如何最大化FDIC保險：這些可能有助於保護您的資金安全 - 彭博社

硅谷銀行客户在3月13日在加利福尼亞總部排隊等候。

攝影師：諾亞·伯傑/法新社/蓋蒂圖片社

在3月份，客户紛紛從硅谷銀行和Signature Bank提取數十億美元，通常沉悶的FDIC保險世界突然成為熱門話題。

銀行倒閉是一個鮮明的提醒，如果存款超過聯邦存款保險公司的25萬美元限額，大額存款可能會受到威脅，並引發高淨值儲户和企業之間的爭奪，以確保他們所有的資金都得到保護。

這對於越來越多的智能投資顧問、財富管理者和提供幫助客户分散資金的服務的銀行來説是一個福音，以確保更多的資金得到保護，有些情況下高達1.5億美元。

“最近的銀行危機確實讓我們的客户更加關注FDIC保險和他們目前的銀行關係，特別是那些手頭有大量短期現金，來自企業或房屋出售、繼承或大額未來購買的人士，”Procyon Partners的財富顧問安迪·梁説。

IntraFi Network、StoneCastle Cash Management、R&T Deposit Solutions等公司在銀行業幕後運作。它們將超過FDIC限額的現金存入一個銀行賬户，然後將其分成大約25萬美元的一小部分，分散存放在一系列FDIC保險機構中，主要是地區性和社區銀行。

那樣，所有現金都受到保護，客户無需在多家銀行開設和跟蹤賬户。客户的聯繫人仍然是他們最初的顧問或金融機構，提供顯示資金去向的報表，並經常充當存款的保管人。

額外保險

自上個月硅谷銀行倒閉以來，對於存款分散服務的需求一直在激增，儘管監管機構表示所有存款人將得到全額賠償。StoneCastle通過註冊投資顧問開設的新賬户數量大約翻了一番，該公司的市場總監弗蘭克·博納諾表示。

“SVB的連鎖反應讓他們竭力避免陷入‘未保險存款’這個引發恐懼的熱詞中，”他説。

IntraFi是該領域最大的參與者，據該公司稱，自3月中旬以來，其網絡中的存款增加了25%，相當於一年的增長量。IntraFi的首席執行官馬克·雅各布森曾是美國聯邦存款保險公司和美國國家銀行監督管理局的前首席助理。

大型網絡

可用的“額外”保險覆蓋範圍因顧問和所使用的服務而異。一些服務與十幾家機構合作，而StoneCastle可以接入超過900家銀行。IntraFi擁有3000多家銀行和金融機構的網絡，其中有150多家自3月中旬以來加入了該網絡。

儘管額外的美國聯邦存款保險是這些服務的主要吸引點，但許多賬户的利率可以超過4%，提供額外的誘因。使用第三方供應商的財富管理人員可以選擇提供各種受保護的賬户，包括現金掃描賬户、活期存款賬户、貨幣市場存款賬户和定期存款。費用因顧問和服務而異。

利基玩家

儘管大型玩家的業務蓬勃發展，但許多較小的玩家也推出了新的或擴展的服務，以提供更多的FDIC保障。其中包括：

• **Betterment：**這家智能投資顧問公司通過其高收益現金儲備賬户將保障額度提高到200萬美元，聯合賬户為400萬美元。該產品目前提供的利率約為4.2%。
• **Wealthfront：**Wealthfront通過其現金掃描計劃提高了覆蓋金額，單人賬户為300萬美元，聯合賬户為600萬美元，而之前為200萬美元（聯合賬户為400萬美元）。該賬户的利率為4.3%。
• **Brex：**這家新型銀行將為企業現金管理賬户提供的FDIC保障金額從225萬美元提高到600萬美元。
• **Mercury：**這家面向初創企業的銀行平台推出了一款產品，為客户提供高達500萬美元的FDIC保障。
• **MaxMyInterest：**這家金融科技公司為用户提供每人高達200萬美元的保障，夫妻聯合賬户為800萬美元。它專注於通過監控利率變化並提出新賬户來最大化高收益儲蓄賬户上支付的利率；目前存款人可以獲得高達5.1%的利率。首席執行官加里·齊默曼表示，該平台上的現金在第一季度增長了超過30%。

相比之下，StoneCastle每個納税人可以提供高達1億美元的FDIC保障。IntraFi網絡中的一些銀行宣傳他們可以為現金掃描賬户提供高達1.5億美元的保障。實際上，存款很少達到那麼高 — 根據該公司的數據，IntraFi的平均存款為310萬美元。

對許多人來説，跨多家銀行進行分散投資當然並非必要。畢竟，一對已婚夫婦可以在一家銀行獲得$100萬美元的FDIC保險覆蓋 — 兩個獨立賬户每個賬户覆蓋$25,000，以及一個聯名賬户覆蓋$50,000。