在許多其他州政府正在加強補貼保險市場，以應對私人保險公司的撤退。例如，科羅拉多州在2022年初經歷了破壞性的森林大火，正在討論為那些無法進入私人市場的人增加一項由州政府支持的火災保險選擇。北卡羅來納州對沿海房產也有類似的安排。

“簡單地説，氣候變化現在已經讓我們處於一個保險某些房產不符合精算標準的地步，”第一街創始人馬修·伊比説，第一街是一個利用數據使氣候風險更透明的非營利組織。“這是一個剛剛開始並將隨着氣候持續變暖而急劇加劇的模式。”