英國：預計你的家庭保險費用會像洪水一樣上漲 - 彭博社
Lara Williams
工作人員在英國多塞特郡西灣的Watch House Cafe清理，日期為2023年11月3日，風暴Ciarán過後。
攝影師：Finnbarr Webster/Getty Images Europe
“準備…瞄準…”
攝影師：Paul Faith/Getty Images Europe
精算師通常精通超越個別證據，專注於風險的整體情況。在這方面，你可以爭辯説氣候變化是一個騙局，但你的保險費用會得出不同的結論。
英國保險協會（ABI）最近透露，2023年天氣相關損害索賠的價值達到了5.73億英鎊（7.14億美元） — 創下有史以來最高紀錄，比2022年增加了逾三分之一。總體而言，保險業為家庭保險索賠支付了25.5億英鎊，比2022年增加了近10%，這主要是由於天氣損害的增加。
Bloomberg觀點塑料污染持續增長。以下是解決方法伊朗-以色列衝突為船運業提供了一根救生索田納西州的工會投票象徵着新南方即使在大流行之前，學習損失也是一個問題這要歸功於一系列嚴重的冬季風暴襲擊了英國，包括巴貝特、西亞蘭和黛比。大約一半的索賠與洪水有關。2023年底，隨着這些天氣事件襲擊英國住宅，平均保費比上一季度上漲了4%，比2023年第四季度結束時上漲了19%。索賠在2024年不太可能減少 —— 英國、愛爾蘭和荷蘭（組成歐洲西部風暴命名組）今年迄今已遭受了四次命名風暴的襲擊。
儘管房屋重建成本指數（由建築成本信息服務編制，反映原材料價格和勞動力成本）在過去幾年裏上漲了21%，但最近該行業的通貨膨脹有所降温 —— 這表明極端天氣可能在推高保險成本方面發揮了關鍵作用。
迅速降温
重建房屋材料和勞動力成本的年百分比變化
來源：BCIS
圍繞氣候變化和住房保險的討論大多集中在美國，極端天氣風險增加導致保費飆升，或者在某些情況下，私人保險公司完全撤出某些地區，使得36個由國家經營的“最後的保險人”承擔了數萬億美元的風險。
這些相同的動態現在可能會轉移到歐洲。約翰·尼爾在九月接受《金融時報》採訪時，倫敦勞埃德首席執行官約翰·尼爾警告稱，由於不斷增加的天氣風險，該地區的保險價格將上漲。
尼爾和其他行業高管意識到需要更加聰明地對氣候風險建模。但是，儘管建模風險將是避免保險市場過度緊張的關鍵，讓保險公司和消費者保持滿意的最佳方式將是首先減少脆弱性。然而，在這一領域有效的政府政策往往缺乏。
以洪水為例 — 正如來自迪拜的圖片繼續在社交媒體上流傳 — 它在去年佔據了英國所有與天氣有關索賠的一半。
到目前為止，由於一個名為Flood Re的再保險計劃，英國消費者在很大程度上免受保費飆升的影響，該計劃於2016年由政府和保險公司聯合發起。該計劃旨在讓容易受洪水影響的人們獲得負擔得起的保險，主要由向提供家庭保險的保險公司徵收的費用資助。這一安排取得了成功，使處於風險之中的房主可以比較報價，而五分之四有之前有洪水索賠記錄的家庭中，有超過50%的家庭保費下降。
然而，該計劃在覆蓋範圍上存在一些顯著的漏洞。該計劃排除了2009年之後建造的房屋，以阻止在洪水平原上的建築。但英國最大的家庭保險公司Aviva Plc的分析顯示，在2013年至2022年初建造的房屋中，有8%建在了最高洪水風險區 — 其中一些仍然缺乏防禦措施。
該計劃將於2039年結束，屆時保險公司將恢復風險反映定價。這是人為壓低保險費的缺點：除非現在採取行動來減少洪水風險，否則人們最終將失去保障。這不僅會給房主帶來痛苦，也會影響保險公司和抵押貸款提供者。
妥善維護現有的防洪設施將至關重要——Flood Re和ABI的研究表明，每增加1英鎊的維護支出就可以節省將近7英鎊的資本支出。此外，採取措施減緩全國水流也很重要。但更關鍵的是加強建築限制，使新的住房存量和開發項目不僅要節能，還要適應氣候變化。目前，在英國，住房或規劃標準尚未進行任何改變。政府承諾對可持續排水解決方案進行磋商，這些解決方案模仿自然環境來控制水流。一年過去了，這一承諾尚未兑現。在沒有足夠防禦措施的洪水平原上建造的每棟新房都是一個等待發生的保險索賠。
Flood Re確實包括“重建更好”的原則，索賠人最多可獲得10,000英鎊，用於使他們的住所更具抗洪能力：例如安裝防洪閘門、提高電源插座或用瓷磚地板替換地毯。這意味着人們可以在洪水後更快返回家園，而且索賠成本更低。但政府需要專注於制定更好的建築規則。
負擔得起的保險在建立韌性方面起着至關重要的作用，使人們能夠從災難中恢復過來，隨着天氣變得更加極端，其重要性只會增加。為了避免類似美國的情況，即由於缺乏保險選擇而導致地方無法居住，必須首先採取措施來減少風險。更多來自彭博觀點專欄作家的觀點：
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