千禧一代和Z世代應該考慮與朋友一起購房 - 彭博社

是時候跳出框框思考了。

攝影師：喬·蘭伯提/彭博社

有抱負的千禧一代和Z世代購房者在過去幾年中目睹了他們的購買力逐漸下降。潛在買家覺得他們在為購房而儲蓄方面做得一切正確，卻發現利率、通貨膨脹和住房供應共同使他們無法進入市場。

2020年第一季度房屋的中位價格為329,000美元。四年後，根據聖路易斯聯邦儲備銀行的分析，中位數幾乎高出100,000美元。

雙收入家庭在儲蓄資金和獲得大額抵押貸款方面具有優勢，這使得單身人士和一般收入較低的家庭面臨特別大的困難。那麼這些買家該怎麼辦呢？

彭博社觀點將迪迪的法律問題歸咎於種族是荒謬的俄亥俄州最高法院允許選民被欺騙耐克已經做到了卡馬拉·哈里斯需要喬·羅根與其在這裏等待市場條件改變，千禧一代和Z世代應該開始創造性地思考房屋擁有權可能是什麼樣子。一種方法是：與密友共同購房。

儘管聽起來不傳統，但這是一種完全合法且在某些情況下明智的進入房地產市場的方式。與可信賴的朋友合作為那些沒有獨立資源且無法向家人尋求經濟支持的買家提供了一個選擇。

關於朋友聯手購買房屋的數據並不多，因為主要居住地的購買往往與那些共同購買以翻轉或創建出租物業的人混為一談。但JW Surety Bonds的一項最近調查發現，四分之一的共同購買房屋的受訪者如果沒有共同購買就無法負擔得起房屋。根據同一項調查，約70%的Z世代願意與朋友一起購買房屋。另一份報告，由Zillow進行的發現，14%的成功購房者是與朋友一起購買的。

與您可能想的相反，與非配偶一起購買房屋在貸款機構眼中並不是一個紅旗。北卡羅來納州夏洛特的Highlands Residential Mortgage的高級貸款官Ashleigh Smyth表示，父母與年輕成年子女共同簽字、成年人幫助年邁父母以及非婚情侶都是常見的申請場景。“多個借款人意味着合併的資產和收入，可能比單獨購買更快獲得資格，”Smyth解釋道。

從技術上講，申請表上可以有多少申請人並沒有法律限制——但根據Smyth的説法，各種貸款項目的門檻通常是四個申請人，之後經紀人和銀行家需要進行密集的人工審核過程，而不是自動審核，前提是抵押貸款公司的內部規則允許人工審核。這意味着最近的大學畢業生可以從共享的校外租房轉變為共同購買房屋，同時（大部分）保持那些有趣的時光。當然，前提是潛在買家有合併的財力和信用歷史以獲得資格。

買家確實需要準備好與他們未來的室友分享非常個人的信息。申請抵押貸款就像進行一次財務內窺鏡檢查。這是侵入性的，申請者需要披露他們財務生活中的所有細節。在這個過程中，渴望成為房主的人可能會發現，他們並不希望朋友對他們的財務狀況有過於親密的瞭解。有些朋友可能會擔心，柏拉圖式的室友比已婚夫婦更傾向於八卦財務信息，特別是在購買失敗的情況下。

與朋友一起購買房屋需要進行一些額外的對話，並應涉及額外的書面合同。購房的朋友需要明確諸如股權分配、對房屋的潛在更新、如果一個人想搬出去會發生什麼、未來的浪漫伴侶是否可以搬進來，甚至如何購買和確定傢俱的所有權等事項。斯密斯建議與朋友合作的借款人只承擔他們在緊急情況下能夠全額支付的抵押貸款。

任何生活變化都可能打亂朋友-室友共同擁有的動態，包括新的浪漫關係或決定要孩子。失業、在另一個城市的工作機會，甚至友誼的解散也是風險。這就是為什麼在與非配偶（無論是朋友、浪漫伴侶還是家庭成員）一起購買房屋時，擁有法律保護是至關重要的。

另一個複雜之處：未婚共同擁有者在享受房屋所有權的税收優惠時面臨更復雜的路徑。基本上，所有相關方必須在抵押貸款上列出，以便有資格獲得抵押貸款利息扣除。即便如此，仍然涉及大量額外的文書工作。1

那些擔心這些挑戰中的任何一個可能摧毀珍貴友誼的人，可能會更仔細地考慮一種經典的省錢方式：與大家庭一起購買。無法獨自購買的成年子女，或意識到年邁父母最終需要搬進來的子女，可以通過形成多代同堂的家庭受益。

隨着附屬住宅單元（更常被稱為“奶奶公寓”或“岳父母套房”）在更多地方被允許，這種設置變得更容易管理。潛在的附屬住宅設計可以與主屋相連，或包括同一物業上的一棟較小的獨立房屋，讓每個人都有一點呼吸空間，同時降低成本。

有經濟保障的父母計劃留遺產的潛在買家，也可以選擇向“父母銀行”尋求幫助，請求提前支取這些資金。在成年子女生活中更具影響力的時刻給予他們資金的概念，在書籍 《破產死去》 和 《零遺產死去》 中得到了推廣。制定一個正式的提案，並用研究來支持請求，而不僅僅是説“請給我錢！”是有益的。2

根據Redfin的一份報告，Z世代和千禧一代獲得父母的首付款援助的情況有所增加。大約36%的Z世代和千禧一代買家計劃近期購房，預計會收到來自家庭的現金禮物。報告顯示，早些時候的今年。

父母為千禧一代和Z世代購房者共同簽署或共同借款的抵押貸款也在上升。根據一項 Freddie Mac 分析，與55歲或以上成年人共同借款的年輕成年人（25-34歲）在2022年佔Freddie Mac貸款的近4%。這雖然是一個名義上的購房者比例，但比兩年前上升了約一個百分點。

等待房價回落到前幾代人經歷的水平或利率回落到歷史低點是終身租房的秘訣。相反，我們應該承認，在今天的市場上沒有正確的購房方式，並探索每一個機會，只要它可能以保持關係完好結束。

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