《華爾街日報》：2024年用4種方法"欺騙"大腦做出更明智的財務決策

插圖：Daisy Korpics/華爾街日報》；ISTOCK（2張）《華爾街日報》個人理財團隊推出系列報道，講述如何在2024年改善財務狀況。本期主題：讓大腦跟上你的理財計劃。

人類的大腦並不擅長理財。

即便我們懷着最美好的初衷出發，最終卻常常重蹈相同覆轍。富達投資的調查顯示，2024年最受歡迎的三大財務新年決心與往年如出一轍，這並非偶然：多存錢、少負債、少花錢。

行為科學家指出，要改變我們的習慣和金錢觀念，需要進行一些大腦訓練並設立防護機制。

賓夕法尼亞大學沃頓商學院教授温迪·德·拉·羅莎表示，首先要認識到，遇到財務問題並非個人缺陷。

“我們的大腦天生就不具備做出這些財務決策的機制，“她説，“你是在要求一個獨立個體對抗整個商業體系——那些機構存在的意義就是千方百計讓你儘快花錢。”

她表示，抵禦這些誘惑的方法是重塑個人財務環境。

簡化你的賬單

芝加哥大學布斯商學院教授阿比蓋爾·薩斯曼表示，現在做出一次性決策能為未來財務帶來巨大收益。她建議將週期性賬單調整至同一天到期，比如發薪日後幾天。通常可以向信用卡公司、有線電視供應商等申請修改賬單日。

這種做法能降低遺忘付款的概率，釋放你的腦力帶寬來處理其他事務。本着簡化原則，薩斯曼還建議將資金整合到儘可能少的賬户中，並改用單一信用卡，而非追逐多張卡的積分獎勵。

設立財務健康日

沃頓商學院教授德·拉·羅薩説：“生病時需要健康日，度假需要假期，同樣應該在日曆上標註兩週後的某天作為財務健康日。”

這天可以用來處理諸如取消閒置服務、關閉產生費用的賬户等事項。財務治療師巴里·泰斯勒建議，如果全天處理事務壓力過大，可以每天花15分鐘完成待辦清單的一項任務，她稱這些時段為"金錢約會”。

財務治療師巴里·泰斯勒通過邊喝摩卡拿鐵邊處理財務任務，讓這些工作變得更有樂趣。圖片來源：丹妮爾·科恩"將其儀式化，發揮創意，坐下來，點支蠟燭，“泰斯勒説。如果在這些活動中感到焦慮，可以快速散步或找些緩解緊張的事情做。（她喜歡在"財務約會"時喝杯摩卡拿鐵。）

讓消費產生痛感

前期調整對改善財務狀況有一定作用，但持續做出更明智的消費決策才是長期挑戰。

購買一品脱冰淇淋或一台平板電視可能太過輕易。密歇根大學羅斯商學院市場營銷學副教授斯科特·裏克表示，提高對資金流出的警覺性能幫助人們減少開支。他將這些行為稱為"心理減速帶”，能防止過度消費。

一個策略是清除網站和應用程序中保存的信用卡信息。每次在線結賬時重新輸入卡號、有效期和安全碼，能讓你有時間重新考慮購買決定。

裏克説：“人們可能會意識到’哦，這張卡本月其實已經有不少債務了’"。

其他網購時的自控方法包括：安裝廣告攔截器避免被誘惑性商品追蹤，以及指定每週固定一天進行所有采購。在購物日前，列出所有計劃購買物品清單，以便更深入地思考真實需求。

對於線下交易，你可以通過索要收據來增加消費時的痛感。密歇根大學教授斯科特·裏克指出，拿到實體收據能讓你更直觀地意識到當下的消費金額。

為小額消費賦予甜蜜感

過度限制自己購買喜愛之物可能引發不必要的愧疚感，反而增加心理負擔。

“不買拿鐵咖啡並不會讓你變富，“裏克強調，“別為這些可能對心理健康至關重要的小事苛責自己。”

密歇根大學教授斯科特·裏克認為，索要紙質收據是一種"心理減速帶”，能有效抑制消費衝動。圖片來源：ISTOCK裏克建議，在扣除月賬單、退休金儲備、應急存款和未來儲蓄目標後，看清每月可支配餘額。接下來是快樂環節：將剩餘資金主要用於犒賞自己、提升生活品質或慈善捐贈。

裏克補充道，衝動消費未必是糟糕選擇。研究顯示，過早制定預算反而可能導致超支，因為預算帶來的消費約束感會隨時間消退。最佳方案是臨近消費時再做財務決策。

“這又是人們需要破除思維定勢的領域，“裏克説，“社會對即興消費存在太多清教徒式的道德審判。”

寫信給Oyin Adedoyin，郵箱：[email protected]，以及Joe Pinsker，郵箱：[email protected]

刊登於2024年1月2日的印刷版，標題為’如何促使自己減少開支’。