負擔不起健康保險？美國人自建安全網 - 彭博社
John Tozzi
插圖：凱瑟琳·弗吉尼亞當他們的兒子斯凱四年前出生時，林茲和克里斯·貝爾吉文遭遇了一個大驚喜：7000美元的出生費用是他們的健康計劃不覆蓋的。斯凱兩歲時，這對夫婦放棄了他們的醫療保險，這幫助他們最終償還了債務。
現在他們準備要第二個孩子，他們不打算回到每月超過350美元的舊保險。相反，他們通過一個宗教團體和一位可以隨時訪問的初級保健醫生拼湊出了一種替代方案，支付月費即可。
“我對整個醫療保險的情況感到非常厭倦，”35歲的林茲説。“我只是不想再處理這個問題。”
住在愛達荷州博伊西市中心附近一間温馨小房子的貝爾吉文夫婦，正在加入一個小但日益增長的美國人羣體，他們正在自建醫療安全網。他們對高昂的費用、不透明的定價和令人惱火的保險官僚主義感到沮喪。
在尋找不同方式的過程中，他們遇到了像朱莉·岡瑟這樣的醫生，這些醫生也感到厭倦。這些醫生選擇拒絕保險，而是直接向患者收費，以換取更個性化的護理。
“我喜歡認為我們可以在脆弱的時刻保護人們，讓他們不至於像一個小部件一樣迷失，”岡瑟説，“因為他們對我們來説不是一個小部件。”
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彭博社正在關注沒有保險的人，這是一個為期一年的努力，旨在講述美國人在應對不斷上漲的醫療費用時所面臨的掙扎，以及他們所做的財務和醫療權衡。
關於有多少人用像Bergevins這樣的安排替代保險，尚無可靠數據，但這一趨勢似乎正在獲得動力。
根據最新的國税局數據，加入所謂醫療共享部的人員數量——基於宗教的費用共享計劃——從2014年到2016年增長了74%。這些團體的一個聯盟表示，現在有超過100萬人參與此類項目。同樣，像朱莉·岡瑟在2014年創辦的初級護理診所，從2000年代初的僅幾個增長到現在的近900個，根據初級護理聯盟的説法，這是一個為這些診所服務的貿易組織。
沒有傳統保險的人數預計將會增加。特朗普政府取消了《平價醫療法案》的 罰款，對於那些沒有保險的人，同時也鼓勵輕度監管的產品如 短期健康計劃的增長。《奧巴馬醫改》的支持者擔心，政府的舉措將使健康人羣退出ACA市場，從而提高留在市場上的人的成本。
不斷上升的保費
家庭健康保險的平均每月工人保費貢獻
來源：凱瑟/ HRET 僱主贊助健康福利調查
注意：數據未調整通貨膨脹
儘管 ACA 擴大了 1900萬美國人的覆蓋面，部分增益 正在逆轉。大約有2800萬 人仍然沒有保險。凱瑟家庭基金會的一項研究發現，大多數沒有保險的家庭只是覺得健康保險太貴。
貝爾吉文一家就是其中之一。
林茜是一名自由職業的平面設計師，專注於工藝行業的客户。克里斯，34歲，是貝爾吉文一家與另一對夫婦共同擁有的汽車修理店的主管。儘管生意在增長，但情況緊張到克里斯直到去年夏天才領取工資。去年，這對夫婦税後收入在40,000到50,000美元之間。
2014年，當林茜懷着斯凱時，這對夫婦仍通過她在愛達荷州州報的工作獲得保險。
她的 Aetna 健康計劃網站上的計算器估計貝爾吉文一家需要自付大約3000或4000美元用於斯凱的出生。當總賬單到來時，產前護理、醫院費用、麻醉和其他護理的總和是估計的三倍。
他們在2016年仍在償還Sky的出生費用，當時Lindsie進行了扁桃體切除手術和矯正偏曲鼻中隔手術，這讓他們又多出了幾千美元的賬單。
她將這筆費用放在了CareCredit醫療信用卡上，每個月支付300美元來償還這筆債務。
隨着這對夫婦對此事的思考加深，維持他們的保險覆蓋似乎沒有什麼意義。儘管他們有保險，但每年仍需花費數千美元，他們的醫療債務卻越來越深。2016年，Lindsie辭去了報社的工作，全職投入到她蓬勃發展的自由設計業務中——他們沒有保險。
“我無法證明這筆費用是合理的，”她説。她回憶説，通過《平價醫療法案》找到的最便宜的保單是每月547美元——這超過了當時家庭875美元的月租的一半。它有一個高免賠額，可能讓他們承擔超過10,000美元的自付費用。
“如果我們發生了什麼事，我們就會陷入困境，”她承認。為了防範風險，這對夫婦從Aflac購買了一份便宜的意外保險，以覆蓋例如Chris在工作中受傷時的一些費用。
一位朋友告訴他們，離他們家不到一英里有一家叫SparkMD的小型初級保健診所。醫生不接受保險。相反，他們收取每個家庭每月130美元的費用。這允許根據需要進行無限制的就診。當Lindsie去查看時，一位醫生開始與他們進行深入的健康對話。
“這太棒了。她和我坐下來聊了一個小時，談論了一切，”林茲説。
岡瑟，貝爾格文一家新的醫生，一直想在她的家鄉做家庭醫生。然而，作為一家大型醫院系統的員工，她很快就對似乎為她做出太多臨牀決策的官僚制度感到不滿，甚至包括她可以使用的工具和設備。更糟糕的是，岡瑟的薪水是根據她的患者數量和賬單服務來支付的。
她每15分鐘看一次患者，並表示她感覺像是一名工廠流水線工人。她後來開玩笑説，她在早晨喝咖啡時排隊的時間比與患者相處的時間還要長。
“我一直在説‘對不起’，”42歲的岡瑟回憶道。“對不起我遲到了，對不起這個沒有被叫進來，對不起這個被忘記了，對不起他們沒有給我留言。”
感到疲憊不堪，她在2014年辭去了工作，開始了自己的診所。她借了大約20萬美元來翻新位於博伊西市中心一個綠樹成蔭的角落裏的舊紅磚律師事務所，距離城市的一家大型醫院校園僅幾個街區。
與一名護士執業者和一小部分辦公室員工一起，她照顧大約600名患者。一名典型的初級保健醫生至少要承擔雙倍或三倍的負擔。岡瑟的患者中有超過一半擁有健康保險，通常是高免賠額的計劃。其他人則是像貝爾格文一家這樣的中小企業主。大多數人對醫療保健系統感到失望。
去年，林迪·貝爾熱文發高燒，感到她所描述的“我想我頭上經歷過的最糟糕的疼痛。”她在一個星期六晚上9:30給岡瑟打了電話。岡瑟在15分鐘後在診所見到了她。“她説，‘女孩，你得了雙耳感染，這是我見過的最嚴重的。’”
貝爾熱文拿着抗生素走了出來，並表示如果岡瑟沒有見到她，她可能會去急診室，這可能會導致數百或數千美元的賬單。
岡瑟告訴她的病人，加入她的診所並不能替代擁有健康保險。
“有很多事情我無法處理，”岡瑟説。“如果你不能站立，或者出血不止，請不要打電話給我。”
在四月，知道他們想在今年懷孕，貝爾熱文夫婦支付費用加入了一個名為自由健康共享的基督教非營利組織。像自由這樣的組織，有時被稱為基於信仰的計劃，幫助志同道合的成員分享一些醫療費用。要加入，成員必須承諾遵循基督教原則。他們每月需要支付固定費用，這些錢用於覆蓋其他家庭的醫療需求。
儘管健康共享機構在某些方面的運作類似於保險，但它們不受州的監管，沒有保護大額損失的資本要求，也不必遵守最低福利的規定。他們拒絕支付因他們認為不道德的行為而產生的醫療費用。例如，他們不會支付因醉酒駕駛者在車禍中產生的醫療費用，或避孕費用。
還有其他限制：根據其 指南，Liberty 限制對既往症的覆蓋時間最長為三年。成員在加入時，如果“未能完全披露已知或懷疑的既往症信息”，也可能被拒絕。這些限制是他們費用較低——並且可能更具風險——的部分原因。
Bergevins 原本預計每月為 Liberty 支付 450 美元。由於 Lindsie 超重，他們每月需支付 80 美元的附加費——這是受監管的保險公司被禁止收取的費用。當他們加入時，他們的計劃有一個“年度未共享金額”——相當於免賠額——為 1,500 美元。兩個月後，他們得知該金額將增加到 2,250 美元。Lindsie 並不高興，但她稱其為“比典型免賠額便宜多了”。而且好的一面是，Liberty 會報銷他們在 SparkMD 的部分會員費用。
在六月初，Lindsie 坐在廚房桌子旁，面前是一堆四年來的醫療賬單。Sky 從客廳跑進來，那裏電視上播放着蘇斯博士的卡通，尋找甜點，準備在吃完晚餐之前享用。
Bergevins 的臨時計劃有利有弊。在沒有保險的近兩年裏，他們不需要支付保費，這大大減輕了他們的財務壓力，同時他們的業務也在增長。他們喜歡 Gunther 提供的個性化護理。而且根據 Liberty 計劃，他們生育另一個孩子的費用應該會被限制在較低的水平。
但是在Liberty和SparkMD之間，Bergevins支付的健康保險費用比Lindsie的舊工作時多，她估計大約與奧巴馬醫保的費用相當。這個家庭仍然面臨相當大的風險。Liberty將報銷上限設定為100萬美元——這是保險公司無法強加的限制。他們有兩個朋友曾患癌症，Chris説：“一百萬絕對不夠。”
Bergevins希望他們的選擇能讓他們在不承擔Sky出生和Lindsie手術所帶來的債務的情況下擴大家庭。但他們知道，他們的臨時方案並不適合每個人。
“我並不是想説，乾脆不買保險，”Lindsie説。“你必須找到適合你的東西。”