佛羅里達颶風導致財產保險費用高漲，威脅養老護理 - 彭博社

阿文圖拉棕櫚花園來源：Palm Garden Healthcare工人們在2023年加利福尼亞納帕的一處住宅上安裝SunPower太陽能電池板。

攝影師：大衞·保羅·莫里斯/彭博社對於費利西亞·波特來説，保險費是最後一根稻草。隨着佛羅里達遭受越來越強大的風暴襲擊，她的輔助生活業務的保險費用一直在飆升，最終，數字不再合算。

因此，今年三月，她最終決定放棄，關閉了她兩年前開設的位於棕櫚灘附近的設施。這發生在她關閉了2017年開設的位於聖盧西港的老地點四個月後。兩者共同導致十幾名居民不得不匆忙尋找另一個居所。

彭博社綠色休斯頓公用事業公司因對貝里爾停電事件應對不力而受到抨擊極端天氣襲擊中國部分地區，出現暴雨和熱浪歐洲將對中國生物柴油的湧入加徵關税斯泰蘭蒂斯在美國支付1.9億美元的燃油經濟罰款“每年都會看到保費上漲。為什麼要多付錢呢？”波特説。她最初開設The House of Cares是為了利用嬰兒潮一代湧入陽光州帶來的對老年護理需求的增長。但現在，隨着她的保費在所有其他成本之上飆升，她無法“繼續耗盡”自己。

波特只是佛羅里達州的一個小例子，那裏有許多類似情況：兩股主要的、代際力量正在發生碰撞：氣候變化的影響和為老齡社會提供護理的挑戰。吸引着温暖的天氣和低税收的佛羅里達州多年來一直是嬰兒潮一代的選擇，導致該州擁有美國最老齡化的人口之一。這使得佛羅里達成為其他州的前兆，因為氣温升高的後果以一種少數人能預見的方式在經濟中蔓延。

隨着佛羅里達受到更強大颶風的威脅，去年商業財產保險費用上漲的速度幾乎是全國平均水平的五倍，根據信用評級公司AM Best Co. Inc.的數據。這給護理提供者帶來了一個實際上是新的 —— 儘管鮮為人知 —— 對一個已經面臨勞動力短缺、工資飆升和供應成本上漲的行業的税收。

結果呢？越來越多的養老院每年都在關閉，而其他一些則無法償還債務。與此同時，老年護理的成本 —— 從獨立生活到全天候護理 —— 正在上升，威脅着越來越多的退休人員無法承擔這些費用。

“我們正在走向一場火車撞車事故，”Innovation Senior Living的創始人兼首席執行官皮拉·卡瓦哈爾説，該公司總部位於温特帕克，設施中有339名居民，提供包括記憶護理和輔助生活在內的服務。該公司的保險費用在過去五年中至少增加了50%。“我們需要幫助解決這個社會問題，”她説。

氣候變化推動了全國商業財產保險費率上漲，但很少有地方像佛羅里達那樣受到如此嚴重的打擊。在截至2023年的五年期內，成本激增了125%。去年，佛羅里達州的年度保費飆升了約27% — 連續第二年 — 而全國範圍內的增長率從約15%放緩至近6%，根據AM Best的數據。

佛羅里達的商業財產保費飆升

自2020年以來，直接書寫的年度保費變化超過了美國

來源：AM Best

“我們有很多客户無法承擔這種保險費用，”位於坦帕的Marsh McLennan Agency的高級副總裁帕特里克·麥康納基説，他幫助高級護理運營商談判保單。“在佛羅里達的許多情況下，運營商會簡單地把鑰匙交還給房東。”

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Palm Garden Healthcare今年早些時候關閉了其輔助生活設施，因為成本激增，總裁兼首席執行官羅布·格林説。他的14家護理院連鎖機構的財產保險賬單在兩年內翻了一番，達到220萬美元。儘管格林支付更多的保費，但他表示，對於7,500萬美元的損失賠償，保險覆蓋範圍遠低於他所需的至少2億美元。

到目前為止，Palm Garden自上世紀80年代末開業以來還沒有遭受過重大風暴損失，但“到了六月，我們會有點緊張，”格林説。

“感受到了緊縮”

從2019年到2023年，像熱帶氣旋和嚴重風暴這樣的自然災害造成的損失至少翻了一番，從之前的10年增加到了高達2,000億美元，根據國家環境信息中心的數據。這五年的總額包括了伊恩颶風 — 美國曆史上第三昂貴的颶風。

不斷增加的索賠導致一些財產保險公司破產，推高了費率。但是，根據保險信息協會的企業傳播總監馬克·弗裏德蘭德（Mark Friedlander）的説法，今年預計將有七家新公司進入市場。與再保險商的談判進展順利，這可能意味着今年保費將保持不變或增長較小，據奧蘭多保險公司AssuredPartners的高級銷售執行官傑克·沃克（Jack Walker）表示，該公司專門為老年人提供服務。

然而，在此之前，像創新和棕櫚花園這樣的運營商必須找到支付不斷增長賬單的方法。棕櫚花園的老人符合醫療補助資格，但根據格林的説法，補償從來不夠。“我們沒有像麥當勞那樣能夠轉嫁成本的奢侈，”他説。

為為更多富裕的退休人員提供服務的運營商，他們可以提高價格並轉嫁成本，但即使是他們最終也會變得“負擔不起”，Fitch評級的高級主管瑪格麗特·約翰遜（Margaret Johnson）表示。

美國輔助生活成本正在上漲

2023年的價格比10年前上漲了約53%

來源：消費者事務

“居民感受到了壓力，”專門從事為陷入困境的公司和投資銀行進行重組的SOLIC Capital Advisors的高級董事總經理勞爾·諾維茨（Raoul Nowitz）表示。他補充説，運營商正努力確保有足夠的現金流來償還債務。

儘管佛羅里達各個羣體的保險費用激增是一個主要問題 — 從房主到酒店 — 對這個行業來説尤為嚴重。Fitch的Johnson對該行業持負面信用前景。

當他與佛羅里達養老社區的首席財務官交談時，勞動力和財產保險成本是“讓他們夜不能寐的事情清單中的首要事項，” B.C. Ziegler and Company的高級董事Richard Scanlon説。

自2009年以來，佛羅里達退休社區發行的債務首次違約的大多數發生在疫情之後 — 共34起中有21起 — 根據市政市場分析數據。根據彭博編制的數據，佛羅里達養老行業的違約率為18% — 是近8%的全國平均水平的兩倍多。

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供需關係

這種壓力導致數十家設施關閉。根據佛羅里達衞生保健管理局的數據，截至2023年的五年內，平均每年有146家養老院或輔助生活設施關閉。在這段時期內，2022年關閉的設施最多 — 與颶風伊恩登陸以及聯邦疫情援助結束同時發生。

隨着需求增長和新設施前景黯淡，穩定的關閉事件正在發生。根據美國人口普查局的數據，佛羅里達州是人口增長第二快的州，僅次於德克薩斯州，並且在美國各州中排名第二，老年人口約佔22%，而整個美國僅為17%。

市場分析公司首席信貸官Lisa Washburn表示，新設施必須以更快的速度開放，以滿足不斷擴大的人口結構，她補充説，“在整個美國，建築活動已經顯著放緩”。她表示，需要某種政府參與來補貼或促進建設。

“在佛羅里達，你可能沒有所得税，”但保險就是一種税，Washburn説。

在颶風伊恩過後，Carvajal不得不在她的六個設施中的一個上安裝了價值20萬美元的新屋頂，以繼續獲得保險。

“當像財產保險這樣的事情變得如此繁重和不可預測時，你如何讓它運轉？”她説。“展望未來，如果情況會變得更糟，我不知道我們該怎麼辦。”

太陽能公司SunPower Corp.在告訴經銷商將不再支持新安裝並停止發貨後，股價暴跌至歷史新低。

“他們基本上是在説他們無法繼續運營，”彭博新能源財經分析師Pol Lezcano在接受採訪時説。