沿海州份中房屋保險相對可負擔——《華爾街日報》

阿拉巴馬州莫比爾市——去年春天，凱莉和邁克·弗朗西斯看到他們想買的房子的房屋保險報價時，感到價格高得令人震驚。

這對夫婦決定從一家鮮為人知的保險公司購買一份不同的保單，其中包括對老化屋頂的減少覆蓋，這使得房屋容易受到颶風和墨西哥灣沿岸其他惡劣天氣的侵襲。每年約4500美元的費用比全面保單便宜，但他們仍然勉強負擔得起。

現在，他們準備從一家知名保險公司獲得一份全面保單，並且保費可以享受大約1000美元的折扣，這得益於他們在9月份安裝的一個抗風暴屋頂，該屋頂得到了州政府項目提供的1萬美元資助。34歲的凱莉·弗朗西斯説，從財務上，“這讓我們鬆了一口氣。”

該州正在逆全國趨勢而行。全美各地的房屋保險公司正在減少保險範圍並提高保費，以試圖在近年來虧損後恢復盈利能力。佛羅里達州的保費已經飆升。而在墨西哥灣和東海岸的部分地區，保險公司正在撤退。

凱莉·弗朗西斯和她的家人搬到了阿拉巴馬州莫比爾市，並從州政府項目中獲得了1萬美元的新屋頂資助。得益於新屋頂，弗朗西斯一家預計將獲得約1000美元的保險費折扣。行業專家指出，阿拉巴馬州保險市場保持穩定的關鍵因素在於，該州在全美率先推廣採用弗朗西斯家這類新型屋頂的住宅建設。他們的屋頂符合由保險商資助的研究機構——商業與家庭安全保險研究所（IBHS）制定的一系列抗災標準。

“當墨西哥灣沿岸保險市場劇烈動盪之時，阿拉巴馬州沿海地區卻保持着穩定性和可預見性，“IBHS首席執行官羅伊·賴特表示。

這項名為"強化計劃"的金級標準超越了大多數州和地方建築規範，包含密封屋頂平台、安裝抗衝擊門窗、將屋頂與牆體緊密固定等技術要素。

阿拉巴馬州已積極推行該計劃——目前約有43,000處強化住宅和屋頂，佔全美同類建築的80%以上。

阿拉巴馬的實踐為美國眾多沿海地區面臨的難題提供了可行方案：如何增強住宅抵禦因氣候變化加劇而更猛烈的風暴，並説服保險公司持續提供保險服務。任何一方面的失敗都可能威脅房地產市場及居民在脆弱區域的持續居住能力。

阿拉巴馬州經常遭受颶風和熱帶風暴襲擊，但由於其海岸線較短，受災頻率低於佛羅里達州和路易斯安那州。該州海岸線僅橫跨莫比爾和鮑德温兩個縣，這裏聚集着大型造船與航空航天企業，住宅開發項目快速增長，還擁有備受遊客青睞的海灘。

2020年颶風"薩莉"襲擊墨西哥灣沿岸地區時，阿拉巴馬州也未能倖免。圖片來源：kathleen flynn/Reuters根據阿拉巴馬大學保險信息與研究中心主任拉爾斯·鮑威爾彙編的數據，近年來這兩個縣的房屋保險費率雖有波動但總體呈下降趨勢。最新數據顯示，2021年平均保費為1,243美元，而2015年為1,396美元。

據行業組織保險信息研究所統計，佛羅里達州平均保費在2019至2023年間增長兩倍，達到6,000美元。

阿拉巴馬州保險專員馬克·福勒表示，該州保險市場與其他沿海州面臨類似挑戰，包括再保險（保險公司購買的備份保險）成本上升。他指出，雖然部分保險公司縮減業務，但大多數全國性大型保險公司仍在為符合"強化建築標準"的阿拉巴馬沿海房屋承保。

阿拉巴馬州保險市場競爭充分，業主可以多方比價獲得多家報價。莫比爾市的保險經紀人卡爾·施耐德表示，相較於其業務覆蓋的密西西比州、路易斯安那州和佛羅里達州狹長地帶，阿拉巴馬州的房屋保險可獲得性要高得多。

在佛羅里達和路易斯安那等困境市場，國有最後保險承保機構接納了大量因私營保險公司撤退而湧入的新客户，但阿拉巴馬州的同類機構增長較為平緩。協會數據顯示，8月阿拉巴馬保險承保協會有效保單近1.9萬份，較三年前低谷期增長15%，但較2015年8月下降41%。同期佛羅里達州保單量激增169%至逾130萬份。

阿拉巴馬州還設立了專項補助計劃，為現有住宅業主提供最高1萬美元的補助金，用於將屋頂、門窗升級至"強化"標準。資金來源於保險行業繳納的費用，而非州政府普通基金。

安德烈塔·蒙哥馬利去年獲得1萬美元補助，用於翻新她在阿拉巴馬州達芙妮住宅的屋頂。阿拉巴馬州保險部副專員布萊恩·鮑威爾表示，每季度新補助輪次開放時，州政府申請網站就會爆滿。他説可用補助通常會在15分鐘內被搶申一空。

建築商邁克·亨裏克森最近參觀了鮑德温縣費爾霍普一棟剛竣工的"強化金級"住宅，重點介紹了其抗颶風設計：屋頂甲板採用防水密封膜處理，覆以每4英寸用不鏽鋼螺絲固定的金屬屋面板；從地板、牆體到屋頂均用金屬帶加固；白橡木門窗可抵禦時速160英里的狂風。

“在惡劣風暴中，我會毫不猶豫地選擇待在這棟房子裏，”亨裏克森説道。

北卡羅來納等其他州也在推行類似計劃。路易斯安那州保險專員吉姆·多內隆表示，該州立法機構今年撥款3000萬美元用於效仿阿拉巴馬模式的屋頂補助計劃，另一項措施要求保險公司為安裝強化屋頂的業主提交擬議折扣。

2020年，二級颶風"薩莉"以每小時105英里的風速登陸鮑德温縣，對阿拉巴馬州的強化建築進行了實際檢驗。

沃倫·霍珀在自家住宅經歷了這場颶風，其所在社區有84棟強化黃金級房屋。他表示這些建築僅遭受輕微損壞，無一出現滲水。

沃倫·霍珀在阿拉巴馬州費爾霍普的強化住宅中安然度過颶風"薩莉”沃倫·霍珀的社區擁有84棟強化黃金級房屋，他特意製作了標牌稱其為"強化社區"他補充説，附近未採用強化標準的社區損失慘重，約四分之三房屋出現屋頂損壞，最終都覆上了颶風后常見的藍色防水布。

“他們親歷了未強化建築的慘痛後果，”56歲的霍珀説道。他最近在社區入口安裝了標牌，宣告馬鞍木社區作為"強化社區"的身份。

近年來對多次颶風保險索賠數據的研究表明，獲得"強化建築"認證的房屋比未認證房屋索賠案例更少——且單棟建築損失更小。另一項獨立研究發現，購房者願意為"強化建築"住宅支付更高價格。

阿拉巴馬州官員在2004年和2005年遭受伊萬和卡特里娜等颶風襲擊後，開始考慮推行"強化建築"計劃。災害造成的損失和保險市場動盪促使州立法者等人探索保護房屋的減災計劃。

特魯蘭住宅公司和D.R.霍頓等開發商已採用該計劃，並將其作為銷售賣點。“基本上，如果在阿拉巴馬州沿海建房，必須通過強化認證，“墨西哥灣附近阿拉巴馬州弗利市建築與屋頂公司老闆本·墨菲表示。

費爾霍普房地產經紀人肯德爾·瓦勒特稱，購房者從對該計劃一無所知轉變為主動尋求認證住宅。她表示買家青睞保險折扣和麪對風暴時的安全感。

安德烈塔·蒙哥馬利通過屋頂改造成功更換保險公司並獲得更優方案。安德烈塔·蒙哥馬利去年獲得1萬美元補助金，用於翻新她在鮑德温縣達芙妮鎮購入的住宅屋頂。

改造後，她得以更換保險公司，獲得更高房屋保額、更低颶風免賠額以及每年約節省500美元保費的保險方案。

“這簡直是一份禮物，”58歲的蒙哥馬利説道。

寫信給阿里安·坎波-弗洛雷斯，郵箱：[email protected]

刊登於2023年11月13日印刷版，標題為《阿拉巴馬海岸房屋保險費用下降》。