Z世代幾乎沒有理由對金融知識一無所知——彭博社

Z世代擁有自學成才的機遇。

攝影師：喬·雷德爾/赫頓檔案館過去幾年間，Z世代的財務行為始終如一。他們不斷掀起"趁年輕及時行樂"的消費風潮。幾年前流行的是配文"錢可以再賺，但…“搭配所謂一生一次體驗的圖片。如今這代人正越來越多地參與"末日消費”——一種通過購物緩解日常壓力的方式——其程度遠超前輩。這與另一令人擔憂的趨勢不謀而合：信用卡管家五月底調查顯示，近半數（49%）Z世代認為為未來儲蓄毫無意義。參與"末日消費"——一種通過購物緩解日常壓力的零售療法——其程度遠超年長世代。這與另一令人擔憂的趨勢不謀而合：信用卡管家五月底調查顯示，近半數（49%）Z世代認為為未來儲蓄毫無意義。

彭博社觀點煙草巨頭的電子煙勝利掩蓋了真正問題卡倫·巴斯對ICE的回應為民主黨市長樹立典範私人俱樂部今非昔比六月節慶祝活動是一種反抗行為這些選擇體現了糟糕的理財能力，這一現實導致Z世代指責學校沒有教會他們如何有效管理財務。但在所有世代中，Z世代最沒有資格抱怨學校缺乏個人理財教育。如果説有哪一代人有機會自學理財，那非他們莫屬。

如今的年輕人成長在一個充滿觸手可及的金融信息與服務的世界，從各種預算方法到數字化解決方案一應俱全。投資應用和機器人顧問的興起，為想要進入股市的人提供了低門檻渠道。信用報告和分數也可以通過免費正規服務甚至信用卡輕鬆獲取。Z世代早在能申請信用卡前，就已通過線上線下渠道接觸到了解信用記錄重要性的內容。

當我開始在網絡上撰寫理財文章時，最年長的Z世代才16歲。此後的12年間，個人理財博客演變成播客和YouTube節目。接着Instagram和TikTok上湧現出大批"財經網紅"。此外，許多擁有粉絲的個人理財博主（包括我在內）都出版了著作。如今有數百甚至數千名來自各領域的專業人士，都在傳授駕馭金錢之道的秘訣。

信息的民主化本應使Z世代成為最具金融素養的羣體之一。他們隨身攜帶的智能手機能輕鬆找到各種答案，獲取信息幾乎不成問題。但根據移動銀行應用Spruce的2025年調查，只有33%的Z世代表示會通過社交媒體學習理財知識。不過，近70%的Z世代嘗試過病毒式理財趨勢，如大聲預算或軟儲蓄，而千禧一代和X世代的比例分別為51%和27%。當然，關於債務償還或信用建設等話題的海量信息和相互矛盾的觀點可能令人無所適從，同時也存在錯誤信息的風險。

辨別網絡信息的真偽會讓人精疲力盡。學會如何應對錯誤信息，以及識別心儀網紅推銷的金融產品是否名不副實，這些課程至關重要。

當這些技能被納入學校課程時，它們可能比基礎金融知識和習慣更重要，因為生成式人工智能很可能會使網絡上的不良內容變得更加氾濫。

但現實情況是，青少年關於金錢的大部分認知都來自家庭而非學校教育。僅僅在高中畢業要求中增設一門為期一學期的課程——這門課可能由非個人理財專家授課——並不足以讓青少年形成審慎的財務觀念。在培養年輕人預算、儲蓄和投資能力的過程中，父母才是關鍵角色。

金錢教育的啓蒙年齡比多數人預想的要早得多。密歇根大學研究顯示（密歇根大學研究），五歲兒童就能對消費和儲蓄產生情緒反應。雖然這種現象的成因尚未完全明確，但意味着父母在孩子尚未獲得收入前就已被觀察，並可以開展教育。通過開放且符合年齡特點的家庭財務對話、示範良好習慣、討論如何為目標儲蓄，都能幫助打下基礎。

根據金融業監管局最新發布的2021年全國金融能力研究，具備較高金融基礎知識的人更可能實現收支平衡，並達成建立應急儲蓄或開設退休賬户等目標。

當然，依賴父母傳授智慧的風險在於，他們可能並非完美榜樣。美國金融業監管局(FINRA)將於7月發佈的2025年研究預覽顯示，只有27%的美國成年人能答對七道金融知識測試題中的五道。但隨着獲取資源的渠道增多，那些自認知識不足的父母完全不必止步於此。

金融素養是父母能給孩子最珍貴的禮物之一——即使這意味着要與孩子共同學習。但對Z世代而言，尤其是已經離巢獨立的年輕人，自主獲取這類知識從未如此便捷。

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