退休建議：太多千禧一代依賴社交媒體 - 彭博社

Erin Lowry

退休基準。

攝影師：Christopher Furlong/Getty Images 歐洲面臨一些艱難的選擇。

攝影師：Drew Angerer/Getty Images 經常被提及的擁有100萬美元的退休巢穴的目標本身需要被淘汰。 考慮通貨膨脹 ，如今要達到與1999年相同的購買力，需要將近190萬美元，當時千禧一代中最年長的人剛滿18歲。當然，對許多美國人來説，100萬美元仍然聽起來像是一個高不可攀的數目，這可能是為什麼許多人擔心他們無法在退休時加入百萬美元俱樂部的原因。

然而，讓我為我的千禧一代同伴感到焦慮的是，有多少人依賴社交媒體、YouTube、播客和有線新聞免費獲取關於如何制定他們的退休計劃的建議。所有這些平台都充斥着不可靠的信息，可能會產生不切實際的期望。

對退休感到焦慮？你並不孤單

當被問及他們實現退休目標的可能性時，美國人變得更加悲觀

來源：查爾斯·施瓦布（Charles Schwab）年度調查

根據 福布斯顧問調查 ，將近80%的千禧一代和Z一代已經求助於社交媒體尋求財務建議。其中一個原因是很難建立一個簡單、安全和負擔得起的退休計劃。由於沒有聯邦要求僱主向僱員提供401(k)計劃，更不用説僱主匹配了，因此個人需要自己想辦法規劃老年生活。

彭博觀點戴比爾斯擁有鑽石。它能找到新娘嗎？滯脹與七巨頭的對決告別土豆便宜如薯條的時代英國巨頭在放棄倫敦上市前應三思最近，當我聽到長期個人理財大師戴夫·拉姆齊建議退休人士每年可以從他們的退休儲蓄中提取8%的金額時，我感到震驚。這個建議可能是基於股市平均回報率為12%的假設。聽到長期個人理財大師戴夫·拉姆齊建議退休人士每年可以從他們的退休儲蓄中提取8%的金額時，我感到震驚。這個建議可能是基於股市平均回報率為12%的假設。平均回報率為12%。

拉姆齊本人可能會指出他並不是投資顧問，並建議他節目的聽眾諮詢專業人士。但這很少能阻止人們從他們認為是可信來源處獲取建議。雖然聽到你可以安全地從100萬美元的投資組合中每年提取8萬美元的消息很誘人，但這會給退休規劃增加很多風險，特別是如果你在一個低迷的市場中退休。

大多數金融專業人士建議更接近4%的提取率，並根據市場條件和生活成本進行調整。這意味着擁有100萬美元退休儲蓄的人可以安全地每年提取4萬美元而不會用盡他們的錢。這是基於幾十年前的一篇論文退休儲蓄：選擇可持續提取率*，*通俗地稱為三位一體研究。但許多顧問和券商會進行自己的壓力測試來確定一個安全的提取率。

這是一個很好的經驗法則，儘管退休人員在退休時將不得不根據實際市場情況調整他們的提款率。風險偏好各不相同。一些專家可能會同意 Ramsey 的觀點，認為4% 是不必要保守，而另一些人可能會推薦根據更低的早期提款率（如3%）設定一個以此為目標的養老金目標，以對沖熊市風險。

幸運的是，最近的立法至少會讓人們有所啓動，尤其是最年輕的工作者。從2025年開始，Secure 2.0法案的推出將要求新創建的401(k)計劃自動為僱員註冊，最低繳納3%的年薪。自動調整將使每年的繳款增加1%，直到達到10%或15%的門檻。

選擇退出計劃的增長可能有助於 Z 代建立穩定的退休儲蓄。但新規則不適用於現有計劃，這意味着許多工作者將無法從自動增加的繳款中受益。

自動註冊和儲蓄增加聽起來可能有點家長式，從某種程度上來説確實如此。但在缺乏適當的財務教育和員工主動性的情況下，許多人否則可能會推遲開始401(k)計劃和增加繳款。

也就是説，要求繳納養老金計劃並不能解決人們普遍缺乏如何正確投資這些資金的問題。將繳款投入目標日期基金是一種或多或少適合的策略，儘管並非適合所有人。千禧一代和 Z 代最好與專業人士討論他們的策略，而不是求助於互聯網，互聯網適合購買哪種水瓶，但不適合免費投資建議。

代際退休焦慮

在所有年齡段的美國人中，當前儲蓄與退休目標之間存在着很大的差距

來源：西北互助公司2024年規劃與進展研究

我不想成為一個完全的悲觀者。許多千禧一代正在很好地應對矛盾的建議。根據2024年西北互助公司的研究，平均每位千禧一代目前為退休投資了62600美元，並計劃在大約64歲退休。這意味着平均34歲的人需要每年投資約9000美元，假設市場回報率為8%，才能接近他們的165萬美元的目標。這是可以實現的，儘管住房、兒童護理、大學學費和照顧年邁父母的成本不斷上漲可能會使其變得困難。

關鍵是，任何自己資助退休賬户的人，無論金額多少，最好高估他們需要多少，並計劃一個保守的提取率，至少在他們早期的退休年限內。基於免費建議設計退休策略是一個危險的計劃。

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