《華爾街日報》：離婚中的財務教訓——應對高昂成本與規避陷阱

為可能的分手做計劃並不浪漫，但從朋友離婚經歷中汲取的經驗確實有幫助。插圖：安娜·帕里尼我和女友把公寓冰箱外門當作一塊大拼貼板。

過去幾年，在參加完一場又一場婚禮後，我們無意間用"請預留日期！“磁貼、花卉紋樣請柬等鍍金紀念品堆出了一本立體剪貼簿。但最近我們決定更新這塊拼貼板，隨即意識到一個沮喪的事實：照片裏那些看似幸福的伴侶，如今大多已離婚、分手或正在嚴肅重新評估彼此關係。

朱莉婭·卡彭特作為朋友，我從新離婚的夥伴們那裏學到很多，欽佩他們在分手時展現的韌性、樂觀與力量。但作為個人理財專欄作家，這些新晉離婚者也給我上了許多金錢課——我認為這些洞見不僅適用於已婚夫婦。

一位朋友憑藉婚前協議在快速離婚中省下近10萬美元；我認識的另一位女性帶着儲蓄賬户裏不足千元的存款，逃離了一段經濟虐待式關係。

來自加利福尼亞州的治療師、Heartstrings Counseling創始人達拉·蓋爾表示，她經常與客户探討如何從這些情感關係及隨之而來的財務衝擊中汲取意義。分享經驗教訓正是方法之一。“金錢問題在我的諮詢案例中頻繁出現，因為經濟困難是導致離婚的原因之一，“她説，“當一個人能説出’我可以獨立應對，只是過去缺乏獨自處理的能力’時，這會帶來極大的力量感。”

共同財務未必更優

一段關係的終結往往伴隨着諸多財務啓示，這些教訓將重塑我們今後在親密關係中談論金錢的方式——無論當事人是新娘、新郎，還是那個與蛋糕開心自拍的賓客。

在我先前的報道中，曾深入研究過夫妻合併財務的諸多益處。研究顯示這種方式能最大化財富增長潛力，甚至讓伴侶雙方對關係更感幸福。

但在目睹首波離婚潮後，許多年輕人正轉向新方式。紐約離婚律師麗莎·澤德曼指出：“我為年輕客户擬定的婚前協議中，絕大多數要求保持財務獨立，這與10-20年前婚前協議的處理方式形成鮮明對比。”

蓋爾透露，如今常見夫妻採用混合模式：比如通過聯名賬户支付共同開支，同時保留獨立資金，“以避免產生一方掌控全局的感覺”。

受此方法啓發，我和女友也採取了類似做法。為了攢錢支付未來房子的首付，我們共同開設了一個高收益聯名儲蓄賬户，每月存入近乎相等的金額。我們還共享一張信用卡，用於購買雜貨、支付狗狗的醫療費及其他共同開銷。

但同時，為滿足個人需求，我們各自保留獨立的支票賬户和儲蓄賬户。這樣一來，即使遭遇變故，雙方都能保持個人自主權，重建新生活。

正如蓋爾所言：“自主權即平等權。”

年齡優勢的雙面性

通過個人（及個人財務）視角觀察離婚現象時，我發現了這個好消息：總體而言，千禧一代夫婦的離婚率實際上低於前幾代人在同年齡段的水平。

哥倫比亞商學院經濟學部實踐教授、經濟學家佈雷特·豪斯將這一現象歸因於兩個重要因素：千禧一代結婚年齡更晚，且首次結婚時受教育程度普遍更高。

但延遲結婚並不能規避離婚帶來的財務衝擊——相反，晚婚意味着雙方可能積累了更多資產，分割時反而更容易引發財務糾紛。

“相比早年，現代人可能更成熟、更瞭解自我，也更清楚自己對關係的需求。“豪斯解釋道。

蓋爾建議，在關係剛開始、一切看起來還很美好的時候，就明確表達這些財務優先事項。“不要偷偷摸摸，而是在進入關係時就説’我會有一個單獨的銀行賬户，無論是用於外出還是有一個’娛樂’基金，但自主權對我來説真的很重要’，“她説。

並觀察你潛在伴侶對此類對話的反應——這也可以為你決定是否與他們共建生活提供參考。

不要妥協你的職業

在她多年為女性提供建議和在離婚法庭工作的經歷中，蔡德曼説她經常給即將結婚的年輕女性同樣的建議：不要忽視你的職業。

蔡德曼親眼目睹了許多人在妥協自己的職業軌跡後，離婚後重建收入是多麼困難。

“坦率地説，很多人決定讓另一方發展他們的職業，但最終，你無法通過配偶贍養費來彌補這一點，你也無法通過分配他們的資產來彌補，“她説。“保持在職場上。你必須這樣做。”

我們喜歡認為這很容易做到，但實際上，雙方都優先考慮自己的職業並不容易。

今年夏天，我將剛剛開始作為自由撰稿人和播客主持人的新職業；與此同時，我的女友，也是一名記者，將在法國各地旅行報道夏季奧運會。我們提前討論了今年夏天對我們工作的重要性，並同意儘管我們的關係——以及我們的耐心！——可能會受到考驗，但在這個高壓時期給予彼此一些寬容將大有裨益。建立我們的職業將有利於我們家庭的財務狀況，但對我們雙方來説也是一種保障。

“如果我們分手了怎麼辦”的對話

“在關係融洽時未雨綢繆會更容易，”蔡德曼告訴我。她的話讓我深有感觸。

我回想起與離婚朋友們進行的數十次對話。他們中許多人都後悔婚前從未與伴侶討論過金錢目標、習慣或策略。他們常説，擔心談論財務會沖淡蜜月期的甜蜜；而數月或數年後，那些未説出口的話就會在怨恨中發酵變質。

我和女友每月固定安排一次“財務約會”。我們會專門騰出時間，兩人窩在沙發上檢視家庭財務狀況。對我們來説，這包括查看銀行賬單、追蹤財務目標進展。在過去的財務約會中，我們比價過待購物品、償還過債務，甚至分享過各自私人賬户的情況。

沒人喜歡核對賬單或計算負債總額，但我們努力讓這個過程儘可能輕鬆。不過下個月的議題，可能會是我們至今最尷尬的一個。

受蔡德曼和蓋爾的啓發，這次我為財務約會準備了特別“驚喜”：“如果我們分手了怎麼辦”的對話。

我打算規劃如何分割共有資產，並共同將這些細節書面化。如果未來發生變故，我們有望擱置分歧，依據這個計劃讓財務分割變得簡單明瞭。

對我來説幸運的是，我的女朋友現在非常瞭解我，能看出這個舉動中隱藏的浪漫。

寫信給朱莉婭·卡彭特，郵箱：[email protected]。