日本消費者債務上升，超低利率時代結束 - 彭博社

Ayai Tomisawa

2024-12-22

個人債務正在壓倒越來越多的日本人，因為更高的利率和不斷上漲的生活成本影響着他們。

消費者貸款以16年來最高的速度增長。家庭借款首次超過收入。政府官員擔心，許多習慣於超低利率的人將難以應對不斷增加的貸款。

雖然日本在面對債務問題時並非孤軍奮戰，工資是七國集團中最低的，而中央銀行在其同行降息的同時卻在提高借貸成本。

律師估計，個人破產——自疫情以來已達到最高水平——今年有望達到2012年以來的最高水平。而且，令人悲痛的是，與債務相關的自殺事件也在上升。

來源：金融服務局

注：2024年的數據基於律師的估計

考慮到這個國家更為人知的是儲蓄者將現金藏在牀墊下，而不是積累債務，這個問題顯得尤為顯著。

然而，平均家庭債務在2023年上升至655萬日元（42000美元），高於收入，政府數據顯示。

以一名東京的醫療工作者為例，她在去年申請了個人破產，因為她的消費貸款達到了約1100萬日元。

這位60多歲的女性表示，她陷入了償還債務的惡性循環，從一個貸款人那裏借錢以償還之前的貸款，然後又申請另一筆貸款來償還那筆債務。由於破產的社會污名，她要求不被透露身份。

根據日本金融服務局的數據，大多數消費貸款的利率在14%-16%之間。這位女性表示，她的一些借款利率高達18%。

消費債務的激增凸顯了日本作為全球第四大經濟體在經歷了數十年的通貨緊縮和經濟停滯後，面臨的微妙平衡。儘管人們對未來的信心增強，並獲得了用於購房和其他消費的貸款，但在某些情況下，他們在通貨膨脹推高價格的情況下仍在借款。

根據經濟合作與發展組織的最新的比較數據，日本家庭債務與平均可支配收入的比率在2022年達到了創紀錄的122%。這與美國和英國在過去十年中下降的情況形成對比。

在世界一些最大的經濟體中，人們的借貸增加，但日本相對較低的工資使得這一問題尤為嚴重。根據OECD的數據，2023年日本的平均工資約為47,000美元，遠遠落後於美國的約80,000美元。數據以美元計。

“仍然有一些公司的工資保持在低水平，這些公司無法跟上價格上漲的步伐，”第一生命研究所首席經濟學家星野拓也説。

瞭解更多關於消費者債務的信息：
* 家庭債務創下新紀錄，壓迫低收入美國人 * 信用狂潮使英國消費者用債務購買電視和牛奶 * 為什麼年輕美國人債務越來越深，原因解析 * 長期高利率意味着無法逃脱債務壓力

根據一份政府報告，2023年有超過70,000人申請了個人破產。東京的信和律師事務所律師木本重樹表示，1月至10月的法院數據表明，今年這一數字可能上升到75,000到80,000之間。

日本銀行在其十月的金融系統報告中也指出家庭債務上升，稱年輕人日益增加的房屋擁有率使他們面臨更高的利息支付。

債務問題由於多重借貸被認為是導致更多人自殺的主要因素，2023年自殺人數激增至792人。上一次這一數字如此之高是在2012年，當時政府對消費貸款的打擊導致數千家放貸公司關閉，信貸受到壓制。

根據來自一個行業組織的同比數據，消費貸款在今年九月之前每月增長8%或更多。這是自2008年開始編制統計數據以來的最高水平。

三井住友銀行消費金融公司的發言人森川義正表示，後疫情時代的消費推動了借貸。他説，由於社交媒體如TikTok上的廣告，20多歲的人羣的需求正在上升。

截至九月底，日本龐大的家庭儲蓄池——超過¥1,100萬億——可能為一些人提供了抵禦債務上升的緩衝。但年輕家庭的儲蓄遠低於老年家庭。

該國在2022年將成年年齡從20歲降低至18歲，增加了潛在借款人的數量。2023年，29歲以下個人領導的家庭平均債務金額幾乎是十年前的三倍，達到992萬日元。

金融服務局的官員警告説，缺乏穩定收入的年輕人很脆弱，可能會拖欠多年，尤其是在沒有計劃的情況下承擔債務時。

貧乏的金融素養加劇了這一問題。根據2022年日本銀行支持的行業團體的一項調查，該國公民在關於金錢的常見問題上的得分低於美國和主要歐洲國家的人，例如通貨膨脹和多元化投資的定義。

“一些人可能正在借款來彌補工資無法覆蓋的生活費用，”瑞士百達資產管理公司日本有限公司的高級研究員大月奈奈説，這增加了按揭支付的壓力。她表示，隨着經濟改善，借款人可能希望收入的增加能讓他們償還債務。