如何購車：選擇租賃還是貸款？——《華爾街日報》

Joe Pinsker

2023-11-12

選購汽車比付款更有趣。

一旦確定了品牌和型號，還需做出幾項財務決策：應該租賃還是購買？應在何處貸款，貸款期限多長？

更復雜的是，近期利率上漲使得現金支付（本就是優選方案）更具吸引力。

但若無法全款購車（多數人確實不能），您可選擇租賃或貸款。我們將詳細解析兩種方式，並幫您判斷哪種更適合。

貸款購車是借錢支付車款，之後連本帶息分期償還。貸款期滿後，車輛歸您所有。

租賃本質上就是租車。在租約結束時，您可以選擇購買車輛或歸還。

根據在線購車指南Edmunds的數據，10月份約78%的購車者通過現金或貸款購車，其餘22%選擇租賃，較三年前約30%的比例有所下降，當時汽車製造商對租賃的補貼力度更大。

除了財務考量外，這個問題的答案還取決於您是否想擁有這輛車。您計劃使用的時間越長，購買的可能性就越大。

“這有點像：約會還是結婚？”Edmunds的洞察總監Ivan Drury説。

租賃的一個好處是每隔幾年就能換新車。有些人喜歡這樣，因為他們喜歡最新的技術和安全功能，不喜歡處理車輛後期出現的維護問題。

租賃的缺點是租約到期後您不擁有車輛。此外，對於行駛里程較多的人來説，租賃不是好選擇，因為租賃有里程限制，增加限制會帶來額外費用。

貸款的具體條款決定了您的總成本和每月還款額，因此瞭解這些數字的來源很有幫助。

**月供：**這是您每月需要償還的金額。J.D. Power汽車金融情報高級總監Patrick Roosenberg建議，在計算可負擔的月供時，別忘了考慮保險、油費和維護等額外成本。如果停止還款，車輛可能被收回，信用評分也會下降。
**年利率（APR）：**這是您為借款支付的利息比例。APR越高，支付的利息越多。
**貸款期限：**這是您需要持續還款的時間，通常是12的倍數月數，如48或60個月。期限越短，APR通常越低。
**總成本：**比較貸款時，看看每筆貸款在期限內（包括利息）的總支付額。總成本越低越好，但要確保能負擔相應的月供。較長期限可能降低月供，但會增加總成本。
**首付：**許多合同要求貸款時支付一定現金。Edmunds數據顯示，上月典型首付為購車價的15%。首付會減少貸款期間的利息支付，並可能獲得更低的APR。

建議多方比較銀行和經銷商提供的方案。根據Edmunds數據，10月份新車平均年利率為7.6%，二手車為11.6%。實際利率將根據您的信用記錄浮動。

德魯裏建議首先查詢您開户銀行的利率，信用合作社可能提供更優惠的利率。

德魯裏表示，在前往經銷商前收集這些信息是明智之舉，這樣您就有了比較基準。

經銷商也能通過汽車製造商金融部門或合作銀行為您安排貸款。他們可能提供比其他渠道更低的促銷利率，但這類優惠通常僅限特定車型。

即使無法獲得促銷利率，您仍可詢問經銷商是否能匹配其他渠道的更優利率。

除了確保能負擔定期付款外，還需瞭解相關費用及租約到期時的購車決策。

**月付款：**與貸款類似，需確認月付金額在承受範圍內。即使提前還車，仍需支付全部租期款項。部分租賃要求首付，但非全部。
**購買選擇權：**魯森伯格指出，多數租約允許到期時購買車輛，但需繳納交易銷售税。
**殘值：**車輛會隨時間貶值，殘值規定租約到期時的車輛估價。若考慮租期末購車，此數值至關重要。車輛貶值越多，月付款可能越高。
**資金係數：**這個多位數值本質是租賃期間的利率（雖然看似不付利息，但月付款已包含車輛折舊值及相應利息）。德魯裏説明，將資金係數乘以2400即可換算為年利率，例如0.0025對應6%年利率。
**里程限制：**租約包含允許行駛里程上限。魯森伯格建議確保年駕駛里程不超限，若預計超限，在合同初期購買額外里程比歸還時補繳更划算。反之，若限額遠高於實際需求，可要求降低限額以減少月付。
**費用：**需注意租約可能包含的各類費用：租期結束時的歸還費、購買費或車況不佳的罰金等。

寫信給喬·平斯克，郵箱：[email protected]