加利福尼亞州的山火：Delos保險解決方案利用人工智能幫助房主 - 彭博社
Lily Meier, Sheryl Tian Tong Lee
一家使用AI風險模型的保險公司為加利福尼亞州奇科市一位無法獲得保險的房主提供了援助。攝影師：George Rose/Getty Images North America
一名建築工人在加利福尼亞州福爾索姆市的熱浪中補充水分，日期為7月3日。
攝影師：David Paul Morris/Bloomberg隨着夏季山火季節在加利福尼亞州逐漸升温，一家使用AI風險模型的保險公司正在為像皮特·魯斯這樣無法獲得保險的房主提供援助。
魯斯，一名前消防員，在之前的保險公司退出後轉向Delos Insurance Solutions，加入了一大批要麼大幅提高價格要麼完全退出該州的公司之列。更不用説魯斯認為他的房子位於一個安全區域。
“這是一座絕對沒有高風險植被的普通住宅，但我們的費率增長了四倍多，”魯斯談到他在薩克拉門託北部奇科市建造於上世紀90年代末的房子。
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Delos 的秘密武器是其野火模型，據稱可以比市場上其他公司更準確地預測個別住宅的風險。該公司與大學教授合作，獲取野火建模的專有數據集，然後添加基於人工智能的算法以整合更多數據。總體而言，Delos 考慮了 200 多個變量，從温度到地形和植被等各種因素，根據聯合創始人 Shanna McIntyre 的説法。
Shanna McIntyre攝影師：Mike Kai Chen/Bloomberg許多保險公司是使用第三方軟件來衡量火災風險的綜合性公司。加州大學聖迭戈分校經濟學助理教授 Judson Boomhower 表示，各種模型“在複雜性和細緻程度上有真正的不同”，他最近在該主題上發表了一篇 論文。
採用較粗糙的建模和定價方法的保險公司更加保守，他説。他們收取更高的保費或者退出某些地區，因為他們擔心他們可能無法理解風險，考慮到氣候變化和快速演變的野火行為，Boomhower説。
Delos的模型已經確定了美國範圍內三百萬個未受野火威脅的房屋，然而業主們卻無法獲得保險覆蓋，根據Kevin Stein，首席執行官兼聯合創始人。這在加利福尼亞尤為嚴重，估計該州的3900萬居民中有1100萬人居住在高風險區，從洛杉磯上方的山丘到納帕的葡萄園。
面對無法準確預測的自然災害，主要保險公司如東京海洋美國保險公司，太平洋保險公司，州農場和全國保險公司正在撤離加利福尼亞。其中一些公司指責州的價格上限導致它們的撤退。
Delos創始人在舊金山辦公室展示了從2017年開始的數據野火模型風險地圖。攝影師：Mike Kai Chen/Bloomberg結果，數十萬業主無法續保他們的保單，迫使許多人轉向州的“最後手段”剩餘保險計劃。自2018年以來，該計劃的保單數量增長了170%，通常每天收到1000份新申請。
那些能夠獲得保險的人面臨着飆升的保費。在貝爾艾爾和比佛利山莊這些富裕的飛地，業主們看到的報價高達每年20萬美元。
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在聯繫Delos之前，Rouse已經沒有其他選擇了。他的長期保險提供商，公務員互助保險公司（CSE），退出了該州。他唯一的其他選擇，最後手段的加州FAIR計劃，為基本火災保險每年收費3500美元，而CSE約為900美元。Rouse選擇了Delos的完整計劃，每年2800美元 —— 仍然比FAIR計劃便宜。
Rouse住在天堂附近，那裏是加利福尼亞州最致命的野火地區，至少造成85人死亡，損失165億美元六年前。Rouse説他的房子所在地區“根本沒有任何野火威脅”，因為他的住宅社區沒有荒地。然而，大多數保險公司按郵政編碼區劃，所以他的房子被許多公司認定為高風險。
Delos自2017年成立以來已籌集了1300萬至1400萬美元，得到了包括Avanta Ventures和IA Capital Group在內的投資者的支持。作為一家保險代理公司，它不受資本儲備要求的約束，因為它不承擔任何直接風險。這些風險由第三方保險公司承擔，包括倫敦市場的公司。
Kevin Stein攝影師：Mike Kai Chen/BloombergDelos提供“非承保”保險，這使其能夠採用預測性的野火建模，並在不需要州審查的情況下更改定價，據Stein説。這使該公司能夠更快地計算風險並調整價格。非承保保險的一個限制是，如果Delos及其支持者無法支付，州政府將不會保證向房主支付賠償。
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Delos面臨的挑戰是確保其模型有效。如果不行，保險房屋起火，外部公司將“支付賠償，但然後他們將停止與我們合作，”Stein説。“沒有人會信任我們，我們基本上就會破產。”
到目前為止，Stein表示房主尚未提出任何與野火有關的索賠。據Harry Crusberg説，Delos越來越適合更多客户，他是Rouse的代理人，也是位於帕薩迪納的Crusberg Decker保險服務公司的所有者。
“也許一兩年前，基於價格，Crusberg説，價格可能有點高。” 但“你把那些30%，40%的漲幅全部算上，突然之間Delos就變得非常有競爭力了。”
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