增加401(k)供款或可提升大學助學金金額——《華爾街日報》

許多家庭在優先考慮為大學教育儲蓄還是為退休儲蓄之間掙扎。圖片來源：ISTOCK面對高等教育的鉅額費用，美國人常常不得不在保障孩子的未來和自己的未來之間做出選擇。一項新規的調整讓兩者兼顧變得稍微容易一些。

根據今年聯邦學生援助免費申請表(Free Application for Federal Student Aid, 簡稱Fafsa)的調整，向退休賬户繳納的税前供款將不再計入衡量家庭支付大學費用能力的公式中。美國教育部做出這些調整是為了簡化表格，並確保更多援助流向最需要的人。

根據收入情況，一些家庭每年在大學費用上可以節省5,000美元到10,000多美元。

支付大學費用和為退休儲蓄是美國人面臨的兩大財務挑戰。這一調整鼓勵人們為退休儲蓄，同時使大學教育對中等收入的美國人來説更負擔得起，因為高通脹和利率已經讓家庭預算捉襟見肘。

“這減輕了一些內疚感，”退休規劃和投資諮詢公司MDRN Capital的首席執行官Aaron Cirksena説。“對於那些甚至可以向他們的401(k)繳納少量供款的人來説，他們現在可以這樣做，而不會影響他們的孩子可能獲得的聯邦援助。”

根據聯邦計算公式，家庭為大學費用承擔的最高金額被限制在其可支配收入的22%至47%之間。

過去，FAFSA（聯邦學生援助免費申請表）會詢問家庭向僱主贊助的退休賬户繳納了多少金額。這些退休金繳納額會被重新計入總收入，從而提高家庭預期承擔的費用。

將於12月發佈的新版FAFSA表格更為簡潔。關於向遞延税款養老金和退休儲蓄計劃繳納未徵税款項的問題已被移除。這些變更旨在簡化流程，並通過直接從税務文件中獲取更多信息來幫助最需要援助的家庭。

財務顧問表示，這一變化對年收入約10萬美元的中等收入家庭影響最大，因為税前繳納可以將其收入降至獲得額外援助的門檻以下。

在先鋒集團管理的合格退休計劃中，去年收入超過15萬美元的參與者中有近60%繳納了允許的最高金額。相比之下，收入在7.5萬至9.9999萬美元之間的參與者中只有4%做到了這一點。

FAFSA收集的是申請前兩年的税務信息，因此今年向退休賬户繳納更多金額不會對2024-25年度的經濟援助金額產生影響，但會影響2025-26學年的金額。

許多家庭在優先考慮為大學儲蓄和退休儲蓄之間掙扎。

“他們能存下的錢是有限的。是為自己的退休存起來？還是為孩子的大學教育存起來？”Bright Horizons College Coach（一家大學入學諮詢公司）的大學財務高級總監香農·瓦斯康塞洛斯説，“沒有一個非常明確的對錯答案。”

財務顧問們表示，那些優先考慮大學儲蓄而非退休儲蓄的父母，可能在孩子大學畢業時不得不開始追趕退休儲蓄。華盛頓州諮詢公司Financial Education Group的認證財務教育講師克里斯·朗沃斯説，到那時，他們離退休年齡更近，可能需要每年存更多的錢來實現目標，延長工作時間，或者在退休後遵守更嚴格的預算。

“他們實際上是為了孩子的利益犧牲了自己的未來生活，”朗沃斯説。

FAFSA的變化影響了聯邦援助以及使用相同公式的大學提供的機構援助。一些學院和大學在考慮向學生提供多少機構援助時，會使用FAFSA的替代方案。他們的公式可能仍然將退休金供款視為收入。

大學顧問們表示，這種新的FAFSA公式可能會鼓勵父母更早地為退休儲蓄更多。

“FAFSA簡化的這一特定條款允許你為退休儲蓄更多，同時也會在支付大學費用方面對你有所幫助，”瓦斯康塞洛斯説。

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刊登於2023年10月30日印刷版，標題為《現在在401(k)中多存錢可以增加你的大學經濟援助》。