購房者忽視氣候變化風險導致保險崩潰 - 彭博社

唐娜·拉芒頓在2022年9月颶風伊恩登陸後，在佛羅里達州馬特拉查的派恩島路上查看損壞情況。

攝影師：馬蒂亞斯·J·奧克納/邁阿密先驅報/蓋蒂圖片社2023年7月12日，農民保險集團宣佈將停止在佛羅里達州簽發新的房主保險政策，這成為自去年初以來該州第15家採取這一舉措的保險公司。佛羅里達州官員指責廣泛存在的保險欺詐行為導致保險公司紛紛撤離，但農民保險表示需要在一個氣候變化威脅更多自然災害的地方“管理風險敞口”。 [佛羅里達州的保險危機正在發生，新的人們湧入了最容易受洪水威脅的地方，這一模式在整個美國都在上演。根據房地產公司 Redfin Corp. 的數據，2021年和2022年，比前兩年增加了一倍，幾乎有40萬人湧入了全國最易受洪水威脅的縣，而不是離開。 易受野火和高温威脅的縣也看到更多人湧入而不是離開。](https://www.nytimes.com/2023/07/14/business/farmers-homeowners-insurance-florida.html)

保險費用是市場向房主傳遞風險的主要方式。然而在加利福尼亞、佛羅里達和路易斯安那，市場正在發出警告，但房主們大多選擇忽視。“反饋環路中肯定存在干擾，”保險諮詢公司Milliman Inc.的精算師南希·沃特金斯説。為什麼房主們沒有領會這個暗示呢？

● 基本不匹配

抵押貸款持續30年，而保險費用每年調整。當氣候穩定時，第1年相當好地預測了第30年。但快速變暖意味着危險不斷增加，因此第一年的保費在10年後可能大幅偏離，使房主面臨日後更高的保費風險。“整個系統都是建立在氣候穩定的基礎上的，”氣候素養非營利組織Probable Futures的創始人斯賓塞·格倫登説。“我認為我們可以預期這種關聯很快會崩潰。”

● 人口危險

許多搬到風險地區的人是退休者，他們只考慮温暖的天氣和較低的税收“加快了他們的退休計劃，”賓夕法尼亞大學沃頓商學院的房地產教授本傑明·基斯説。“他們沒有經歷過天氣災害。”大多數人——包括開發商——對破壞有短暫的記憶。建築規範和區域規劃也跟不上。

● 信息崩潰

即使購房者尋求可靠的長期風險信息，也很難找到，因為一些政府關於嚴重洪水區的地圖可以追溯到1970年代。那些地區的房主必須購買洪水保險才能獲得聯邦保險的抵押貸款，但那些不在這些區域內的人，或者那些完全擁有自己房屋的人，沒有這樣的要求。第一街基金會表示，大約有600萬應被視為嚴重洪水風險的房屋位於這些區域之外。Milliman估計，房屋市場中有5200億美元的未定價洪水損失，這個數字只會增加。

然後還有一個問題，那就是保險應該收取多少費用。卡莉·法比安來自消費者權益組織公民公約的卡莉·法比安表示，購房者應該獲得按郵政編碼劃分的平均家庭保險價格的歷史數據，這將幫助他們評估保險公司認為風險正在上升的地區以及他們是否支付了虛高的費率。但保險公司阻止了這樣的努力，稱這些信息是專有的。“他們在氣候問題上已經證明是不可靠的敍述者，”法比安説。

● 政府支持

在1960年代，私人保險公司基本上停止了住宅洪水保險，認為這太冒險了。聯邦政府推出了國家洪水保險計劃（NFIP），每年因無法收取市場價格而累計約14億美元的損失。加利福尼亞、佛羅里達和路易斯安那州的類似州級計劃只為無法獲得私人保險的房屋提供保險，但隨着保險公司退出，它們正在迅速增加客户。佛羅里達的公民財產保險公司已經是該州最大的單一保險公司。

聯邦緊急管理局承諾進行改革，使國家洪水保險計劃的保費更符合氣候風險，但Keys持懷疑態度。他説：“這就像爸爸威脅説，如果孩子們表現不好，就會掉頭回家一樣。”“政府不會在發生災難時不介入並救助人們。”

● 尚未成為決定性因素

保費正在上漲，但其他方面也在上漲——保險還不足以阻止購買者，因為水電費和房產税占房屋價格的比例更大。即使是兩倍的成本，保險“仍然只佔資產價格的一小部分，”綠街分析公司的研究員丹尼·伊斯梅爾説。但是，抵押支持證券的投資者可能很快開始要求貸款的全部期限都有保險覆蓋。“共同點是風險實際上並不屬於保險公司；它屬於社區，”沃特金斯説。“保險市場不足以解決這個問題。”

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