學生貸款支付：現在可能最好的選擇是忽略債務 - 彭博社

忽略聯邦學生貸款賬單可能對一些人來説是一個不錯的選擇，當到了秋天還款到期時。

拜登政府的一項為期一年的寬限計劃將在十月份賬單恢復後取消錯過付款的最嚴厲懲罰。專家表示，這意味着優先償還其他高利息債務可能是明智的選擇。

儘管賬單將被寄出併產生利息，但錯過付款的借款人不會被視為拖欠款項，也不會被報告給信用局或被列入違約。他們也不會被轉介給催收機構，而在過渡期間產生的利息也不會資本化，這意味着不會被加到貸款本金上。

這項計劃是在最高法院駁回總統的一次性貸款寬恕計劃後宣佈的，實質上將像一個一般的展期計劃一樣運作，允許遇到困難的借款人申請最多12個月的暫緩還款，個人理財資源網站Student Loan Planner的創始人特拉維斯·霍恩斯比説。

從技術上講，幾乎 2700萬借款人共有1.1萬億美元的聯邦學生貸款債務將在十月一日疫情時代刺激措施到期後開始償還。但在疫情前，平均每月支付400美元，許多美國人將面臨更多支付賬單的困境，這使他們面臨着無法承擔的更多賬單，使他們面臨着拖欠其他債務產品的風險，包括信用卡和汽車貸款。

如果你在艱難維持生計，應該做的事情如下：

優先償還高利息債務

在考慮償還債務時，關鍵在於利率。儘管在所有義務上支付最低額度總是最好的選擇，但你應該優先考慮那些利息成本最高的債務，鳳凰城Coleridge Group的財務生活規劃師Francisco Ayala説。

例如，信用卡的利率幾乎總是高於學生貸款。根據LendingTree的數據，信用卡的平均利率現在是24.24%，自2019年以來最高。

俄亥俄州MillennialFP的創始人Jake Courtney説，現在是審視所有賬單並決定哪些是最重要的時候。在大多數情況下，信用卡債務是最重要的，因為利率較高。接着通常是個人貸款和學生貸款。

“如果借款人信用評分高於平均水平，他們可以將信用卡債務轉為利率低得多的個人貸款，或者申請一個有0%利率期限的餘額轉移信用卡，”Courtney説。

償還計劃

有幾種償還計劃可以幫助降低你的月度賬單。最新的是Saving on a Valuable Education (SAVE)計劃，將提高符合條件的人獲得每月零美元付款計劃的門檻，教育部不會對借款人的付款未覆蓋的任何月度利息收費。教育部官員表示，這個計劃取代了舊的修訂後按你所賺還款（REPAYE）計劃 — 參與REPAYE計劃的借款人將被自動轉入SAVE計劃。

“他們的學生貸款支付金額減少幅度很大的情況非常少，” Courtney 説道。“這就是我首先會開始的地方。”

例如，根據教育部的數據，一個沒有受養人、年收入為$38,000的借款人在新的SAVE計劃下每月支付$43，而在REPAYE計劃下每月支付$134。

根據收入情況制定的還款計劃對一些希望長期尋求債務寬恕的借款人也許是合理的選擇。月供基於借款人收入的10%，並且在做出支付20或25年後，根據是本科生貸款還是研究生貸款，債務可能有資格獲得寬恕。

同樣地，受僱於政府或某些非營利組織的借款人可能有資格獲得基於收入的公共服務貸款寬恕計劃，在做出120次支付後清償符合條件的債務。

為明年制定計劃

依賴拜登新的寬鬆措施的借款人仍需要為未來制定計劃 — 特別是考慮到該計劃預定於2024年9月30日結束 — 學生貸款顧問學會（Institute of Student Loan Advisors）的總裁 Betsy Mayotte 表示。

“如果你的問題是租金或抵押貸款支付金額很高，那麼明年情況仍將如此，” 她説。“我不會等待。我會全力以赴，想辦法如何應對。”

學生貸款規劃師 Hornsby 建議使用在線應用程序跟蹤支出，找出可以削減的領域，比如訂閲服務和外出就餐。儘管退休金繳納非常重要，但為了更好地支付學生貸款，減少這方面的支出可能是明智之舉。

“如果你仍然在掙扎，嘗試在預算中留出一些錢給一個財務規劃師，他也可以幫助你整理財務，”他説。