醫療保險優勢計劃受歡迎是因為傳統醫療保險太複雜 - 彭博社

The Editorial Board

讓醫療保險再次簡單。

攝影師：馬克·馬凱拉/美聯社北美

致於今年秋天審查醫療保險覆蓋的堅定老年人：祝好運。開放註冊過程變得如此複雜，以至於幾乎70%的受益人不願意比較他們的選擇。許多人選擇遷移到醫療保險優勢計劃，這是一種更簡單的、由政府支付的私人運營替代方案。到2034年，超過60%的老年人將註冊，較今天的約一半有所增加。

醫療保險優勢計劃的受歡迎程度本是好消息，但其高昂的成本卻讓人擔憂。政府在醫療保險優勢受益人身上的支出比傳統計劃中的類似受益人多22%，每年高達830億美元。作為回報，醫療保險優勢受益人享有更簡化的覆蓋和慷慨的福利，同時支付的保費很少或沒有。

不幸的是，醫療保險的財政狀況並沒有太多餘地來支持這種奢侈。其主要信託基金預計將在2036年破產。去年總支出達到了1萬億美元——約佔聯邦預算的16%——比十年前的5750億美元有所增加。人口結構同樣不利：隨着人口老齡化，繳納工資税的工人將減少。與此同時，對昂貴的新藥物和技術的需求只會增加。

立法者已採取措施控制醫療保險優勢的支出，包括一種被稱為“上碼”的做法，這種做法會誇大保險公司的支付。他們還在增加對拒絕護理的審查。然而，針對傳統計劃中促使人們轉向醫療保險優勢的缺陷，幾乎沒有採取什麼措施。

醫療保險優勢正在成為老年人的事實健康計劃

在十年內，超過60%的受益人將註冊聯邦計劃的私人替代方案

來源：KFF

醫療保險是為老年人提供的聯邦健康計劃，創建於1965年。它最初包括A部分和B部分，提供醫院和醫生服務。隨着時間的推移，國會增加並標準化了補充福利，包括D部分用於處方藥和Medigap，幫助老年人支付自付費用。這兩者都是可選的，由商業保險公司運營，儘管政府幫助支付D部分的費用。（Medigap由保費資助。）醫療保險優勢被視為C部分。

這個拼湊的福利體系中的每一項都遵循自己的規則，並施加不同的費用。A部分通常沒有保費，但有高額的免賠額；B部分有適中的保費和較低的免賠額，對於大多數就診收取20%的共付額。兩者都沒有自付上限。平均受益人可以選擇10種Medigap政策和不少於21種獨立的D部分計劃。

相比之下，MA是一個一站式服務。它將醫院和醫生就診以及處方藥覆蓋與視力、聽力和牙科護理等福利捆綁在一起，同時自付支出上限消除了對Medigap的需求。權衡之下是更有限的提供者網絡和對護理的限制。（傳統醫療保險很少需要所謂的事先授權，幾乎所有全國的醫生都參與其中。）然而，滿意度評分仍然很高。

在擁有更大網絡但自付費用更高的醫療保險和擁有更小網絡但費用更低的MA之間的選擇，對於預算固定的老年人來説並不總是顯而易見的。而且，系統的複雜性使得選擇變得更加困難。就目前而言，這往往變成了高風險的猜測。

重組傳統醫療保險的部分內容可能會有所幫助。為A部分和B部分設定單一的免賠額和自付上限將簡化老年人的選擇，並提供更大的成本確定性。傳統項目中更高的免賠額將是降低保費、共付額和共同保險的合理讓步，並可能減少購買補充醫療保險的需求。至於D部分，增加私營運營項目的複雜性可能無法抵消其帶來的好處，因為老年人可能更願意保留他們的計劃選擇。更好的替代方案是更新醫療保險計劃查找工具，以整合定價信息。（最後一次更新是在2019年，花費相對適中的1100萬美元——早於自動化和分析的重大進展。）增加面對面幫助的微薄預算，現在每位受益者僅為85美分，也將是值得的。

簡化醫療保險並非易事。但這將增加競爭，節省納税人的錢，並保護這一關鍵政府項目的償付能力。對於目前面臨令人困惑的模糊選擇的6500萬老年人來説，這也是正確的做法。

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