如何購車:選擇租賃還是貸款?——《華爾街日報》
Joe Pinsker
選購汽車比付款更有趣。
一旦確定了品牌和型號,還需做出幾項財務決策:應該租賃還是購買?應在何處貸款,貸款期限多長?
更復雜的是,近期利率上漲使得現金支付(本就是優選方案)更具吸引力。
但若無法全款購車(多數人確實不能),您可選擇租賃或貸款。我們將詳細解析兩種方式,並幫您判斷哪種更適合。
目錄
租賃與汽車貸款有何區別?
貸款購車是借錢支付車款,之後連本帶息分期償還。貸款期滿後,車輛歸您所有。
租賃本質上就是租車。在租約結束時,您可以選擇購買車輛或歸還。
根據在線購車指南Edmunds的數據,10月份約78%的購車者通過現金或貸款購車,其餘22%選擇租賃,較三年前約30%的比例有所下降,當時汽車製造商對租賃的補貼力度更大。
我該買還是租?
除了財務考量外,這個問題的答案還取決於您是否想擁有這輛車。您計劃使用的時間越長,購買的可能性就越大。
“這有點像:約會還是結婚?”Edmunds的洞察總監Ivan Drury説。
租賃的一個好處是每隔幾年就能換新車。有些人喜歡這樣,因為他們喜歡最新的技術和安全功能,不喜歡處理車輛後期出現的維護問題。
租賃的缺點是租約到期後您不擁有車輛。此外,對於行駛里程較多的人來説,租賃不是好選擇,因為租賃有里程限制,增加限制會帶來額外費用。
貸款中需要注意哪些要素?
貸款的具體條款決定了您的總成本和每月還款額,因此瞭解這些數字的來源很有幫助。
- **月供:**這是您每月需要償還的金額。J.D. Power汽車金融情報高級總監Patrick Roosenberg建議,在計算可負擔的月供時,別忘了考慮保險、油費和維護等額外成本。如果停止還款,車輛可能被收回,信用評分也會下降。
- **年利率(APR):**這是您為借款支付的利息比例。APR越高,支付的利息越多。
- **貸款期限:**這是您需要持續還款的時間,通常是12的倍數月數,如48或60個月。期限越短,APR通常越低。
- **總成本:**比較貸款時,看看每筆貸款在期限內(包括利息)的總支付額。總成本越低越好,但要確保能負擔相應的月供。較長期限可能降低月供,但會增加總成本。
- **首付:**許多合同要求貸款時支付一定現金。Edmunds數據顯示,上月典型首付為購車價的15%。首付會減少貸款期間的利息支付,並可能獲得更低的APR。
我該去哪裏申請貸款?
建議多方比較銀行和經銷商提供的方案。根據Edmunds數據,10月份新車平均年利率為7.6%,二手車為11.6%。實際利率將根據您的信用記錄浮動。
德魯裏建議首先查詢您開户銀行的利率,信用合作社可能提供更優惠的利率。
德魯裏表示,在前往經銷商前收集這些信息是明智之舉,這樣您就有了比較基準。
經銷商也能通過汽車製造商金融部門或合作銀行為您安排貸款。他們可能提供比其他渠道更低的促銷利率,但這類優惠通常僅限特定車型。
即使無法獲得促銷利率,您仍可詢問經銷商是否能匹配其他渠道的更優利率。
租賃合同中有哪些關鍵條款需要注意?
除了確保能負擔定期付款外,還需瞭解相關費用及租約到期時的購車決策。
- **月付款:**與貸款類似,需確認月付金額在承受範圍內。即使提前還車,仍需支付全部租期款項。部分租賃要求首付,但非全部。
- **購買選擇權:**魯森伯格指出,多數租約允許到期時購買車輛,但需繳納交易銷售税。
- **殘值:**車輛會隨時間貶值,殘值規定租約到期時的車輛估價。若考慮租期末購車,此數值至關重要。車輛貶值越多,月付款可能越高。
- **資金係數:**這個多位數值本質是租賃期間的利率(雖然看似不付利息,但月付款已包含車輛折舊值及相應利息)。德魯裏説明,將資金係數乘以2400即可換算為年利率,例如0.0025對應6%年利率。
- **里程限制:**租約包含允許行駛里程上限。魯森伯格建議確保年駕駛里程不超限,若預計超限,在合同初期購買額外里程比歸還時補繳更划算。反之,若限額遠高於實際需求,可要求降低限額以減少月付。
- **費用:**需注意租約可能包含的各類費用:租期結束時的歸還費、購買費或車況不佳的罰金等。
寫信給喬·平斯克,郵箱:[email protected]