學生貸款還款何時重新開始？最高法院的決定意味着什麼 - 彭博社

數百萬學生貸款借款人現在正在準備在沒有喬·拜登總統的寬恕計劃的情況下償還他們的債務。

最高法院在週五駁回了總統的救濟計劃，該計劃本應為每位借款人清除多達2萬美元的債務。再加上在八月底恢復每月還款，這意味着許多美國人很快將面臨入不敷出的困境。

這項救濟計劃是拜登減輕1.8萬億美元學生貸款危機的標誌性舉措。儘管倡導者正在推動政府探索其他寬恕選擇，但任何替代策略可能需要數月或數年。聯邦學生貸款中最大的一部分——由1470萬人持有的6360億美元——屬於35至49歲的借款人。

最高法院的決定出現在許多準學生及其父母正在辯論大學是否物有所值的成本，因為學費飆升而工資落後通貨膨脹。一些人在等待債務減免的混亂期間推遲了重大生活決策。

當兩個月後每月賬單恢復時，美國銀行的經濟學家們預計學生貸款拖欠率將恢復到疫情前的水平——2019年第四季度有11.1%的借款人逾期超過90天——這將導致新增的“嚴重”拖欠餘額達到1670億美元。

他們説，這也將使所有家庭債務類別的逾期總額增加67%。儘管家庭資產負債表目前狀況良好，但美國銀行經濟學家表示，高利率和學生貸款還款的迴歸可能會造成“相當大的衝擊”，特別是對消費支出。

我們與專家討論了您需要了解的準備工作。

我該如何準備付款？

學生貸款的還款最初在2020年3月停止，過去三年裏，暫停期限已多次延長。最近，作為提高債務上限協議的一部分，重新開始日期定於8月底。那時利息將再次開始累積，第一筆賬單將於10月到期。

大流行病前的平均學生貸款支付約為每月400美元，這佔了大多數美國人預算的 重要部分。

首先要做的是與您的貸款服務商聯繫，可能在大流行期間已更改，因為一些提供商終止了與聯邦政府的合同。Holzberg Wealth Management的認證財務規劃師Marcus Holzberg表示，這可以幫助您準確估算每月需要支付的金額。您還可能需要更新個人信息和賬單地址。

愛荷華州ClearWealth的財務規劃師Ryan Brueck建議核對您的月度支出以及新的學生貸款賬單如何融入其中。如果您的財務狀況發生了重大變化，例如新的抵押貸款或汽車貸款，這一點尤為重要。

“最好看看你現在的位置，並解決任何赤字或支出問題，這樣你就可以舒適地做出這些付款，”他説。

如果我支付不起賬單怎麼辦？

如果你認為自己支付不起每月的賬單，可以考慮幾種收入驅動型還款計劃。在收入驅動型還款計劃下，你的付款金額是你的可支配收入的百分比 — 目前是10% — 這是指你的家庭規模和你所在州的貧困線150%以上的任何收入。根據你的收入情況，你可能根本不需要支付任何費用。

你也可以瞭解一下公共服務貸款寬免計劃，在你符合條件的120次付款後，剩餘的貸款餘額將被寬免。然而，你必須為符合條件的僱主工作，你的月付款是基於收入的。

如果我有其他債務該怎麼辦？

財務專家通常建議優先處理利率最高的債務。通常，這是信用卡債務，其利率可能超過20%。

“我建議比較利率，包括任何税收減免優惠，與其他債務，” Embolden Financial Planning 華盛頓的財務規劃師 Tim Melia 説。“如果有其他利率更高的債務，也許集中精力支付那些債務的最低額和額外付款，而只支付較低利率的學生貸款的最低額可能更合理。”

如果您簡單地無法承擔所有付款，根據馬薩諸塞州One Financial Design所有者朱莉婭·科蘭圖奧諾的説法，最好是先支付學生貸款賬單，而不是信用卡賬單。這是因為拖欠學生貸款可能會導致您的税款退款被扣留，還可能危及您的社會保障退休金。

那投資呢？

儘管許多借款人在還款恢復時將面臨困難，但至少有些人已經 儲備了一些閒錢，等待拜登的寬恕計劃是否會繼續。現在我們已經有了答案，這些人需要計劃如何處理這筆錢。

賓夕法尼亞州Mountain River Financial總裁羅伯特·斯特龍伯格建議考慮債務的利率，並問自己是否可以通過投資賺取更高的回報，同時每月還款最低額度的學生貸款。如果是這樣，並且假設您有適當的風險承受能力，您可以將這筆錢投資於多樣化的股票和債券組合中。

“如果您對風險的容忍度較低，年齡較大，負債利率較高，或者已經投資了大量資金，您可能最好用這些多餘的資金儘快償還債務，”他説。

弗吉尼亞州Your Best Path Financial Planning的理財規劃師戈登·阿赫特曼還建議考慮高收益儲蓄賬户和定期存款。高盛集團的熱門Marcus賬户目前提供4.15%的高收益產品利率，而其為期13個月的無罰金CD提供4.35%的利率。最好的部分是，如果您改變主意，可以輕鬆取出現金並將更多資金用於償還學生貸款餘額。