美國最大保險危機中的核心人物——《華爾街日報》

加州保險專員裏卡多·拉拉正面臨關鍵一年，他亟需爭取保險公司迴歸。圖片來源：美聯社裏卡多·拉拉在競選加州保險專員時，就曾警告氣候變化的風險。保險公司對此表示認同，因此他們試圖提高費率並縮減承保範圍。

當拉拉阻止保險公司提高費率後，包括好事達保險、州立農業保險和農民保險在內的公司停止或限制了新的房屋保險業務。這使得拉拉陷入美國最嚴重的保險危機之中。

“對許多加州人來説，這是一場保險緊急事件，”拉拉本週向州立法者表示。

由於野火和其他氣候相關災害，保險公司在加州損失了數十億美元。該州還擁有全美最嚴格的法規之一，保護客户免受大幅費率上漲的影響。這兩者產生了衝突，導致該州部分地區房主無法獲得可負擔的保險。

隨着他“保護所有加州人免受氣候變化威脅”的承諾似乎破滅，這位49歲的監管者正試圖通過談判讓保險公司重返加州。

“這是一個雙輸的局面——問題在於拉拉願意接受什麼妥協，”研究公司Forrester Research的保險分析師艾倫·卡尼説。“我討厭成為州監管者。”

“讓保險更容易獲得對我們整個經濟來説正變得至關重要，”拉拉在秋季新聞發佈會上説。他拒絕就本文發表評論。

拉拉麪臨一個成敗攸關的一年，因為他急於重新吸引保險公司。他的方法可能會影響其他州監管者，他們也在努力解決自己的保險禁區問題。

他的計劃將要求保險公司在“困境”中的火災易發地區簽發一定數量的保單。作為回報，保險公司將獲得他們願望清單中的內容，包括承諾更快地決定費率請求。

拉拉與保險公司的鬥爭部分是由金州嚴格的消費者保護法律驅動的。保險公司需要州批准才能提高費率，而7%或更高的費率增加可能需要公開聽證會。這可能會增加保險公司的延遲和成本。

許多公司現在正在尋求大幅提高家庭保險費率。例如，Allstate要求增加40%。State Farm要求增加28%。

保險公司離開的另一個原因是，加利福尼亞是唯一一個不允許他們在設定家庭保險費率時使用預測未來損失的災難模型的州。而且不允許他們將再保險的成本轉嫁給投保人，再保險是保險公司購買的保險，以限制其風險。在與氣候相關的損失中，保費一直在飆升。

根據拉拉的計劃，保險公司將能夠根據預測的未來損失來設定費率，而不僅僅是依賴過去的數據。拉拉表示，他的官員們也在研究如何允許保險公司將購買再保險的成本轉嫁給投保人。拉拉説，他已經改變了關於野火預測的看法，因為“我們不能再依賴歷史數據。”

消費者權益倡導者們憂心忡忡。他們擔心保險公司會利用預測未來火災損失的"黑箱"算法，導致保費價格飛漲。“勞拉（保險專員）幾乎決定以犧牲公眾利益為代價來縱容保險業，“消費者監督組織創始人哈維·羅森菲爾德表示。

保險專員對羅森菲爾德的團體進行了反擊，稱其從現行費率審批系統中獲取了數百萬美元的費用。該州規定允許消費者代表介入費率決策，併為此類倡導活動獲得補償。“扔炸彈很容易，“勞拉在秋季記者會上説，“既得利益集團的誇誇其談對任何人都沒有好處。”

勞拉本週警告費率即將上漲。“加州人未來會面臨保險成本增加嗎？唯一現實的答案是肯定的，“他表示，“通過增加保險可及性來保障 affordability（可負擔性）是我們的解決之道。”

部分地區保險缺失導致房主不得不向加州最後承保人——公平計劃購買基礎保單。自2018年以來，該計劃保單數量增長逾一倍。

保險公司對勞拉的計劃持觀望態度。“我認為目前沒有足夠細節來評估…是否具有淨效益以及後續應採取哪些行動，“旅行者個人保險業務負責人邁克爾·克萊恩在秋季財報電話會議上表示。

業內許多人士私下指責勞拉長期將費率壓得過低，認為這場危機暴露出由選民選舉產生的監管者的弊端。加州是全美12個通過選舉而非任命產生保險專員的州之一。

“（拉拉的）政治算計是認為人們希望保險費率低……但消費者真正想要的是保險能夠觸手可及，”行業組織美國互助保險協會首席執行官尼爾·奧爾德里奇表示。

拉拉在州議會任職後競選保險專員時，被視為政壇新星。作為墨西哥無證移民的兒子，拉拉於2019年1月就職時成為加州首位公開同性戀身份的全州民選官員。他將擁有1400名員工的保險機構稱為“明天太陽照常升起部**”**。

這種樂觀前景迅速蒙上陰影。上任初期，拉拉被曝違反競選承諾接受保險高管捐款，還收受化石燃料公司提供的碧昂斯演唱會贈票。他為此道歉並承諾未來將遵守“最高道德標準”。坎坷的首個任期導致他在2022年面臨激烈的連任競選。

如今，若想在2026年現任任期結束後再獲公職，拉拉需要重新贏得選民支持。這位專員正與許多加州民主黨同僚考慮競選副州長。

他的繼任者可能面臨更嚴峻挑戰。允許保險公司根據預測未來災害定價的新規，可能需要數年才能完全體現在消費者保費中。索諾馬州立大學政治學教授戴維·麥卡恩指出，該計劃“在拉拉任期結束前不會完全生效”，並補充説這位專員遵循了“加州讓繼任者收拾爛攤子的悠久傳統”。

克里斯汀·麥杜克（Christine Mai-Duc）對本文有所貢獻。

聯繫吉恩·伊格爾沙姆（Jean Eaglesham），郵箱：[email protected]

刊登於2023年12月18日印刷版，標題為《保險危機中心的州政府官員》。