《華爾街日報》：蘋果終止與高盛信用卡合作

蘋果 正在終止與高盛 的信用卡合作，這標誌着這家華爾街銀行進軍消費貸款領域的努力徹底失敗。

據知情人士透露，這家科技巨頭最近向高盛提交了一份提案，計劃在未來約12至15個月內退出合約。退出將涵蓋雙方全部的消費者業務合作，包括2019年聯合推出的信用卡和今年上線的儲蓄賬户。

目前尚不清楚蘋果是否已為這張信用卡找到新的髮卡機構。

這一決定標誌着該項目的急轉直下——就在一年多前，雙方剛將合作延長至2029年，該項目本應是高盛實現大眾市場抱負的支柱。

撤退始於去年年底左右，當時高盛在嘗試建立全方位消費者業務的過程中損失了數十億美元。

今年早些時候，高盛已告知蘋果有意退出合作。通常在這類合作中，商户（此處為蘋果）掌握主導權。

高盛已與美國運通討論過移交該項目的可能性。運通對該項目的多項指標（包括壞賬率）表示擔憂，目前尚不清楚這些討論是否仍在繼續。

Synchrony金融也在研究接管該信用卡項目的可能性。作為美國最大的商店信用卡發行商，Synchrony的客户羣體廣泛覆蓋不同信用評分的消費者。這家當年與高盛競標蘋果信用卡項目的公司，多年來一直試圖打造與科技企業緊密合作的髮卡商形象，其最大信用卡合作伙伴包括亞馬遜和PayPal。

對蘋果公司而言，這一進展是其服務業務遭遇的挫折。隨着iPhone銷售開始放緩（儘管可以肯定的是，與高盛的合作可能只佔其收入流的一小部分），該公司越來越依賴服務業務。在蘋果9月份的季度中，整體銷售額同比下降不到1%，而服務收入增長了約16%。

對高盛來説，這一合作是其試圖超越服務於大型企業、投資者客户和超級富豪業務多元化努力的重要組成部分，但最終以失敗告終，而合作的終止標誌着這一失敗實驗的最後一大退卻。高盛現在正重新專注於這些核心客户。

據《華爾街日報》此前報道，該公司在11月告訴員工，它計劃終止與通用汽車的另一項信用卡合作。（預計通用汽車將負責尋找新的髮卡機構。）高盛在10月同意將GreenSky出售給一組投資者，該公司專門從事家居裝修貸款。高盛已停止發放個人貸款，並出售了大部分此類貸款餘額。

高盛與蘋果的合作關係一開始就波折不斷。蘋果發佈的廣告稱這張卡並非來自銀行，這激怒了一些高盛高管。蘋果幾乎推動所有申請者都能獲得批准，這增加了高盛的貸款損失。

蘋果公司還堅持要求持卡人在月初收到賬單，這導致高盛客服人員被持卡人電話淹沒。大多數信用卡項目會滾動發放持卡人賬單以避免此類混亂。

私下裏，一些高盛高管將銀行面臨的監管審查歸咎於蘋果。高盛去年披露，消費者金融保護局正調查其“信用卡賬户管理行為”，包括銀行如何處理賬單錯誤及向持卡人退款。

美聯儲一直在調查高盛更廣泛的消費者貸款業務。高盛已將員工從消費貸款部門調往內部"藍海計劃"，該計劃負責解決監管問題。

高盛正設法在蘋果賬户轉移前留住信用卡部門員工。

該銀行本月告知信用卡合作項目員工，若崗位被裁撤將有資格獲得相當於一年薪酬的補償。高盛正將該項目擴展至法律和工程等非消費貸款部門但主要服務於該需求的特定員工。

Aaron Tilley對本文有貢獻。

寫信給安娜瑪麗亞·安德里奧蒂斯，郵箱：[email protected]

刊登於2023年11月29日印刷版，標題為《蘋果將退出高盛協議，終結該銀行的消費者業務推進》。