英國儲蓄利率：如何讓您的現金獲得更高回報 - 彭博社

把現金存在比喻性的存錢罐裏突然變得更有誘惑力 — 但哪個選項最好呢？

攝影師：Jennifer West/Bloomberg歡迎來到 Money Distilled*。我是John Stepek。每個工作日我都會關注市場和經濟中最重要的故事，並解釋這一切對你的金錢意味着什麼。*

如何讓你的現金獲得更好的回報

死亡和税收。它們不是最愉快的話題，但它們非常重要且痛苦地不可避免。所以確保你閲讀斯圖爾特的新專欄，重點考慮在制定遺囑時需要考慮的重要事項，特別是**撰寫“意願書”的想法。

週二，我提到我將在本週晚些時候更仔細地研究儲蓄者的選擇。現在已經是週四了，隨着利率上漲不斷成為頭條新聞，現在可能是任何時候都是一個好時機。

在我們開始之前，先説一下儲蓄和投資之間的區別。如果你是為長期儲蓄（例如為退休，或可能為孩子的教育，取決於你開始的時間有多早）而儲蓄，你應該進行投資。

你計算出你的資產配置（即你投資組合中分配給債券、股票和其他資產的百分比 — 保持簡單），你保持低成本，你隨時間定期投資。這是因為隨着時間的推移，投資於多樣化的投資組合應該 — 根據理論和歷史實踐 — 提供比把所有的錢都放在現金中更好的回報。

但每個人都需要手頭現金以應對緊急情況，抓住機會，也作為前述資產配置的一部分。關鍵是它必須低風險。你希望它至少能保持名義價值，即使獲得“實際”（即通貨膨脹後）回報可能仍然是一種過高的期望。那麼你如何才能獲得這筆錢的最佳回報呢？

現在需要資金的最佳選擇

我將從需要迅速取得的資金的基本情況開始。明天我們將看看用於更大額儲蓄或可以鎖定一段時間的儲蓄的選擇。

對於我們大多數人來説，這意味着在我們的銀行或信用合作社擁有即時存取或儲蓄賬户。在這方面，銀行目前面臨着向儲户更快地傳遞更高利率的壓力，各家銀行老闆今天正面對着金融行為監管局。

然而，如果你付出努力，你應該已經在你的即時存取現金上獲得與英格蘭銀行利率相符的利息。快速查看數據提供商Moneyfacts.co.uk的數據顯示，幾家活期賬户要麼至少支付5%，要麼提供訪問聯接儲蓄賬户的機會，這些賬户支付超過5%的利息。

你不可能以這些利率存入幾千英鎊，但我們在這裏談論的是活期賬户，因此你不太可能長時間將這種金額存入其中。

其他較小金額的選擇——比如為孩子儲蓄——是許多提供商提供的“定期儲蓄”賬户。在某些情況下，這些賬户的宣傳利率為7%或更高。

條件各不相同 — 你可能需要每月投資，可能需要將資金鎖定一年，或者至少需要支付罰款才能取出 — 但主要缺點是你可以儲蓄的最大金額有限，所以雖然利率很誘人，但實際上並沒有支付太多的資金。

如果你對管理有一定的容忍度，一個稍微不同尋常的選擇是利用賬户切換。許多提供商提供高達200英鎊的獎金來切換賬户。所以這裏的想法是你切換賬户，等到拿到獎金，然後再次切換。我估計一對夫婦一年之間可以輕鬆賺取大約1000英鎊，只需聰明地處理這個問題。

管理行政方面的事情並沒有聽起來那麼麻煩，但確實有些麻煩。不過，你可以將通貨膨脹視為對不活躍的一種税收。在通貨膨脹不大時，你可以懶散地對待這類事情。現在，你不行了。

注意税收

現在更重要的一個問題是，由於現在有可能實際獲得一些利息，税收變得更加重要。

如果你是最高税率納税人（45%），那麼你將對你賺取的任何儲蓄利息繳税。如果你是高税率納税人（40%），那麼在5%的利息下，你可以在開始繳税之前儲蓄高達10000英鎊（10000英鎊的5%是500英鎊，40%納税人的個人儲蓄津貼為500英鎊）。

相比之下，如果你是基本税率納税人，你的津貼是1000英鎊，因此你可以在5%的利息下儲蓄高達20000英鎊而無需繳納利息税。

這就是是否使用現金個人儲蓄賬户（Isa）的問題所在。您每年可以將最多£20,000存入現金Isa，而且您不必繳納任何所得税。

如果您正在考慮一個易取款賬户，那麼您將看到現金Isa的利率略低（大約在4%左右或稍低）於您可以在利率最高的應税易取款儲蓄賬户上獲得的利率（略高於4%）。

然而，差距很小，如果您接近需要繳納利息所得税，那麼Isa幾乎肯定是最佳選擇。例如，如果您是最高税率納税人（45%），現金Isa顯然是最佳選擇 — 在現金Isa上獲得4%的利率相當於在應税賬户上獲得超過7%的利率。

好的，這就是“易取款”方面的情況。明天我們將看看對於較大金額和您不需要即時取款的現金的選擇，從固定利率現金Isa到貨幣市場基金和英國政府債券。

發送任何反饋、意見或問題至[email protected]，我會打印最好的。如果您是通過朋友或同事轉發的此電子郵件，在此訂閲以獲取您自己的副本。

我今早閲讀的內容

• 儘管他們普遍鄙視比特幣等數字貨幣，但看起來央行和政客們就是無法放棄他們掌控的數字貨幣的想法。我想知道為什麼？無論如何 — 這裏是Lionel Laurent關於建立數字歐元不朽夢想的文章。您也可以在這裏聽我和Merryn對“英國數字英鎊”的看法。
• 核電站已經為潛艇和航空母艦提供動力。如果我們想通過航運業減少碳排放，我們需要將這種技術擴展到貨運船舶，大衞·菲克林説。
• **您所在地區的衞生服務缺少多少目標？**對於英格蘭的讀者，我的一些彭博同事製作的這篇令人印象深刻的數據驅動文章將向您展示您的選區的情況。恐怕答案几乎肯定是“不太好”。（如果您想了解更多關於這個故事的細節，請確保您收聽新的《在城市中》播客，Dave將在其中與彭博衞生記者蘇茜·林和編輯安德烈·塔塔一起解讀這個故事）。

75歲時，國民衞生服務體系並不處於最佳狀態。攝影師：克里斯·拉特克利夫/彭博### 午間市場

觀察更廣泛的市場——富時100指數下跌1.3%，略高於7,340點。黃金價格大約為每盎司1,910美元，布倫特原油價格也基本持平，每桶76.55美元。英鎊對美元匯率上漲0.4%，達到1.275美元。

關注今日英國市場，獲取即時新聞和影響市場的分析。

每日名言

“如果您經歷了一兩年通脹實際上持續超過了2%，那麼公眾認為‘你告訴他們會是2%，但我們不再相信你了。我們現在認為會是，比如説，3%到4%，或5%’，這是相當合理的。”

史蒂芬·金

滙豐控股有限公司高級經濟顧問

金告訴財政委員會，英格蘭銀行的預測錯誤可能提高了英國家庭的通貨膨脹預期。### 給… 堅定不移的市場定個數

• 5.668%英國政府昨天出售40億英鎊國債的收益率，自2007年以來支付的最高利率。

在你離開之前…

訂閲《The Brink》**，我們的新聞簡報，記錄企業破產、負債困擾和扭轉命運的故事，每週二和週五發佈。

週五要關注的主要新聞包括：

• 企業日曆上沒有太多內容，但主要經濟數據發佈是6月份的美國非農就業報告。市場——仍然擔心衰退——將尋找勞動力市場是否出現任何降温跡象。

如果你還沒有訂閲《梅琳談錢》播客，我強烈建議你這樣做。蘋果用户可以在這裏訂閲；安卓用户可以選擇Spotify，或者選擇你喜歡的播客應用。

如果你想要最新的新聞評論，偶爾會加入一些笑話，可以關注我的Twitter。