你的汽車保險費用為什麼從未如此昂貴？- 彭博社

插圖：斯科特·格爾伯為彭博商業週刊繪製不久之前，修復一輛車在撞車後是相當簡單的：更換損壞的零件，將彎曲的金屬敲回原形，修補油漆，然後讓司機開着一輛看起來嶄新的車離開。但是如今的汽車裝載了大量的技術，並且使用了專門的材料，甚至修復一個輕微的車身碰撞都可能是一項繁瑣且昂貴的計算機科學和工程練習。

“這是如今汽車的複雜性，”南加利福尼亞州一家連鎖車身修理店的合夥人本·克萊默説道。“修理一輛基本款的起亞車與幾年前完全不同。它可能有10台不同的電腦和各種傳感器。” 克萊默説，所有這些複雜性加上零部件價格的上漲，“確實為更高的維修成本創造了完美的風暴。” 這導致汽車保險費率以近半個世紀以來最快的速度上漲。

根據汽車保險處理公司CCC Intelligent Solutions的數據，如今傳統車輛的平均維修賬單為4437美元。對於電動車來説，由於它們額外的科技設備和需要與電動動力系統一起工作的特殊處理，平均修理費用高出49%，達到6618美元。

保險公司——根據保險信息協會的數據，觀察到2018年至2022年平均碰撞保險索賠金額上漲了64%，達到5992美元——已經採取措施抵消更高的維修成本，積極提高駕駛員的保費。

美國汽車保險費用在2023年上漲了20%，這是自1976年以來最大的年度漲幅，美國勞工統計局的數據顯示。自2020年1月以來，費率已上漲了37%，這加劇了由於汽車價格在同一時期上漲了約30%，平均達到了將近49,000美元，導致了一場支付能力危機，根據研究機構Cox Automotive Inc的研究。

汽車保險價格

美國年度變化

來源：美國勞工統計局消費者價格指數

不斷膨脹的保費加劇了 消費者的經濟困境。但一些司機通過減少保險覆蓋範圍和增加他們需要自付的賠償額來削減成本。不斷上漲的費率甚至推動一些人選擇更老的汽車，這些汽車的保險費用更低。

“對於大多數人來説，汽車保險絕對是一個事後補救措施，”汽車研究機構Edmunds.com的洞察執行董事Jessica Caldwell説。“但在購買之前評估總擁有成本的任何人，這很可能會影響他們最終能夠購買什麼，甚至可能會排除他們在新車市場上的選擇。”

美國人並不是唯一面臨更高賬單的人。在英國，汽車保險費用平均上漲了58%，18歲司機的保險費用上漲了84%，根據比較網站Confused.com和保險經紀公司WTW Plc的數據。

美國汽車保險費用的一部分通脹可以通過疫情期間保費上漲的暫停和整個汽車行業普遍零部件短缺來解釋。但對於保險公司來説，大部分成本壓力來自於汽車的高科技化。現在汽車上普遍配備的安全設備包括自動緊急制動、倒車攝像頭、盲點檢測和車道偏離警告等。為了讓駕駛員在車後也能有所察覺，汽車工程師們在車身前後都嵌入了雷達、聲納和攝像頭。這些進步意味着即使是輕微的碰撞也可能導致複雜且昂貴的維修。

以豐田凱美瑞為例，這款車型幾十年來一直是美國暢銷車型。2018年，豐田汽車公司對其進行了重新設計和升級，其前保險槓的零部件數量從18個增加到了43個，其中包括先進駕駛輔助系統的傳感器。結果，根據為保險公司和汽車維修店提供數據和軟件的研究機構Mitchell International Inc.的數據，現在在前端碰撞後修復一輛凱美瑞的成本增加了43%。

大多數新車上配備的LED前燈的成本是其替代的鹵素燈的五倍。汽車製造商還開始在車頭蓋和其他車身板件上使用更多的鋁材，這樣做可以提高燃油經濟性並在事故中通過吸收能量來保護乘客。但鋁材在碰撞中容易開裂，而不像鋼材那樣可以通過彎曲來更容易和更便宜地修復。

“當面板開裂時，你更有可能替換而不是修復它，”Mitchell的績效諮詢總監Ryan Mandell説道。“輕質材料可以提高燃油經濟性和抗撞性，但它們降低了可修復性。”

所有新技術也增加了維修過程中的一項昂貴步驟：校準。曾經修好的汽車重新組裝後，所有這些新更換的傳感器和攝像頭必須經過一系列高度特定、耗時的測試，以確保它們都能和諧工作，以便檢測碰撞風險。曼德爾表示，這個過程會使平均維修賬單增加約500美元。

電動汽車，儘管零部件比傳統內燃機汽車少，但平均維修時間超過20天，比非電動汽車長40%，根據CCC Intelligent Solutions的數據。由於火災風險，許多製造商要求在維修前必須將電動汽車的大型鋰離子電池放電並斷開連接。如果需要焊接或經過熱噴漆車間，那麼電池必須完全拆除。

赫茲計劃出售其三分之一的電池動力租車車隊，將更高的維修成本作為原因。攝影師：Jeenah Moon/Bloomberg汽車修理廠老闆克萊默表示，他知道去年有一名維修技師在維修電動汽車時觸電身亡。“我們有大量的安全協議只是為了保護我們的員工安全，”他説。“這增加了成本。”

赫茲全球控股公司本月宣佈計劃出售其三分之一的電池動力租車車隊，並重新投資於汽油動力汽車時，電動汽車的維修成本是其列出的原因之一。改變心意。首席執行官史蒂芬·謝爾表示，電動汽車的維修成本是赫茲的利潤和現金流的兩倍，這對公司的利潤和現金流產生了影響。隨着電池動力車型的銷量增加，電動汽車對保險費率的影響將會不斷增加，而去年電動汽車的銷量僅佔美國汽車銷量的7.6%。

另一個導致保險費上漲的罪魁禍首是：分心的司機。儘管有成本高昂的新傳感器可以檢測並幫助避免事故，但曼德爾表示，事故索賠實際上自2019年以來有所增加。這一令人擔憂的趨勢可能會使保費繼續上漲。

“我們與車輛互動的方式已經改變，”他説。“你的車上有一個分散注意力的大屏幕，就在你駕駛艙旁邊。這是我們為什麼沒有看到索賠頻率下降的一個重要原因。” —與 Reade Pickert

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