德克薩斯州遭遇突發洪水的房主中，僅有少數人購買了洪水保險 - 彭博社

7月5日美國海岸警衞隊提供的資料照片顯示，得克薩斯州克爾維爾附近被洪水淹沒的房屋。圖片來源：美國海岸警衞隊/美聯社

得州中部地區狹窄的峽谷和淺層土壤因易發突發性洪水，早年被冠以"山洪走廊"的綽號。但數據顯示，當地僅有少數房主購買了洪水保險。

在瓜達盧佩河氾濫造成90多人死亡的克爾縣，只有2%的房主持有聯邦洪水保險。在受災嚴重的鄰近肯德爾縣，這一比例不足5%。

事實上，在得州州長格雷格·阿博特週六發佈的災難聲明中，所列21個縣的聯邦洪水保險覆蓋率均未達到10%聲明。

風暴受災縣多數房屋未投保洪水險

2025年國家洪水保險計劃覆蓋房屋比例

數據來源：聯邦緊急事務管理局

注：不包括可能購買私人洪水保險的房屋。突出顯示的縣（包括西得州的裏夫斯縣）為7月5日阿博特州長災難公告中列出的地區。

這些比例雖低，但並非特例。美國的洪水保險主要由聯邦政府通過聯邦緊急事務管理局監管的60年曆史項目提供，但絕大多數房主並未參保。

彭博綠色參議員在得州洪災與特朗普税改法案之際發出氣候警告克里斯蒂·諾姆在得州洪災後再次呼籲廢除聯邦應急管理局歐盟極右翼政黨將在2040年氣候目標表決失敗後左右政策走向馬賽火災致逾百人受傷後火勢開始消退洪水風險可靠數據的匱乏導致其認知度不足，隨着威脅加劇，洪水保險的獲取正變得愈發困難且昂貴。儘管自1996年以來美國99%的縣都遭遇過洪水，但根據聯邦應急管理局數據，僅有約4%的房主購買了洪水保險。

隨着氣候變化加劇可能引發洪水的風暴和氣旋，這種保障缺口正變得更為嚴峻。氣候變化還可能導致得州乾旱程度增加——當乾涸的土壤難以在短時間內吸收強降雨時，反而會加劇突發性洪水。

近期該州洪災造成的損失高達220億美元。這凸顯出保險不足的社區在應對前所未見規模災害時，面臨日益嚴峻的災後恢復挑戰。

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2024年颶風"貝麗爾"過後，得州薩金特被洪水圍困的住宅。攝影師：埃迪·西爾/彭博社德克薩斯州的房主們近年來遭遇了美國最嚴重的極端天氣事件，從颶風、野火到災難性寒潮，他們已面臨保險費率大幅上漲的問題。根據海王星洪水研究集團五月發佈的報告，自聯邦緊急事務管理局2021年推出新定價模型以更好反映日益增長的風險以來，德州聯邦洪水保險平均保費已飆升35%。

專家預測該州可能很快會陷入與加州和佛羅里達州相同的境地——保險公司正從高風險地區撤出或收取天價保費。

“問題將變成：當地房主能做什麼？“德克薩斯大學達拉斯分校風險管理與保險學助理教授史蒂文·海恩斯表示。

風險鎖定

任何洪水事件都是局部與大規模天氣模式共同作用的複雜結果。本次德州洪水源於異常温暖的墨西哥灣水汽，以及西墨西哥熱帶風暴的殘餘影響。

7月4日，德克薩斯州克爾維爾市瓜達盧佩河中倒伏的樹木和殘骸。攝影師：埃裏克·蓋伊/美聯社氣候影響日益顯現加劇了這些因素。氣温每升高1攝氏度，大氣中的水分含量會增加約7%，而目前氣温比工業化前高出約1.3攝氏度。根據2023年美國國家氣候評估報告，額外的水分正使極端降水事件更加嚴重。

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這使得洪水保險成為更緊迫的問題，而其監管機構聯邦緊急事務管理局正受到特朗普政府的審查。目前尚不清楚該機構縮減規模的計劃是否會影響國家洪水保險計劃——截至2023年底，該計劃管理着470萬份保單和1.3萬億美元的債務。

儘管德州中部受災地區易發洪水，但7月4日的降雨量是歷史罕見的異常現象。科羅拉多氣候中心主任、科羅拉多州立大學大氣科學系教授拉斯·舒馬赫表示，根據美國國家氣象局地圖顯示，在克爾縣及周邊約114平方英里的區域內，凌晨1點至7點的六小時內有19個監測點記錄到了千年一遇的洪水事件。

7月8日，德克薩斯州亨特市一處受損住宅內的居民。攝影師：Lokman Vural Elibol/Anadolu/Getty Images據曾在國家氣象局和NOAA工作多年的氣象學家艾倫·傑拉德表示，這場風暴的集中性使其非常難以建模或預測。

“這是氣象界每年都會多次遇到的情況：相對微妙的大氣擾動能夠集中並加劇強降雨，"傑拉德在他的Substack Balanced Weather上寫道。

今年夏天，美國其他地區也出現了危險的洪水，包括新墨西哥州的Ruidsoso和芝加哥。

洪水保險的缺口

更極端的天氣與傳統的低洪水保險投保率的現有障礙相結合。“缺乏洪水保險是我們全國面臨的最大保險缺口，“行業組織保險信息研究所的發言人馬克·弗裏德蘭德説。

許多房主不瞭解他們的風險。很少有州要求房產賣家披露洪水風險，讓購房者矇在鼓裏。FEMA的洪水災害地圖通常每隔幾年更新一次，但並未完全捕捉到今天的風險。在2023年的一項分析中，FEMA發現，大約40%的NFIP索賠來自該機構指定的高風險洪水區之外，這表明在傳統上被認為是安全的地區存在顯著的洪水暴露。

7月8日，德克薩斯州亨特市居民正在清理廢墟。攝影師：Lokman Vural Elibol/Anadolu/Getty Images"洪水保險參保率低的最大原因之一是人們不瞭解自身風險，“非營利組織自然資源保護委員會氣候適應部門專家喬爾·斯卡塔表示，“民眾並未被告知他們面臨多大的洪水威脅。“許多美國房主還錯誤地認為其房產已獲得洪水風險保障。根據代表美國獨立保險代理與經紀人協會成員的Trusted Choice機構2024年調查顯示，超半數受訪者不清楚標準房屋保險不涵蓋洪水損失。只有房產位於聯邦指定洪泛區的業主才會被強制要求購買洪水險作為抵押貸款條件。想要購買洪水保險的業主可能面臨阻礙。在德克薩斯中部等高風險地區尤其如此。海恩斯表示，保險公司對承保高風險業務興趣缺缺。

“如果業主試圖通過私人保單擴展洪水險範圍，很可能一開始就會直接被拒保，“他補充道。據保險信息研究所數據，全美約三分之二的洪水保單由聯邦洪水保險計劃承保，其餘由數十傢俬營保險公司提供。

7月6日，德克薩斯州中心點，一位居民在洪水淹沒家園後望向窗外。攝影師：Brandon Bell/Getty Images海恩斯表示，即便是聯邦洪水保險也難以獲得，因為它僅適用於那些承諾加強風險緩解措施的社區中的房主和租户。更嚴格的建築規範和其他增強防洪能力的措施帶來的額外成本，意味着一些地區選擇不滿足這些要求。但海恩斯指出，如果沒有保險賠付，德克薩斯州許多受災的洪水受害者將難以進行重建。即使是那些設法重建家園的人，也可能無力採取防護措施來抵禦下一次風暴。“很可能只是恢復到原來的狀態，這樣的話，我們只是在等待下一次大洪水發生，同樣的損失再次出現，”他説。