英國穆斯林表示銀行的去銀行化政策破壞了人們的生活 - 彭博社

前郵遞員Iqeel Ahmed於8月14日在英國盧頓。

攝影師：Jose Sarmento Matos/Bloomberg

當前郵遞員Iqeel Ahmed告訴他當地哈利法克斯分行的工作人員，他無法養活家人，因為他無法進入自己的賬户時，他們問他是否嘗試過最近的食品銀行。

在他的卡被拒絕之後的六個星期裏——試圖在夜班前購買外賣雞肉——他會去他在貝德福德郡盧頓家附近的銀行尋找答案。這位45歲的皇家郵政員工的工資被存入賬户，但他的直接付款被退回，導致他無法支付賬單。

哈利法克斯分行經理最終打電話説，如果Ahmed提供身份證件，他可以再次使用賬户。兩個月後，Ahmed和他的妻子Iram Khan收到了一封信，稱銀行無法與他們保持關係。他的孩子的儲蓄賬户也被關閉了。

Iqeel Ahmed在英國盧頓當地一家咖啡館裏，於8月14日。攝影師：Jose Sarmento Matos/Bloomberg他感到困惑，最初以為這些信件是詐騙。他記得在他的卡被凍結的那天進入分行告訴他們他將要和家人去摩洛哥度假——這個細節一直在他腦海中迴盪，因為他從未收到過更好的解釋。

“你知道他們説的，無風不起浪，”他在一次採訪中説道。“但當這種事發生在你身上時，你會想，但我什麼都沒做。”艾哈邁德是他社區中一個熟悉的人物，曾為一個無家可歸的慈善機構做義工。在與Halifax銀行合作了三十年後，艾哈邁德現在建議他的朋友們像他一樣開設多個賬户，不要“把所有雞蛋放在一個籃子裏。”

勞埃德銀行集團擁有Halifax，一位發言人表示，除非他們獲得客户的個人信息，否則他們無法對個別案例發表評論。“我們符合所有監管和法律要求，不會根據客户的政治或個人信仰關閉賬户或阻止開户，”他們説。

英國穆斯林表示，取消銀行服務正在毀掉生活

關閉

自脱歐活動人士奈傑爾·法拉奇在六月份宣佈他在NatWest銀行集團旗下高檔子公司Coutts的賬户被關閉後，取消銀行服務的概念一下子成為了焦點。銀行首席執行官們堅稱，他們在取消金融服務的時候不考慮個人或政治信仰。NatWest首席執行官艾莉森·羅斯在法拉奇揭露文件顯示，在他的案例中，情況正好相反後辭職。堅稱。他們説。辭職。

對於英國的穆斯林社區來説，獲取金融服務可能會特別困難。從申請延誤和通過篩查檢查出問題，到突然被取消銀行服務而沒有解釋，彭博新聞已經採訪了許多在這個系統中遇到困難的客户。

在八月初，英國穆斯林理事會呼籲公正審查銀行是否不成比例地關閉賬户。去年金融行為監管局的數據顯示，大約每五十名英國成年人中就有一人沒有銀行賬户 — 這一比例在穆斯林中升至十分之一。

英國的無銀行賬户人士

穆斯林最可能沒有活期賬户

來源：FCA 2022年金融生活調查

政府承諾要審查取消銀行賬户的問題，無論是一般性的還是特別針對政治人士的，銀行認為他們更容易涉及洗錢和腐敗風險。貸款人將很快被要求提前90天通知賬户持有人並説明關閉賬户的原因。

毫無疑問，銀行有充分理由對洗錢持謹慎態度，自上世紀90年代以來，全球一直對此進行監管，並在911事件後製定了更嚴格的規定以遏制犯罪資金流動。不嚴格執行規定的後果可能是巨大的：2012年因協助毒品販子而被罰款創紀錄的19億美元后，滙豐控股已經從多個國家和業務線撤出，部分原因是為了避免聲譽風險。

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英國貸款人越來越熱衷於關閉賬户，根據《星期日郵報》獲得的FCA數據，去年關閉了近35萬個賬户，而2017年只有約4.5萬個。去年有超過1300人投訴他們的賬户被關閉。許多受影響的人沒有得到解釋。

英國國民西敏銀行首席執行官艾莉森·羅斯在與子公司庫茨發生爭執後辭職。攝影師：Hollie Adams/Bloomberg這是一位國民西敏銀行客户的案例，兩個月前收到了一封信，彭博社看到了這封信，通知他們的賬户將在14年後關閉。

當這位不願透露姓名的人在討論他們的財務狀況時抱怨受到歧視時，銀行寫道，他們不願重新考慮這個決定或“透露具體原因”。這個人説，他們的銀行家告訴他，這些決定很少被撤銷，他認為向金融調解員服務投訴沒有什麼意義。該賬户於7月底關閉。

國民西敏銀行，像其他銀行一樣，拒絕就個別案例發表評論。“像所有受英國監管的銀行機構一樣，我們受到法律和監管要求的約束，我們將遵守這些要求視為當務之急，”一位發言人表示。“這可能意味着我們被要求延遲或拒絕執行客户的指示，和/或限制或關閉客户的賬户。”

英國金融貿易協會表示，“決定關閉賬户只有在經過廣泛審查後才會做出。如果一家公司得出結論無法繼續提供服務，它必須在儘可能的範圍內向客户傳達這一點，並在每種情況下公平對待客户。”

失去機會

金融服務律師Wasif Mahmood處理了許多影響英國邊緣化社區的取消銀行服務案例，包括小企業主和海外學生。取消銀行服務對這些羣體有着深遠的影響，導致失去機會的惡性循環，他説。Mahmood的客户中有來自移民、穆斯林背景的現金和自提商店的人，銀行認為他們容易被用於洗錢，他説。貸款人以“用大錘砸堅果”的方式提交可疑活動報告作為關閉賬户的理由，他補充説。

訪問SAR數據庫嚴格限制於特定的執法和政府機構工作人員，那些被立案的人通常不會被告知，以避免泄露給犯罪分子的風險。 Mahmood表示，對洗錢的懷疑已經成為一個包羅萬象的問題，他補充説，他看到這個系統不成比例地打擊了來自較低社會經濟背景的個人。

在現代的英國，“如果你沒有銀行賬户，你就是一個無名之輩，”這位律師説。“風險”賬户

對穆斯林的銀行訪問受限並不是一個新問題。2014年，滙豐銀行因關閉敍利亞難民、芬斯伯裏公園清真寺和烏瑪福利信託等人的賬户而受到人權團體的批評。數據提供商World-Check在錯誤地將清真寺和其他個人與恐怖活動聯繫在一起後道歉並支付了1萬英鎊（合12,753美元）的賠償金。這座清真寺由激進傳教士阿布·哈姆扎領導，直到2003年的一次反恐突襲，由新管理人員重新開放，他們譴責哈姆扎並努力重建社區關係。

主要援助機構伊斯蘭救援在那個時候也被滙豐銀行關閉了賬户，兩年前它的瑞士銀行賬户也被關閉。“一些銀行不願意與在世界上最脆弱和複雜的國家工作的人道主義慈善機構打交道，因為簡單地説不更容易，”媒體和外部關係負責人阿倫·麥克唐納説。他説，銀行需要投資進行盡職調查，並更新風險管理，以考慮聯合國對受制裁政權的人道主義援助的豁免。

Anas Altikriti被滙豐銀行和勞埃德銀行關閉了賬户。攝影師：Mehmet Ali Ozcan/Anadolu Agency/Getty ImagesAnas Altikriti是科爾多瓦基金會智庫的創始人，他還收到了一封來自滙豐銀行的信，信中表示他和他當時的妻子以及十幾歲的兒子的個人和商業賬户將在那段時間內被關閉。他在勞埃德銀行集團開了一個賬户，但由於賬户不斷有進出款項的電話，導致賬户無法使用，後來這個賬户也被關閉了。

他説，多年來，他的賬户還在Banco Santander SA、Halifax、NatWest和RBS關閉過。今年8月，他得知自己的巴克萊銀行賬户也被關閉了。這些銀行都不願就個別案例發表評論。

在調查記者彼得·奧博恩調查他的案件後，Altikriti發現自己被World-Check Risk Intelligence列入了高風險名單。他認為這是因為他對阿聯酋、沙特阿拉伯和巴勒斯坦權利的觀點。他的父親也是伊拉克的政治人物。因此，他總是準備着兩三個賬户，以防賬户被關閉。目前，他正在等待Wise Plc驗證他在五月申請的一個賬户的詳細信息。

“我們談論的是人的生活，”Altikriti在一次採訪中説。“我不知道我的婚姻是否因此破裂。我不知道我的與客户的關係是否因此破裂。我不知道我的聲譽是否因此受損。”

身份核查

客户旅程開始階段也存在問題。根據2015年支付賬户法規定，九家最大的貸款機構必須提供免費的基本賬户，讓所有合法居民可以收到款項和支付賬單。目前有大約740萬這樣的賬户存在，但也存在一些困難的例子。

Nina Mohanty創立了Bloom Money，這是一款專為僑民社區設計的儲蓄應用程序，部分原因是為了解決這類客户在其他金融服務行業中面臨的障礙。Mohanty表示，有些巴勒斯坦難民因為銀行不接受他們的旅行文件而被拒絕，而持有蘇丹護照的人則因為該國受到英國金融制裁而被拒絕。

“這絕對是一個破碎的系統，”她説。

財富管理應用Cur8 Capital的聯合創始人Ibrahim Khan表示，他從未成功開設Monzo或Revolut賬户，並且從未收到解釋。他認為這可能是因為他的名字可能與制裁名單匹配，因此他通過Experian和ComplyAdvantage的篩選系統運行了他用於銀行業務的名字。“你可以想象，像Muhammed Khan這樣的名字會有相當多的匹配。”

他認為，這凸顯了篩選流程中系統性的“種族主義和偏見滲透”，算法在觀察名單上訓練時主要以穆斯林、黑人或少數族裔的名字為主。依賴照片進行身份驗證的身份檢查也難以處理黑人或棕色人種的面孔，可能導致更長的入職時間，並增加進入的另一個障礙。

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Khan表示，金融機構大致查看相同的活動制裁屏幕。在搜索中設置“模糊度”較高，比如包括“Muhammed”的所有可能拼寫，可能會觸發誤報。銀行通常可以根據自己的風險偏好更改其檢查設置。

Bloomberg News獲得了Khan的許可，詢問Monzo關於他的申請。“有多個因素影響是否向某人提供賬户，”Monzo的發言人説。“2021年做出的這個決定並不是由任何制裁或PEP篩選決定的，與這個人的名字無關。”他們拒絕提供有關拒絕Khan的原因的進一步信息。

“我們有一系列複雜的方式來篩選客户，但我們可以確認，客户的入職或離職絕對與他們的名字、種族、族裔或宗教無關，”Revolut在一份聲明中説。

一輛印有Monzo廣告的公共汽車駛過倫敦金融城的英格蘭銀行。攝影師：Hollie Adams/Bloomberg對於全球身份驗證公司Onfido的聯合創始人兼前首席執行官Husayn Kassai來説，一個主要的挫折來源是被列入黑名單並減少了對金融的接觸。“我認為銀行在思考系統內部偏見方面做得還不夠，”他説。

為了符合反洗錢和反恐怖主義立法，貸款人在法律上被要求拒絕某些客户，併為符合“基本”賬户資格的人提供服務。除此之外，銀行設定自己的風險容忍度，通常是私下進行的。Kassai指出了這裏的灰色地帶，銀行在零售賬户中對反洗錢合規的嚴格態度與倫敦作為洗錢天堂的聲譽形成鮮明對比在世界上最富有的人中。

機構願意承擔更大的風險，只要賬户“足夠有利可圖”，他説。“銀行對社區有着基本的責任，必須確保每個人都能公平和適當地獲得服務。”