美國最高法院審議消費者金融保護局的命運 - 彭博社

華盛頓最高法院。攝影師：安娜·羅斯·萊登/彭博社長期以來，美國消費者金融保護局一直是保守派的目標，也是銀行業的夢魘，現在在最高法院面臨着生死之戰。

在民主黨控制的國會創建了CFPB來監管抵押貸款和其他消費者金融產品十三年後，最高法院將在週二審議一個新穎的憲法論點，該局的支持者稱這可能會讓其元氣大傷。

這場衝突將決定一個被批評者視為不負責任和過度擴張的聯邦官僚體系的最終象徵的機構的未來，但包括拜登政府在內的支持者稱自2008年金融危機以來，該局提供了至關重要的保障，並且是對企業權力的獨立檢查。

“CFPB受到攻擊是因為它擅長自己的工作，”上週領導該局創建的馬薩諸塞州民主黨參議員伊麗莎白·沃倫説。

法官們在週一開啓新任期時，正在審查一項裁決，該裁決稱該機構的資金制度違反了要求國會撥款進行政府支出的憲法規定。CFPB不受年度國會撥款程序的約束，而是從聯邦儲備中獲得所需的資金，最高上限從未達到。在2022財政年度，該機構獲得了6.415億美元的資金，低於其7.34億美元的上限。

“這不是關於CFPB的優點，”保守派“繁榮美國基金會”律師邁克爾·佩普森説。“這是為了確保國會不會通過將其獨家資金授權轉交給非選舉官員而逃避其職責。”

羅希特·喬普拉。攝影師：Ting Shen/Bloomberg最高法院收到來自保守派第五巡迴法院的大量案件

此案發生在拜登任命的CFPB主任羅希特·喬普拉採取尤為激進的立場之際。該機構試圖消除抵押貸款市場的濫用行為，審查信用核准中人工智能的使用，並限制所謂的垃圾費用，這是一個包括彈回支票和逾期信用卡付款等費用的總稱。

該局去年與富國銀行達成了一項37億美元的和解協議，解決了多年來非法回收汽車、在付款記錄上搞砸和不當收取費用和利息的指控。除了銀行，拜登領導下的CFPB還試圖調查“先買後付”公司，並懲罰學生貸款服務商和信用報告機構。

自2010年成立以來，CFPB的執法行動為消費者提供了202億美元的賠償、本金減免、債務免除和其他救濟措施，該機構發言人塞繆爾·吉爾福德説。

這種活動只會加劇共和黨長期以來對該機構過於強大的抱怨。在六月的一次聽證會上，田納西州的共和黨眾議員安迪·奧格爾斯告訴喬普拉，該局“應該遭受痛苦的毀滅”。

抵押貸款擔憂

儘管最高法院的案件集中在一個從未實施的發薪日貸款規則上，但影響可能會更廣泛。在敦促大法官審理此案時，該局表示，第五巡迴法院的裁決給該機構自成立以來的每一項行動都蒙上了法律陰影，為重新審查甚至是長期敲定的規則和執法案件提供了理由。

這種擔憂在某種程度上也受到抵押銀行業的共鳴，該行業提交了一份簡報，敦促法院限制對CFPB的任何裁決。根據由抵押銀行家協會領導的三個行業團體的説法，該局已發佈了數十項影響消費者抵押貸款的規則，該行業已投入數十億美元用於合規，

這些規則受到質疑的決定“可能引發一系列挑戰，住房市場可能陷入混亂，對所有抵押貸款借款人都是不利的，”這些團體辯稱。

挑戰的發薪日貸款行業團體，社區金融服務協會稱這些擔憂誇大了。法官有各種工具可以防止抵押市場的混亂，包括適用於CFPB規則的六年訴訟時效，該團體表示。

“缺乏任何可行的法律論據，該局訴諸於對於如果撤銷了CFPB的所有過去行動將導致重大混亂的恐嚇，”貿易團體辯稱。“但該局嚴重誇大了廢除這一規則的影響和含義。”

建議延遲

至少，撤銷發薪貸款規則的決定可能為目前與CFPB作鬥爭的公司提供一個有力的新論據，根據彭博智庫分析師Elliot Stein的説法。納維安特公司，正在就其學生貸款服務實踐遭到投訴，可能有一個特別有力的案例，因為它已經在其辯護中提出了這個問題，Stein説。

一些行業團體 - 包括美國商會和美國銀行家協會 - 已經建議法院可能採取不尋常的做法，即對該機構做出裁決，但延遲決定的生效日期，以便國會有時間建立一個不同的資金制度。

第五巡迴法院的裁決標誌着聯邦上訴法院首次使用撥款條款廢除聯邦法規的情況。最高法院從未將該條款解釋為對國會的限制，迄今僅將其作為對行政部門的限制。

這個案件是最高法院審理的一個案件，可能對聯邦行政機構施加新的限制。大法官們還在考慮限制內部法官處理證券交易委員會案件的使用。而且法院已同意重新審視一項重要的1984年裁決，該裁決賦予機構解釋模糊聯邦法規的自由裁量權。

2020年，最高法院授予總統廣泛的權力，可以解僱CFPB的主任，撤銷國會制定的工作保護措施。與此同時，法院沒有完全廢除這個機構，正如批評者所期望的那樣。

案件是《消費者金融保護局訴社區金融服務協會》，22-448。