戴夫·拉姆齊向數百萬人傳授理財之道，40歲以下羣體卻稱其方法錯誤——《華爾街日報》

初入社會的年輕職場人士首次獨立生活，渴望獲得靠譜的理財建議——但他們可不想聽戴夫·拉姆齊那套説教。

這位63歲的保守派基督教電台主持人坐擁440萬Instagram粉絲、190萬TikTok追隨者，更有無數聽眾通過廣播和播客接收他犀利直白的信條：不惜一切代價避免負債、現金支付所有消費、擁抱節儉生活。

但二三十歲的年輕人正在TikTok掀起反擊浪潮。話題標籤#戴夫拉姆齊不會同意#已獲得6680萬次瀏覽，許多人表示不願夜夜啃豆子拌飯——這是拉姆齊的經典説教——也不想打多份工還貸。他們認為拉姆齊根本不懂年輕人的生存現狀。

通脹高企導致食品雜貨、汽車等必需品價格飛漲。教育部數據顯示，二十年大學學費暴漲，聯邦貸款學生平均負債達3.7萬美元。2019年底至2023年初，30多歲美國人的債務總額激增27%——增幅遠超其他年齡段。房價大幅攀升的同時，工資卻停滯不前。

“戴夫·拉姆齊完全忽視了社會現實背景，“26歲的摩根·桑納表示。這位在俄亥俄州哥倫布市經營簡歷建議公司的創業者，曾在TikTok分享過對拉姆齊的看法。

她開始償還48,000美元的學生貸款（拉姆齊的建議行為），同時也貸款購買了一輛2016款本田（拉姆齊的不建議行為）。她的理由是，為更可靠的汽車支付額外費用比用現金買輛破車更安全。她認為這類現實生活中的決策並未體現在他的建議中。她關於此事的視頻獲得了87.5萬次觀看。

通過發言人，拉姆齊拒絕了採訪請求。直接發送給他的私信也未獲回覆。

對於拉姆齊——其TikTok帖子常包含來自廣播節目的煽動性內容——這種反彈或許正是計劃的一部分。畢竟，令人不適的建議正是他成功的關鍵要素。

‘基本已經搞砸了’

奈奧米·伊斯雷爾在紐約大學就讀期間就開始在YouTube上觀看戴夫·拉姆齊的視頻，那時TikTok尚未成為主流平台。（他在YouTube擁有超過50萬訂閲者。）

“對金錢一無所知會讓人恐懼，尤其是當你剛成年且需要支付賬單時，”她説，“你會糾結‘該去旅行還是投資標普500指數？’我只是在尋找正確答案。”

現年23歲的伊斯雷爾就職於一家為學校開發金融課程的公司，她表示最初是被拉姆齊直截了當的建議所吸引。他建議預留應急資金。她照做了。

但最終，他的某些觀點引發了她的質疑：“等等，這合理嗎？”

當以色列在網上看到拉姆齊評論稱領取疫情刺激金的人”基本已經完蛋了“時，她覺得這像是在羞辱人。疫情封鎖終結了美國黑人長達十年的經濟擴張，其中不成比例的大量人羣失業並依賴這些救濟支票。

“將財務決策道德化對邊緣羣體傷害極大，“身為黑人的以色列表示。

從破產到廣播帝國

拉姆齊的反債務佈道源於個人經歷。他在個人網站上提到，年輕時因大量購置房地產而負債累累，還購買了捷豹汽車、妻子珠寶和夏威夷旅行。1988年，他申請了破產。

富人如何保持富有？他得出的結論是：不向銀行支付利息。

1992年他開設廣播節目解答聽眾財務問題。該節目成為田納西州納什維爾最受歡迎節目，最終發展為擁有約2000萬周收聽量的全國性熱線節目。

廣播節目衍生出拉姆齊解決方案公司，這家千人企業涵蓋播客、23本理財書籍、預算應用程序和個人財務指導服務。數十個Facebook羣組專門研究他的方法。據估計，拉姆齊淨資產超過2億美元。

沒有信用評分？

許多年輕人對他建議人們應該讓信用評分逐漸消失感到困惑不解。

加州雷丁市39歲的住宅抵押貸款經紀人曼迪·菲利普斯表示，人們需要良好的信用評分。她通過TikTok和其他社交媒體教育千禧一代和Z世代關於購房的知識。在申請抵押貸款和租房時，信用評分至關重要。

她還對拉姆齊的建議提出異議，即只有在能夠獲得15年固定利率抵押貸款且首付至少10%的情況下才應購房。很少有年輕買家能夠負擔短期抵押貸款的高額月供。

菲利普斯説：“這在80年代和90年代可能行得通，但對普通美國人來説已經無法實現了。”

拉姆齊在其網站上承認，他的觀點並不總是與傳統經濟思維一致。他提到：“我有着不同尋常的世界觀”，並回顧了自己過去的債務問題。

住房是一個特別敏感的話題。他建議人們只應與合法配偶共同購房。然而，許多年輕人正與伴侶、朋友或室友共同出資購買他們的第一套住房。

債務滾雪球法

拉姆齊最著名的可能是他提倡的“債務滾雪球法”：擁有多筆貸款的人應優先償還餘額最小的債務，無論利率高低。他表示，每還清一筆貸款，可用於償還更大債務的資金就會像滾雪球般增長。他認為，小勝利能激勵人們持續行動。

耶魯管理學院金融學教授詹姆斯·崔（曾研究流行理財專家的建議）指出，傳統經濟理論主張優先償還利率最高的貸款。

“戴夫·拉姆齊會説：‘我不在乎先還高息債務是否最省錢，因為如果你中途放棄，代價更大。’我認為這個問題尚無定論。”崔教授表示。

拉姆齊的建議確實幫助許多人減少了開支。

哥本哈根大學研究人員開展的研究顯示，當拉姆齊的廣播節目在2004至2019年間進入新市場後，這些城市的家庭月支出至少下降了5.4%。

擁抱負債

年輕羣體認為，拉姆齊"儲蓄而非消費"的理念聽起來合理，但其非黑即白的執行方式並不適用。

31歲的加州帕薩迪納行政助理凱特·欣德曼在TikTok上持反拉姆齊立場。她與丈夫經歷降薪的職業變動後，累積了3萬美元信用卡債務。目前他們已將其轉為利率8%的合併貸款，月供約1200美元。

她懷疑這種債務厭惡是否與代際有關。也許年輕人更不願意為了無債一身輕而做出巨大犧牲。或許永遠揹負一定債務已成為新常態。欣德曼關於信用卡債務歷程的視頻——以及這與拉姆齊觀點的分歧——已獲得超過74.5萬次觀看。

欣德曼在TikTok視頻中表示：“抱歉，我不願意為還清債務做任何事。我不願意天天吃米飯和豆子。”

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