災害專家藉助人工智能應對激增的保險損失——彭博社

熱帶氣旋阿爾弗雷德的外圍風帶於3月6日席捲澳大利亞東部庫倫加塔地區，隨後登陸。

攝影師：David Gray/AFP/Getty Images

保險公司正押注一系列人工智能新技術，以更準確預測由氣候引發的野火、颶風及洪水等災害造成的激增損失。

今年開局不到三個月，全球已接連遭遇重大自然災害：洛杉磯大面積山火、澳大利亞造成經濟重創的颶風、雅加達洪災以及美國致死數十人的超級風暴。經紀公司Gallagher Re最新報告顯示，年保險災難損失達1500億美元已成為"新常態"。

彭博綠色特朗普團隊提議撤銷清潔能源辦公室並削減數十億預算能源機構8500人"非必要"裁員名單含核彈技術人員美國氣象局逆轉決定保留氣候研究網站農業部開放59%聯邦林地伐木以管控火災風險儘管傳統模型運用複雜的物理原理和精細的計算機模擬來預測未來損失概率，其結果卻常常不盡如人意。為衡量相同風險而設計的洪水模型得出了相互矛盾的結論。野火模型則難以應對令人眼花繚亂的變量因素——從人類干預的作用到風載餘燼可能的飄散路徑，不一而足。

部分災難債券投資者明確迴避涉足此類風險的證券，因為他們不信任模型預測。穆迪公司產品管理總監菲拉斯·薩利赫表示，所有模型"都是對極其複雜現象的不完美呈現"。

這正是人工智能的用武之地。其支持者主張，AI能為氣象災害提供更精準的財產級風險評估。

一月洛杉磯帕利塞德大火中被焚燬的住宅。攝影師：吉爾·康奈利/彭博社當AI模型完成目標特徵訓練後，它將融入建模流程，通過處理海量航拍及衞星影像數據，對單體物業進行實體評估，最終生成風險報告。房屋是磚混還是木質結構？檐槽中是否堆積松針增加了燃燒風險？

人類幾乎不可能完成如此精細的建模分析，尤其是當投資組合包含成千上萬套房產時。對於需要精準定價風險、設定保費並儲備足夠資金以支付最嚴重災害損失的保險公司而言，人工智能已成為無價之寶。

“天氣和災害損失的增長速度已超出管理能力，許多保險公司因無法獲得合理費率而難以維持業務，"傑伊·吉恩表示，他是災害建模公司Verisk極端事件解決方案團隊的首席研究官，“人工智能改變了這一局面。”

歐洲最大保險集團之一蘇黎世保險集團採用人工智能風險建模軟件評估災害風險，並經常根據自身需求進行調整。

“如果您的後院存在不應出現的火災隱患，如植被、懸垂物或雜物，我們會提示您降低風險，否則我們可能無法承保，“這家瑞士公司的首席信息與數字官陳志強説道。

對精細化數據的需求促使風險建模公司加大人工智能投資。Verisk的野火模型包含風速、植被生長和氣候變化影響等常規要素，但該公司表示還為客户提供額外數據層：基於人工智能的住宅分析，利用衞星和低空飛行器拍攝的圖像。

其競爭對手穆迪保險解決方案公司正採取類似策略，近期收購了CAPE Analytics，後者同樣運用人工智能技術提供“單個地址級別的即時風險洞察”。

3月14日，密蘇里州維拉里奇，一名司機在他的牽引拖車因可能的龍捲風翻車後等待。攝影師：羅伯特·科恩/聖路易斯郵報風險專家越來越多地使用人工智能來解決一個特別棘手的挑戰：模擬冰雹、雷暴和龍捲風，這些統稱為強對流風暴（SCS）。根據怡安集團的數據，2024年SCS事件造成的保險損失總計610億美元，是有記錄以來的第二高水平。怡安集團報告。

德克薩斯州是美國冰雹索賠最多的州，最近批准了由舊金山公司ZestyAI開發的SCS人工智能模型。

SCS損失難以建模，因為保險索賠並不總是與颶風或野火等單一明確事件相關聯。相反，損害往往來自許多小的、甚至不明顯的冰雹事件，這些事件逐漸損害屋頂或房屋。

“你蛀牙不是因為吃了一大塊瑪氏巧克力棒，”庫馬爾·杜武爾説，他是ZestyAI的聯合創始人兼首席產品官。“而是因為你長期吃了很多糖果。”

該公司的SCS模型使用了一種稱為“機器學習”的人工智能形式，結合了一系列複雜的變量：當地地理、氣候影響、每棟建築和屋頂的3D分析以及歷史風暴的累積損害。該模型將這些數據整合為1到10的“冰雹評分”，客户可以在保費設定過程中使用。

“保險公司需要更犀利的工具，”杜瓦爾表示。在美國，約有1億處房產，“如果手工操作，根本無法計算——你需要人工智能。”

阿米卡互助保險公司表示，該公司使用基於人工智能的模型，在德克薩斯州達拉斯-沃斯堡地區（冰雹災害高發）獲得競爭優勢。該公司利用ZestyAI模型，根據屋頂年齡、坡度和材料等個體特徵，識別出風險較低的當地住宅。這使得其保險定價更具競爭力。

“我們可以保持保費更穩定，這應該能讓我們在其他保險公司無法盈利的地區實現增長，”阿米卡管理副總裁威廉·皮茨説。

可持續金融簡訊

當環境、社會和治理（ESG）尚未被視為貶義詞時，拉里·芬克的貝萊德被視為引領了華爾街的ESG友好宣傳運動，如今卻急於加入金融行業的撤退行列。華爾街巨頭們一直在爭先恐後地重申對化石燃料的忠誠，擔心被特朗普政府單獨點名，後者的上台加劇了右翼對可持續性的攻擊。貝萊德甚至在就職日之前就開始行動，旨在安撫全國各地的共和黨政客，此前多年它一直受到他們的抨擊。從印第安納州到猶他州，西弗吉尼亞州到田納西州，貝萊德已派出使者討好石油巨頭的政治支持者，其中許多人曾抨擊該公司和美國各大銀行將氣候問題納入其商業模式——許多環保人士認為這種努力在很大程度上不過是“洗綠”行為。

貝萊德集團首席執行官拉里·芬克攝影師：阿爾·德拉戈/彭博社* 與此同時在歐洲，貝萊德表示正就逾100只ESG產品的變更通知投資者，當地資產管理公司正準備遵守限制基金命名的新規。

• 由於對極右翼億萬富翁的普遍蔑視導致埃隆·馬斯克的特斯拉股價暴跌，去年做空策略適得其反的對沖基金正作壁上觀，唯恐再度引火燒身。
• 摩根大通資產管理公司成為最新退出華爾街淨零資產管理者倡議的機構，背後是來自右翼勢力的壓力。