在野火、颶風季節，新的天氣保險可能會幫助房主 - 彭博社

一輛車駛過聖胡安，波多黎各被颶風瑪麗亞的洪水淹沒的街道，時間是2017年9月25日。

攝影師：Alex Wroblewski/Bloomberg卡洛斯·何塞·巴埃斯在2017年颶風瑪麗亞登陸波多黎各時經歷了颶風的全威力。

這位汽車噴漆店老闆，居住在波多黎各阿瓜斯布埃納斯，看到自己的家被瑪麗亞兇猛的風和雨嚴重損壞。儘管他向房主保險公司提交了超過25000美元的索賠，但巴埃斯最終只收到了11000美元的賠償。

“我們有很多財產損失和保險，但他們不願意賠償，”巴埃斯在接受採訪時用西班牙語説。

超過160億美元的保險索賠在瑪麗亞颶風兩年多後仍未解決，而其他人則完全被拒絕。後者發生在喬納森·岡薩雷斯的母親身上，她等了將近一年才等到一名理賠員來拍攝受水災和殘破的輪椅坡道的照片，結果六個月後索賠被拒絕。

這一經歷促使他和其他三位合夥人於2019年創立了Raincoat，這是一家氣候科技初創公司，提供即時支付的保險。隨着氣候變化繼續惡化極端天氣，對更具響應性的保險政策的需求正在增長。

“我們仍在討論與重建相關的聯邦援助，”岡薩雷斯説，稱來自公共和私營部門的支付時間表“絕對瘋狂”。

大多數類型的保險政策，如汽車和房主保險，在客户打電話提交索賠時開始生效。參數化保險是一種包括人壽保險在內的保險類別，例如，當滿足某些參數時，索賠會自動支付，無論是保單持有人死亡，還是在氣候保險的情況下，當極端天氣災害滿足某些條件時。

岡薩雷斯説，量化損失是“一種模糊的體驗”，涉及對水災來源等事項進行微小辯論和人類判斷，有時是在事件發生後很長一段時間。他説，通過參數化保險，這種模糊性消失了。

傳統保險公司已經感受到氣候變化的壓力。安聯和州農逃離了加利福尼亞因為野火風險，美國國際集團也在其他被視為風險的市場上收縮了房屋保險銷售。很明顯，該行業需要創新的衝擊，以充分滿足客户的需求，特別是在受氣候變化影響最嚴重的地區。

岡薩雷斯説，參數化保險可以填補傳統保險公司留下的一些空白，這些公司越來越難以量化氣候風險和限制風險敞口，因為它依賴於可測量和可建模的指標，如風速和地震活動。

在自然災害背景下，參數化保險的價值主張並不一定是規模，而是速度。當岡薩雷斯的母親的坡道壞了時，他等了幾個月才修理，因為保險理賠員需要前來視察和評估損失。如果理賠能夠更快地處理，他就能更早修好它。

“從這類事件中財務上恢復得越久，你恢復的可能性就越小，這些問題就越可能失控，”他説。

在創立Raincoat之前，岡薩雷斯和他的聯合創始人都是軟件工程師。他們沒有保險背景，但他們意識到這個行業存在技術問題。他們與保險公司和再保險公司會面時，對方告訴他們，為災害提供大眾消費參數化產品很難部署。如何準確檢測事件以激活個人保單？如何建立圍繞該類型事件定價的風險模型？如何下載所需的數據？如何對數據進行分割？

如果Raincoat能回答這些問題以及更多問題，保險公司將同意簽約，他們告訴岡薩雷斯。因此，他和團隊開發了他們的模型，並向保險公司展示了它們的有效性，製作了歷史事件的模擬以及理論未來事件的模擬，以説明潛在的天氣災害事件可能對保險產品潛在客户銷售的影響。

傳統的家庭保險公司可能多年沒有活動，然後在極端天氣事件後經歷突然的理賠活動激增。這種波動性可能使保險公司難以處理不斷增加的理賠量，從而使系統緊張。

“軟件的美妙之一在於我們可以運行模擬，”岡薩雷斯説，這使得Raincoat能夠更容易地預測和應對未來的需求。

如今，總部位於波多黎各的Raincoat在四個地點擁有客户 — 波多黎各、墨西哥、牙買加和哥倫比亞 — 並與政府、銀行機構以及保險合作伙伴等分銷渠道合作，為個人提供氣候保險。這家初創公司的產品幫助制定保險政策，涵蓋家庭、小農場主和小企業等羣體，其產品有助於保障不可抗力事件，包括颶風、野火、洪水和地震，以及農業風險，如干旱、過量降雨和洪水。

根據國際氣候與社會研究所金融工具部門團隊首席科學家丹尼爾·奧斯古德的説法，這種與氣候相關的金融工程並不新鮮。在21世紀初，電力公司開始購買和出售基於高温的天氣衍生品。隨後不久，農業保險行業開始提供所謂的指數保險，根據衞星測量的降雨等指數向農民支付賠償，而不是基於田間作物損失。

奧斯古德表示，新穎之處在於將這種模式和技術應用於各類個人。“看到他們專注於人們而組建這種東西非常令人興奮，”他説。

當然，像這樣的保險產品對消費者來説並不是萬能的。對於大多數個人來説，它們更多是一種應急措施，而不是在自然災害發生後可以完全依賴的東西。例如，Raincoat的保單通常便宜，賠付通常很少，最多隻有幾千美元。這些較小但快速的金額可以幫助受災者購買必需品，入住酒店或對家中進行快速維修。

“你有螺絲刀、錘子、鉗子和各種不同的工具，用於不同的事情來填補空白，”岡薩雷斯説。

汽車噴漆店老闆巴埃斯在瑪麗亞颶風后決定採用其中一種工具。在給他的房子安裝太陽能電池板時，他的承包商向他提供了由Raincoat提供支持的氣候保險政策。回想起瑪麗亞的破壞，巴埃斯購買了這項計劃。當颶風菲奧娜去年襲擊該島時，巴埃斯兩天後收到了75美元的自動賠付。（菲奧娜到達波多黎各時比瑪麗亞弱得多，只擦過該島，造成的損害較小。）他和妻子用這筆錢買了食品，因為他們的冰箱壞了。

“我不必填寫任何文件，他們也不必來查看任何東西。整個過程非常迅速，”巴埃斯説。