《維珍錢包的命運和詐騙成本的上升 - 彭博社》
Marc Rubinstein
攝影師：celiaosk/iStockphoto欺詐者摧毀了英國第六大銀行維珍錢銀行嗎？
當維珍錢銀行管理團隊上個月向股東介紹他們同意被全國建築協會收購的優點時，他們列出了推薦該要約的各種理由。當然，價格是一個因素 - 較前三個月平均市值溢價40%。還有規模：合併後，兩家銀行將成為英國第二大抵押貸款和儲蓄提供商。
Bloomberg觀點即使美聯儲最喜歡的指標停止下降應對氣候變化剛剛取得重要勝利問問嬰兒潮一代能為你的國家做些什麼英國對房地產徵税的方式毫無意義但還有一件事沒有説出口：對抗新一代騙子的要求。幾個月前，去年11月底，同一管理團隊向投資者揭示了一項價值1.3億英鎊（1.65億美元）的防欺詐活動，相當於去年税前利潤的三分之一以上。
“在線渠道和社交媒體的迅速增加正在推動英國欺詐和金融犯罪的增加，”首席執行官大衞·達菲 告訴 股東。“這將越來越成為銀行承擔欺詐損失和相關罰款的全部範圍的領域。”減少這種風險並不便宜。維珍錢銀行迅速意識到與更大的合作伙伴分享成本更具經濟意義。
Duffy的觀察是重要的。包括人工智能在內的新技術增加了欺詐的複雜性和風險，並使犯罪分子能夠以更低的成本擴大他們的努力。根據英國金融貿易機構的數據，截至2023年上半年，英國銀行客户因欺詐損失了5.8億英鎊，銀行的安全系統又挫敗了6.51億英鎊的盜竊企圖。除了金錢損失外，許多類型的欺詐，特別是浪漫和投資詐騙，給受害者造成了相當大的心理傷害。
一個增長領域是授權推送支付（APP）欺詐，客户被誤導進行欺詐支付。它利用了英國的更快支付系統，該系統於2008年推出，現在約佔銀行間轉賬量的40%。犯罪分子利用系統的速度，欺騙客户將錢匯入欺詐賬户。因此，儘管更快支付促進了商業活動，並提供了一種比信用卡支付更便宜的替代方案，但也有成本。2023年上半年，報告了11.6萬起APP欺詐案例，導致損失2.39億英鎊。Visa公司表示，其研究顯示三分之一的消費者成為了受害者。
過去，責任歸屬不清晰。一些銀行，尤其是西班牙 Banco de Sabadell SA 擁有的 TSB 銀行，為客户的損失進行了賠償。根據支付系統監管機構的數據，2022年，大型銀行平均賠償了62% 的索賠，儘管 Virgin Money 的賠償比例較低，為38%。不過，從十月開始，新規定要求銀行提供全額賠償，每項索賠最高達到41.5萬英鎊，損失由客户的銀行和收款銀行平均分擔。這是行業必須承擔的成本，可以直接承擔，也可以通過加強預防系統來承擔。
這個問題不僅限於英國。在美國，2023年欺詐損失達到100億美元，根據聯邦貿易委員會的數據，比前一年增長了14%。銀行轉賬佔據了其中最大的份額，甚至比加密貨幣還要高。國家消費者法律中心倡導團體彙總了一些令人震驚的故事，比如一名大學生因為有人持有兩張假身份證進入銀行並將16500美元匯出而失去了整個儲蓄賬户；等他注意到時，銀行拒絕賠償他。
在上週的一次演講中，美國國家貨幣監察官邁克爾·胡斯稱讚了英國的新規定，並認為“這種責任模式在美國值得更多討論和辯論。” 他建議，在人工智能在欺詐中發揮作用時，將責任分擔給客户的銀行、收款銀行和人工智能平台可能是一個考慮的良好起點 - 儘管確定要責備哪個人工智能可能很困難。
隨着金融執法人員和強盜之間的軍備競賽加劇，銀行的成本只會上升。 胡斯擔心這不會導致美國出現類似英國目前明顯存在的市場集中。 他在演講結束時懇求技術提供商在支持較小機構對抗欺詐方面發揮作用。 但最終，某人必須承擔成本，很可能會由消費者共同分擔 - 要麼通過更慢的支付，更多的障礙或更昂貴的銀行服務。 鑑於檢測系統的固定成本特性，規模是自然的反應。
隨着欺詐分子變得更加大膽，銀行將不得不變得更大。 維珍錢是這一點的最新證據。
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