科技是印度銀行的香蕉皮每個人都在滑倒 - 彭博社

Andy Mukherjee

更好地對待客户和投資者。

攝影師：NurPhoto/Getty Images

學會放鬆。

攝影師：Ore Huiying/Bloomberg在多年來揹負着全球最大一筆不良貸款包袱的情況下，印度金融體系最近才找到了腳跟。但隨着盈利達到十年來的最高水平，資本充足遠遠超過監管最低要求，該國的銀行又開始滑倒了。這一次，他們是在技術的香蕉皮上摔倒。

最新的受害者是Kotak Mahindra銀行。上週，監管機構下令這家直到最近是印度第四大市值銀行停止通過其在線和移動銀行渠道吸納新客户，並停止發行新的信用卡。印度儲備銀行表示，他們發現該銀行在用户訪問、供應商風險和數據安全管理方面存在“嚴重缺陷”。

Bloomberg觀點校園抗議正在發出聲音，但沒有改變新加坡的倦怠率顯示成功的代價一項重大合併將很棘手無論誰管理諾福克南方，都將成為利潤的奴隸這是一個相當嚴厲的懲罰：在12月季度，富國銀行儲蓄賬户中超過98%的交易量來自數字或非分行方式；它銷售的新信用卡中有99%和95%的個人貸款也是在線完成的。

儘管富國銀行表示已經採取了一些措施，並將“儘快解決餘額問題”，但去年在UCO銀行發生的騙局的厚顏無恥可能會使印度儲備銀行在解除禁令時非常謹慎。UCO是一家總部位於加爾各答的小型政府擁有的銀行。去年11月，它發現一些客户通過銀行間電子資金轉賬收到了近1億美元，但發送機構的賬户並未被借記。收到了近1億美元。

本月，聯邦調查人員表示這不是錯誤，而是一場騙局。幾名外部工程師據稱曾篡改UCO的服務器，憑空創造了資金，並將其存入不同的賬户。根據UCO銀行提交的警方投訴，一些賬户持有人通過提取資金“非法獲利”。

這是問題的關鍵。印度儲備銀行的新聞稿強調了過去兩年中富國銀行服務中“頻繁且顯著的中斷”，給客户帶來了不便。雖然這些確實令人惱火，但更大的風險是出現了類似於UCO銀行的情況，同一筆錢可能被花費兩次，因為它出現在兩個賬户中。如果由於不端行為或疏忽而開始大規模發生這種情況，可能會對金融穩定構成嚴重風險。所有來自數字化的好處在面對這樣的威脅時都顯得微不足道。

數字化無疑帶來了好處，特別是對於非國有銀行。以富國銀行為例，現在它擁有印度國家銀行8.5%的存款，而七年前不到6%。這種市場份額的增加並沒有要求相應的實體存在擴張。作為最大的吸收存款機構，印度國家銀行自2016年以來增加了近5000家分行，是富國銀行的10倍。

儘管他們從中獲益，但銀行並沒有像他們應該的那樣給予技術足夠的重視。2020年12月，印度儲備銀行禁止了印度最大的私營銀行——HDFC銀行發行新的信用卡和推出新的數字化倡議。信用卡禁令在八個月後解除；數字化封鎖持續了一年多。

這不僅僅是印度的問題。新加坡星展集團控股有限公司，由首席執行官皮尤什·古普塔領導，一直渴望與一些世界上最受尊敬的科技品牌並駕齊驅，但也在一些小事上出現了問題，比如數據中心過熱。反覆發生的故障已經成為客户、監管機構和投資者的嚴重問題，即使在實現18%的股本回報率之後，古普塔也減少了30%的浮動工資。

在印度，金融科技加快了資金交易，但也引入了複雜性。一直以來運行在自己服務器上的軟件的守舊銀行系統，突然不得不應對通過雲端進行大部分計算的中介機構傳來的大量小額交易的海嘯。一種廣泛使用的基於智能手機的協議，被稱為統一支付接口，去年記錄了超過1000億筆交易。有大約5000萬家商家通過二維碼接受在線支付，但監管機構不確定它們是否都合法。快速而猛烈的發展可能已經打開了欺詐的閘門。欺詐的閘門。

受到震驚的印度儲備銀行有意進行懲罰。今年早些時候，它指示本土支付先驅Paytm凍結其銀行業務，因為存在持續不符合規定。另外，它還要求Visa公司停止其商業卡在有金融科技公司介入的商業支付中的使用。

有時候可能需要採取激烈的監管措施，但這並不足夠。監管機構需要更新自己對技術的理解 —— 印度儲備銀行上一版的164頁金融穩定報告僅僅在數字安全方面花了短短四段，儘管中央銀行的調查顯示網絡安全是一個“高風險”類別。

威脅級別確實正在上升。2022年由總部位於新德里的諮詢公司DeepStrat進行的一項研究引起了關注，該研究提到了所謂的“欺詐堆棧” —— 由犯罪集團控制的大量銀行賬户，“而賬户所有者並不知道自己的身份被濫用”，報告作者之一Anand Venkatanarayanan説。在一個案例中，客户在銀行記錄中的地址與銀行分行的地址相同。當這種騾子賬户明目張膽地隱藏時，攻擊變得極有可能。

顧客應該得到更好的待遇，印度銀行的投資者也應該。

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