氣候變化已衝擊房屋保險，健康保險會是下一個嗎？——《華爾街日報》

作者：優素福·汗2024年2月14日凌晨3:00（東部時間）|WSJ專業版在有記錄以來最熱年份和日益頻繁的極端天氣事件之後，健康保險公司正竭力弄清氣候變化將如何影響其業務。圖片來源：凱爾·格里洛特/路透社氣候變化正使房屋保險變得更昂貴且更難獲得。健康保險可能是下一個，因為研究表明極端高温和野火導致更多人住院。

根據加州大學聖地亞哥分校研究人員本月早些時候發表在《科學進展》上的研究，同一天內同時暴露於極端高温和野火煙霧中的加州人，因心肺疾病住院的風險更大。特別是，該研究將高温與心臟病發作和中風聯繫起來，並發現野火空氣污染增加了癌症和肺部問題的風險。

在有記錄以來最熱年份和日益頻繁的極端天氣事件之後，健康保險公司正竭力弄清氣候變化將如何影響其業務。隨着全球變暖導致保險成本上升，這些公司正在建立新模型以重新評估保費、估計風險並滿足即將到來的氣候報告標準。

加拿大保險巨頭宏利金融的私募市場首席可持續發展官布萊恩·克諾漢表示：“我們在氣候問題上面臨的部分挑戰是，歷史上我們採用回溯視角來構建這些（保險）模型。氣候變化是獨特的，因為它沒有歷史參照。因此我們正在嘗試預測未來可能發生的情況，這要困難得多。”

氣候變化對健康的影響難以量化，因為很難區分極端高温期間的心臟病發作死亡是由氣温上升還是其他因素導致的。

會計巨頭普華永道美國氣候風險建模負責人史蒂夫·博坎斯基指出，保險公司缺乏足夠的歷史詳細數據來建立預測性保險模型。“如何區分氣候變化和其他因素（對健康）的影響，這絕對是個挑戰。”

博坎斯基認為，對於能前瞻性評估近期氣候變化風險的保險公司而言存在重大機遇。他補充説，建立更好納入氣候風險模型的保險公司可以調整保費或承保範圍——例如推出針對特定天氣事件賠付的參數型保險產品。

健康保險公司也在尋求其他適應趨勢的方式。博坎斯基表示，智能手錶等可穿戴技術可以增加保險公司可獲得的數據點。他補充説，引入健康管理計劃也能降低健康惡化的風險。

對健康保險公司而言，氣候風險是一種新型的、更間接的隱憂，這與房屋和汽車保險公司形成鮮明對比——後者已因氣候相關事件頻發導致的索賠而開始提高費率。

儘管如此，氣候風險已成為所有保險公司的優先事項，尤其是在面臨歐盟、新加坡和加拿大等地強制性氣候報告要求的地區。企業現被要求評估並報告氣候變化將如何影響其業務，以及他們計劃如何緩解這些影響。

例如，加拿大金融監管機構——金融機構監管辦公室去年三月出台法規，很快將要求企業在標準財務報告中納入氣候變化帶來的物理風險和能源轉型風險。

“這種氣候報告具有挑戰性，但正開始快速普及。現在是適應新報告要求的關鍵時期，“安勝律師事務所合夥人埃莉諾·裏夫斯表示，“這僅僅是旅程的開始。”

目前健康保險公司似乎認為盈利能力不會受到衝擊，因為最可能受氣候變化影響的羣體通常不在保險覆蓋範圍內。“我們預測的人口統計中最脆弱的羣體，是那些社會經濟背景較低的羣體，“宏利金融首席可持續發展官莎拉·查普曼指出。

健康政策研究機構KFF的研究顯示，在美國，氣候變化更可能影響貧困和歷史上被邊緣化的羣體。

KFF在去年發佈的報告中指出：“由於歷史上美國通過’紅線歧視’等制度化的居住隔離政策，平均而言，有色人種比白人更可能生活在夏季白天地表城市熱島效應更嚴重的普查區。”

“低收入社區和有色人種社區同樣遭受着綠化資源分配不均的問題，這增加了暴露於極端高温及後續相關熱疾病的風險，”報告補充道。

瑞士再保險研究與可持續發展主管克里斯托夫·納布霍爾茨指出，地理因素至關重要。他表示某些地區更容易受到極端高温影響，並補充説印度和中國的主要城市——這些地方頻繁遭遇熱浪且污染水平較高——可能會面臨保費上漲的情況。

聯繫作者優素福·可汗，郵箱：[email protected]