汽車金融：巴克萊銀行、桑坦德銀行、勞埃德銀行為英國金融市場行為監管局（FCA）的調查做準備 - 彭博社

英國最大的銀行面臨着一個新問題：汽車貸款。

據知情人士透露，金融行為監管局已經就大約十幾家銀行的汽車貸款業務做出了聯繫。在監管機構上週宣佈已經開始調查部分汽車貸款產品的銷售方式後，分析人士表示，這一舉措可能會讓貸款機構面臨高達100億英鎊（130億美元）的賬單。上週表示，幾十年來，包括巴克萊銀行、勞埃德銀行集團和西班牙桑坦德銀行英國分行在內的貸款機構一直從汽車購買獲得鉅額利潤。現在，金融行為監管局正在調查客户是否被告知了向經銷商支付的佣金金額。

據瞭解情況的人士稱，大約十幾家汽車金融貸款機構在聖誕節前收到了監管機構下達的開始所謂的166條款審查的命令。這些審查要求公司引入外部專家審查他們的業務，併為監管機構製作獨立報告，監管機構可以根據需要進一步採取行動。金融行為監管局的發言人拒絕置評。

監管機構表示，儘管貸款機構可能有自己的內部最低汽車購買利率，但經銷商可以通過提高利率來為自己和銀行賺取數千英鎊的利潤，這種做法被稱為“超額”。許多消費者抱怨他們不知道較低利率的可用性以及超額的運作方式。

通過金融調解服務，一家處理客户投訴的政府單位，一些測試案例已經導致退款。Paxen Group首席執行官安德魯·史密斯表示，調解員的調查結果表明，放貸機構、經紀人和其他參與汽車金融產品銷售的人很有可能最終會對借款人進行補償。

“我不相信只有放貸機構會受到牽連，”史密斯説。

分析師們警告稱，這可能會成為銀行的一個重大問題。Keefe、Bruyette & Woods表示，英國最大的汽車金融提供商勞埃德銀行可能面臨約12億英鎊的賬單，而加拿大皇家銀行在一份發給客户的備忘錄中表示，儘管細節很少，但行業可能的賠償成本可能在20億至80億英鎊之間，甚至在最壞的情況下可能達到100億英鎊。

隨着FCA的公告，幾家銀行的股價上週四下跌，投資者在權衡問題的嚴重性。Close Brothers Group Plc，一家在汽車貸款方面有着超出規模的英國較小的放貸機構，當天下跌近11%，而勞埃德銀行和巴克萊銀行的股價也下跌了超過3%。

FCA下令在9月底之前暫停新投訴，同時決定是否需要採取任何行動來處理不斷增加的案件。

“新規定將幫助我們確保我們提供給這些客户的任何賠償都能夠產生對消費者和汽車金融市場有效運作的正確結果，”FCA在上週的聲明中表示。

對汽車融資的投訴激增

來源：金融調解服務。2021年之前的數據將所有類型的分期付款合併在一起。

對汽車融資的擔憂並不新鮮。七年前，金融行為監管局警告稱，個人合同購買在新車和二手車銷售中的使用增加，從2008年市場份額的34%上升到2017年的66%，受到貸款機構提供的超低利率的推動。

在這些交易中，買家基本上是根據合同期內車輛價值的預期下降來借款，有選擇權在合同結束時直接購買車輛，或者更常見的是簽訂新合同購買下一輛車。

三年前，監管機構禁止了激勵汽車融資經銷商和經紀人增加客户借款成本的佣金。

勞埃德銀行的一位女發言人在一份聲明中表示：“我們目前正在審查金融調解服務的決定，並將與金融行為監管局合作進行即將進行的審查。”

巴克萊銀行表示：“雖然我們自2019年以來就沒有提供汽車融資，但我們正在與金融調解服務和金融行為監管局合作解決與這些類型貸款相關的歷史投訴。”

英國桑坦德銀行表示：“我們對金融行為監管局對這一重要問題的干預所帶來的澄清表示歡迎，這將使客户和汽車融資公司都受益。”

Close Brothers的一位發言人拒絕置評。

馬丁·劉易斯，一位消費者權益活動家，也是MoneySavingExpert.com的創始人，在X上寫道，汽車融資讓人聯想起十多年前的PPI，即支付保護保險誤售醜聞，給英國銀行業帶來了超過380億英鎊（484億美元）的賠償費用。

“支付可能是貸款利息（很大）、佣金（很大）或整筆貸款（巨大），” 路易斯寫道。“對於許多人來説，可能會返還數千美元。”

加拿大皇家銀行分析師將路易斯的評論描述為“不太有幫助”。

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