突觸破產：儲蓄應用Yotta上的客户有數百萬被困 - 彭博社

攝影師：Maskot/Digital Vision攝影師：Christopher Pike/Bloomberg金融科技行業一家鮮為人知的公司突然倒閉，導致包括Yotta在內的應用程序中超過1億美元的零售客户資金受困，凍結了用於首付款、醫院賬單和大學學費的儲蓄。

一切始於Synapse Financial在四月申請破產保護，這引發了一系列問題，因為金融科技公司曾將資金通過這家破產公司作為中間人轉賬至銀行。使用Yotta和其他數十款儲蓄和投資應用程序的超過10萬名客户已被鎖定在他們的賬户之外數月。

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由億萬富翁投資銀行家Ken Moelis之子Adam Moelis經營的Yotta在疫情期間因提供類似彩票獎品和更高的儲蓄收益率而備受歡迎，此時低利率使得現金難以獲得回報。一位用户本月早些時候告訴破產法官，她可能不得不出售房子來支付不斷增加的賬單，而另一位表示，如果無法取得資金，她可能不得不推遲上大學。

對於在底特律從事房地產會計工作的32歲的肖恩·格里森來説，他Yotta賬户中被困的1萬美元是用於支付妻子一月份生下兒子後的醫療費用。

“那是我們大部分的儲蓄，”他説。“我們現在是靠發薪日維持生計。”

突觸崩潰

金融科技應用程序近年來吸引了大量零售資金，尤其是年輕人更傾向於色彩豐富的用户界面和華麗的優惠，而不是傳統的銀行賬户。但對於這些應用程序來説，關於誰實際上負責客户資金 — 以及他們是否受到聯邦存款保險公司保險 — 是突觸破產核心的一個複雜問題，促使監管機構對這個行業進行更深入的審查。

夏威夷毛伊島上的32歲教師Nate Kahaialii目前在他的Yotta賬户中有大約20000美元被困。他一直在瀏覽一個Reddit頁面專門為有被困資金的用户而設，但無法弄清楚發生了什麼。去年在毛伊島野火期間，他失去了家園，一直在存錢買車搬出父母家。

“我試圖前進，但很難接受可能再也看不到那筆錢的現實，”他説。

在突觸申請破產保護後，美國司法部和一位法官請來了前聯邦存款保險公司主席Jelena McWilliams接管該公司 — 這是隻有在最災難性的破產案中才會採取的非同尋常措施。作為突觸合作伙伴之一的聯邦保險銀行Evolve Bank & Trust表示，由於無法訪問突觸的在線平台，他們被迫凍結客户交易。但突觸聲稱凍結客户資金的決定是由Evolve做出的，並指責該銀行擾亂了它的業務。

Evolve本月早些時候表示，Synapse提供的分類帳“顯示了許多實質性的不規範和不一致之處”，並表示其首要任務是與McWilliams合作分發客户資金。

Synapse的代表拒絕置評。

“這是不可接受的，”Yotta的Moelis説。“我們正在與監管機構和銀行探討所有可能的途徑進行合作。”

Nate Kahaialii超過2.25億美元的金融科技用户資金被Synapse的倒閉所困。根據McWilliams週二發佈的報告，Synapse的合作銀行已將其中近一半的資金返還給超過88,000名多個應用程序用户。

但報告稱，尚有大約1.16億美元待分配。

根據McWilliams的説法，Synapse經營業務的方式使得返還客户資金以及確定每個人應得金額的任務變得複雜。McWilliams現在是Synapse的法院指定受託人。她在法庭文件中表示，在某些情況下，用户資金被存入一家銀行，而提款則是從另一家銀行的不同賬户進行處理。

銀行和顧問還表示，Synapse的分類帳存在所謂的不一致之處，估計存在6500萬至9600萬美元的資金缺口——即貸款人持有的資金與Synapse內部記錄之間的差額。McWilliams週二表示，“必須完成進一步的對賬工作，以確定這些資金屬於最終用户的程度。”

FDIC 混淆

當40歲的Candice Russell在2021年首次註冊使用Yotta時，她認為很安全，因為她在公司網站上看到了“FDIC insured”標籤。

Russell並不是唯一一個誤解金融科技應用是否受FDIC保險保護的人。銀行提供存款保險，但Synapse不提供，這引發了關於金融科技應用如何保護客户資金的問題。

這位西雅圖居民，管理着一個無家可歸者服務項目，需要為一項昂貴的牙科手術存錢，過去三年裏她一直在攢下每一分閒錢。她最終存了大約1萬美元，並安排了手術 —— 但現在她的錢被困住了。

“我為了確保我不必為此負債三年來一直拼命工作，”她説。“這真的很令人沮喪，因為周圍對發生了什麼缺乏透明度。”

在金錢買來幸福感方面，更多就是更好。這是根據沃頓商學院的一位高級研究員的新研究得出的結論，他認為財富與幸福感之間的相關性在收入達到一定水平後並不會達到頂峯。

研究人員Matthew Killingsworth研究人類幸福感的原因，表示百萬富翁和億萬富翁比年收入超過50萬美元的人更幸福，這是去年發表的一項研究的更新，該研究反駁了所謂“幸福頂峯”的觀點。人類幸福感。