錢都去哪兒了？交易記錄中的“元兇”——《華爾街日報》

Julia Carpenter

2023-12-26

插圖：Daisy Korpics/華爾街日報；ISTOCK (3)《華爾街日報》個人理財團隊推出系列文章，指導如何在2024年修復財務狀況。首篇：應對生活方式膨脹。

若你正困惑為何年底總是捉襟見肘，通貨膨脹無疑是部分原因。物價上漲讓人們更容易忽視另一個隱秘的過度消費誘因：生活方式膨脹。

人們往往在臨近年底時增加開支，尤其是收入增長後。我們逐漸累積新開銷——往浴室櫃裏塞滿昂貴新品，訂閲18個新的流媒體服務。酒吧雞尾酒或豪華外賣這類偶爾的放縱變成了常態，只因我們覺得自己負擔得起。

直到某天突然發現月末所剩無幾時，才驚覺不知所措。

理財顧問指出，若想在2024年控制支出，首先需釐清通貨膨脹與生活方式膨脹的界限。人們常將過度消費過多歸咎於通脹和疫情後的錯失恐懼，卻對其他因素反思不足。

“部分源於經濟環境，但部分純粹是攀比心理作祟，“金融軟件公司FitBUX創始人兼金融分析師約瑟夫·萊因克表示。

金融服務公司Silver Penny Financial Planning的合夥人夏洛特·格萊特卡表示，區分生活成本上漲與肆意消費需要兩件事：重新制定預算策略，以及長時間認真地審視自己。

通脹正在緩解，一些價格自2020年以來首次下降，但在過去兩年裏，消費者發現從冷凍蔬菜到切片面包等各種商品的預算都被拉緊了。以機動車保險這樣日常的消費為例：截至2023年10月，價格較上年同期上漲了近20%。

根據美國勞工統計局的數據，截至2023年11月，非農員工的平均小時工資較上年同期增長了4%。這剛剛超過消費者價格指數3%的漲幅。但即使是在大辭職潮期間獲得大幅加薪的人，也不一定覺得他們的新工資能達到預期的效果。

華盛頓特區的藥劑師薩米爾·巴利勒表示，試圖弄清楚額外的錢去了哪裏可能會讓人惱火。照片：薩米爾·巴利勒37歲的華盛頓特區藥劑師薩米爾·巴利勒説，試圖弄清楚額外的錢去了哪裏可能會讓人惱火。

他以為自己已竭盡全力對抗生活方式的悄然升級。作為有房一族，他無需擔憂不斷上漲的租金。作為藥劑師，他在職業道路上穩步前進，收入頗豐。

“當你月末或週末查看信用卡賬單時，會忍不住驚呼’天啊，我到底買了什麼？200美元就沒了？’“巴利勒説，“我感覺自己正陷入這種後疫情時代的生活方式滑坡中。要是我母親知道，她肯定會心臟病發作。”

通過分析自己的信用卡賬單，巴利勒發現最大的消費變化在於與朋友外出娛樂。曾經下班後喝杯啤酒已是奢侈，如今點兩杯雞尾酒加一份共享開胃菜成了標配——而這還只是他和朋友們決定晚餐餐廳前的熱身活動。

“現在外出消費就像必須全力以赴，“他説，“根本沒有適度消費這回事。”

增加消費確有合理動機。康奈爾大學研究消費行為的經濟學副教授奧裏·赫菲茨指出，追求更昂貴的生活方式可能是向特定階層或社交羣體彰顯身份的手段。他説這屬於形象投資，但回報並不總是如預期。

“人們常説’要穿得像你的經理’或’展現最好的自己’，“他解釋道。

問題在於，用金錢堆砌的財富標誌只能講述故事的一半。那些隱形的成功標誌——儲蓄與投資——對沉溺於生活方式升級的人來説仍是盲區。

“你不知道我在銀行有多少存款，但你看到我開什麼車，”他説。“這是一個巨大的扭曲來源。”

但這種投資是有代價的。如果你錯過了晉升機會或收入停滯不前，削減開支只會讓你感覺更加困難。

Silver Penny Financial的顧問Geletka表示，通過逆向預算可以消除生活方式膨脹的部分影響。年底是重新評估的絕佳時機，因為你手頭有12個月的數據。

這意味着分析一年的銀行對賬單，剔除所有非必要項目，如流媒體訂閲或度假機票，以確定你的必要支出總額。

一旦你有了這個數字——可能是住房、交通和雜貨費用，以及保險或你家庭特有的其他費用的總和——你就可以將其與你之前的支出進行比較。

食品和其他商品價格的上漲讓人難以分辨是通貨膨脹還是生活方式膨脹。照片：Jim Lo Scalzo/EPA/Shutterstock找出哪些支出可以歸因於通貨膨脹或生活方式膨脹。向電力公司支付更多錢是一回事；因為從普通公寓搬到豪華複式公寓而支付更多租金則是另一回事。

從那裏開始，看看構成另一類非必要支出的費用：過去一年中，流媒體服務的價格是否翻了兩番，還是你訂閲了更多服務？與上個月相比，你在外出就餐上花了多少錢？

“這很簡單，但絕非易事，我認為人們並不想知道真相，”她説。

提高你的意識，她説，是成功的一半。當你面對餘額、賬單和收據時，這些信息可以幫助你制定行動計劃。

在你確定了痛點之後——比如，明明可以坐公交車卻叫了出租車——Reinke建議選擇一個類別在一個月左右的時間裏減少開支。首先嚐試提高你對某項開支的消費意識。與其忽視你的拼車應用費用，你現在開始跟蹤它們。一個月後，看看你在叫車上的花費。下個月，致力於降低這個數字。

但是，Reinke説，重要的是不要設定不切實際的目標。你不必完全從手機上卸載Uber應用。

“如果你試圖在兩個月內徹底改變生活方式，你會停止這樣做，並回到你以前的做法，”他説。

寫信給Julia Carpenter，郵箱：[email protected]

刊登於2023年12月27日的印刷版，標題為《控制過度消費的小貼士》。