《華爾街日報》：一項計劃旨在為房主節省數百美元房貸結算費用

拜登政府已指示房利美和房地美尋找降低住房成本的方法，特別關注結算費用。圖片來源：Michaela Vatcheva/Bloomberg News華盛頓——一家政府控制的抵押貸款巨頭提出一項計劃，可能幫助更多美國人在辦理抵押貸款時節省約1000美元結算費用，這是當局為削減高昂購房成本的最新嘗試。官員們表示，高額費用抑制了購房意願。

房利美上月宣佈，將擴大其購買的抵押貸款類型，接受一種更便宜的產權保險替代方案。產權保險是與抵押貸款結算相關的最大的固定成本之一。

這種替代方案稱為律師意見書，允許房地產律師實質上證明房產產權無瑕疵。房利美表示，與傳統產權保險相比，使用此類意見書的借款人平均節省了超過1000美元。房利美稱。

律師意見書在俄亥俄州和印第安納州等中西部州以外地區並未廣泛使用。直到去年年底，房利美僅在某些抵押貸款中接受意見書，並表示自2022年以來，向其出售帶有意見書貸款的貸款機構不到10家。去年12月中旬，這家抵押貸款金融巨頭表示，將接受其從貸款機構購買的大部分單户貸款的意見書。

總部位於華盛頓的房利美表示，將擴大接受律師意見書的貸款類型範圍，以替代產權保險。圖片來源：Eric Lee/華爾街日報拜登政府已指示房利美及其規模較小的同行房地美設法降低住房成本，尤其關注產權保險等可能高達數千美元的成交費用。支持者稱，產權保險領域引入更多競爭有望逐步降低此類成本。

政府在解決住房成本問題上面臨諸多限制，包括高企的抵押貸款利率和房價。

房利美和房地美的政策調整至關重要，因為其支撐着約14萬億美元抵押貸款市場中近半份額。這意味着它們的標準對決定誰能獲得抵押貸款及貸款條件具有重大影響。

但住房專家表示，房利美推廣產權保險替代方案的努力，並不能輕易解決阻礙潛在購房者的成本問題。

“該領域任何促進競爭的舉措都是重大進步，但這並不意味着每位購房者或再融資者都會了解自己的選擇或貨比三家。“賓夕法尼亞大學教授本傑明·基斯表示，他長期研究產權保險行業。

產權證明宣告誰對房產的合法所有權。產權保險為日後可能出現的他人產權索賠提供保障。律師意見函可作為產權保險的替代方案，但並非保險產品。房地美也接受律師意見函，但適用範圍比房利美更為有限。

產權保險行業反對房利美的舉措，稱意見函是未經監管的產品，會讓消費者和貸款機構暴露在不必要的風險中。

“產權保險提供更全面的保障，特別是針對通過簡單公共記錄搜索難以發現的風險，“產權保險行業協會美國土地產權協會的首席執行官黛安·託姆在一份聲明中表示。

根據抵押貸款銀行家協會委託的一份關於產權保險的白皮書，律師意見函曾廣泛使用，但產權保險日益流行，因為通過出具意見函的律師追償損失的途徑有限。該行業團體對產權保險替代方案沒有立場。

現在批評者認為產權保險定價過高，索賠案例罕見，且數字化訪問公共記錄更容易確認產權"清晰”。

支持者表示律師意見函提供與產權保險相似的保護，同時降低借款人成本，因為這些函件不受某些轄區設定保單成本的州級產權法規約束。

一家採用律師意見書的貸款機構表示，這些意見書通常附帶保險政策，以防範律師產權審查中的錯誤或遺漏。

據該抵押貸款公司稱，自2009年以來，房利美已購買了超過1萬份附帶律師意見書的抵押貸款，且未因這些貸款的產權索賠遭受損失。

房利美在12月表示，將擴大接受意見書的貸款類型，包括公寓和可能因業主協會而面臨限制的房產。該公司稱，對房利美不良貸款的內部審查顯示，公寓貸款出現產權問題的可能性低於其他抵押貸款。它還表示，低收入和首次購房者在成交費用上支付的比例過高，而公寓對這些買家來説可能是一個經濟實惠的選擇。

“房利美在向消費者開放方面所做的努力是巨大的，”律師事務所ALAW的首席執行官吉姆·阿爾貝泰利説。他幫助設計了通過名為Alita的初創平台提供的律師意見書。

去年夏天，房利美準備測試一個項目，該項目將消除某些抵押貸款對產權保險的需求。在產權保險行業和一些立法者的反對下，它放棄了這個項目。

聯繫安德魯·阿克曼，郵箱：[email protected]