美聯儲利率變動對2024年抵押貸款意味着什麼——《華爾街日報》

部分賣家和建築商正提供階段性房貸利率補貼以吸引買家。圖片來源：Hyungwon Kang/Reuters今年房貸利率下降可能從兩方面惠及購房者：住房可負擔性或將小幅提升，且市場掛牌房源可能終於迎來增長。

儘管隨着美聯儲啓動降息，2024年房貸利率有望逐步下行，但普遍預計不會跌破6%。首次降息雖不會在本週三落地，但部分經濟學家預測春季可能開啓降息週期。

根據房地美數據，截至1月25日，30年期固定利率房貸平均值已降至6.69%。美聯儲政策雖不直接影響房貸利率，但降息通常會壓低10年期國債收益率——這正是貸款機構設定房貸利率的關鍵參照指標。

全美房地產經紀人協會首席經濟學家Lawrence Yun預計年內剩餘時間利率將維持在6.5%左右。Redfin經濟學家陳釗（音）預測12月前後利率將降至6%出頭。即便如此，這仍是近二十年來較高位的利率水平。

去年秋季，30年期固定利率抵押貸款的平均利率逼近8%。趙表示，利率降至6%以下將對買賣雙方產生巨大的心理影響。

“部分賣家的心理防線開始鬆動，買家可能不再像去年那樣感到如臨深淵，“趙説道。

Bankrate消費分析師泰德·羅斯曼指出，一套40萬美元的房產，首付20%並申請6.93%的30年期固定貸款，月供約為2,113美元。若利率降至6.18%左右，月供將減少約158美元。

全美房地產經紀人協會數據顯示，12月成屋銷售中位價為382,600美元。趙認為，那些原本因超低利率而不願出售的潛在賣家，在利率足夠低時可能更傾向於掛牌。

高房貸利率與房主惜售心態使得2023年成為數十年來房產銷售最慘淡的一年。成屋銷售量較上年下滑19%至409萬套，該協會近期數據顯示。這一數字低於次貸危機時期，創1995年以來全年最低紀錄。

即便平均利率尚未進一步下降，購房者仍有辦法獲得接近6%的貸款利率。以下是春季購房季需要考慮的要點。

提升信用評分

提高信用評分，哪怕幅度很小，也能有效降低購房成本。

幾個百分點的差異有時意味着更低的抵押貸款利率，長期下來能為買家節省數千美元。

根據Bankrate對近期FICO數據的分析，舉例來説，信用評分在760分及以上、抵押貸款利率約為6.33%的房主，相比信用評分在660至679分之間、獲得約6.95%抵押貸款利率的人，每月可少支付約123美元（以30萬美元貸款計）。Bankrate的羅斯曼表示，在30年抵押貸款期限內，累計可達到約44,280美元的節省。

您可以在AnnualCreditReport.com免費查看信用報告，並糾正任何錯誤。要求信用局更正錯誤；這樣做可能會提高您的分數。另外兩種提高分數的方法是進行月中付款或降低信用利用率。在所有信用卡上使用不到30%的信用額度（越低越好），並每月全額還清餘額。羅斯曼説，如果您真的想最大化您的分數，在月內進行一兩次付款以在賬單出來前減少餘額會有所幫助。

使用點數

如果買家認為達到6%或低於6%的利率很重要，他們還可以使用抵押貸款點數來降低利率。每一點代表貸款金額的1%，可能需要預先支付給貸款機構。

30萬美元貸款的一個點數將花費3,000美元。每一點在整個貸款期限內將利率降低0.25個百分點。如果您考慮購買點數，請思考是否會在未來五年左右進行再融資。

一些賣家和住宅建築商正提供在一定期限內幫助降低買家抵押貸款利率的方案，這一舉措被稱為利率買斷。賣家也可能提出永久性降低抵押貸款利率以吸引潛在買家。羅斯曼表示，利率買斷的永久性版本涉及在交易結束時購買抵押貸款點數。

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