生活成本上漲，吞噬儲蓄，給Z世代的預算建議 - 彭博社

攝影師：Gabby Jones/Bloomberg千禧一代正在努力儲蓄。

生活成本的上升，加上較低的起薪和學生貸款，使許多人很難做預算。這可能會推遲購房和為退休儲蓄等重要財務里程碑。這越來越意味着年輕人更長時間地依賴“父母銀行”，甚至通過“厄運消費”來緩解他們的經濟絕望。

那麼，即使成本很高，有什麼合理的預算建議呢？我們向理財顧問請教，以下是他們的建議。

制定基本規則

在制定預算時，制定一些規則是一個很好的開始，理財規劃公司Sona Wealth的創始人Mark Struthers説。

例如，50-30-20規則建議將收入的50%用於基本需求，如賬單、房租和托兒費用，30%用於想要的東西，如餐廳和旅行，20%用於儲蓄。

考慮到當前的生活成本，這個模型可能看起來不可能實現。但是規則可以進行調整，例如將百分比改為70-20-10或80-10-10，Struthers説。這種結構可以讓人們更加控制自己的財務並具有一些紀律性。

“即使這個經驗法則不是完美的選擇，它通常比什麼都不做要好，”他説。

跟蹤開支

另一個好的預算建議是跟蹤實際開支，財務諮詢公司Bone Fide Wealth的創始人Douglas Boneparth説。擁有一個詳細的電子表格，可以讓你在六到十二個月的時間裏看到你的錢花在哪裏，幫助你更好地瞭解你花錢的地方，並決定在哪裏分配開支。

他説：“瞭解你的數據消除了任何猜測，並幫助你做出關於是否需要做出任何改變的更好決策。”

一旦你知道如何分配你的錢，使用應用程序幫助你跟蹤開支可以節省手動操作的麻煩。在美國，Goodbudget、Monarch Money和You Need A Budget創建了虛擬信封，讓你堅持特定的目標。甚至還有應用程序如Financielle和Your Juno，你可以與其他人一起制定預算，以保持你的積極性。

固定和靈活

另一個想法是將你的預算分為固定和靈活兩部分，財務諮詢公司Valkryrie Financial的所有者Sarah Paulson説。為每個月固定金額設置自動付款，比如訂閲、房租和學生貸款，並留出一定金額存款意味着將你的其餘收入視為真正可支配的部分，這是你可以隨意支配的預算彈性部分。

Paulson説，這種方法讓人們擺脱了一個讓他們為花錢感到糟糕的預算規則，而是讓他們掌控自己想要的東西。她建議儘可能接近20%的儲蓄，儘管她説這包括401(k)的繳款和僱主匹配。

“然後你可以按照自己的意願來靈活安排預算，”她説。如果你想要進行一場奢華的慶祝活動，並把整筆錢花在一頓晚餐上，那就去做吧。只是要計劃好這個月的其餘時間要節儉地吃飯。

明確“為什麼”

擁有一個“為什麼”，一個清晰的理由，為什麼你想要實現某個儲蓄目標 —— 無論是為了舒適地退休、買房子，還是為了花錢買你想要的東西 —— 都是確保你堅持下去的好方法，Struthers説。剩下的就是養成習慣。從小目標開始，逐步進行將有助於長期儲蓄。設定過於遙不可及的目標是適得其反的，因為人們通常最終會放棄它們。

“不要讓完美成為好的敵人，”Struthers説。

年度支出

重要的是要為每年發生的支出留出空間，總部位於英國的Black Girl Finance諮詢公司創始人Selina Flavius説。像假期、生日、汽車維護、住房保險和税收這樣的支出可能會對預算造成相當大的衝擊，但通常每年只發生一兩次，而不是每個月都發生。提前計劃並每個月留出一些錢以備不時之需。

“逆向思考，看看現實的時間框架，並考慮到路上的顛簸，這可以幫助你合理儲蓄，”她説。

“樂趣”資金

留出一些錢用於樂趣支出，比如旅行、看電影或偶爾去餐廳，Paulson説，否則你永遠無法堅持你的預算。她説，擁有一個不允許任何樂趣購買的預算最終會適得其反，因為人們往往會放棄並超支。

“擁有一些‘零花’錢將有助於您保持動力，並最終實現目標，”她説。