向父母要錢的藝術 - 《華爾街日報》

插圖：Daisy Korpics/華爾街日報》；ISTOCK（2張）《華爾街日報》個人理財團隊推出系列報道：如何在2024年改善財務狀況。本期主題：開口要錢

成年後向父母要錢可能令人尷尬。但有時最明智的財務決策就是尋求幫助。

請放心，你並非唯一這樣做的人。根據Bankrate最新調查，約68%的成年子女父母曾或正在為子女提供經濟支持而做出財務犧牲。Redfin今年春季調查顯示，38%的30歲以下購房者的首付款得到了父母資助。

Alex Redelico和Dean De Luna最近在兒子Benizio的一歲生日時，向父母、親戚朋友提出了現金禮物的請求。

邀請函明確寫道：無需實物禮物，請考慮將禮金平分存入Benizio的529大學儲蓄賬户與全國性慈善機構“No Kid Hungry”。

Redelico表示：“現在説’請給我們錢’已經不那麼忌諱了。“她的母親給了現金，Dean的父母不僅給了錢，還為Benizio開設並注資了一個新的監護賬户。

然而，尋求幫助也是一門藝術。

財務顧問表示，成功與否取決於你父母的經濟狀況以及你如何表達這個問題。你還需要贏得他們的信任。如果你一邊在社交媒體上炫耀自己的消費，一邊説你需要在實現重大財務目標時得到幫助，這很可能會讓你的父母猶豫不決。

富國銀行(Wells Fargo)諮詢與規劃主管邁克爾·利爾施(Michael Liersch)説：“如果你計劃去帕克城滑雪旅行，然後向父母要首付的錢，這樣的對話可能會很困難。”

當你提出請求時，這裏有六個要點需要考慮：

你的父母負擔得起嗎？

促使你需要經濟援助的高價格和高利率對你的父母來説也是一種壓力。利爾施説，請他們再三檢查預算，以確保他們有能力給你錢，而不會損害他們自己的財務未來。

即使父母相對富裕，他們也可能不願意。

賓夕法尼亞大學沃頓商學院(Wharton School of the University of Pennsylvania)教授理查德·謝爾(Richard Shell)説：“他們可能對自己的晚年生活心存恐懼，不惜一切代價避免像晚年的李爾王(King Lear)那樣，乞求忘恩負義的孩子支付他們的養老院費用。”謝爾教授教授談判課程。

整理好自己的房子

要求越大，你父母的問題就越多。如果你請求幫助支付購房首付，這一點尤其重要。

所以，準備好回答問題而不設防，並做好功課。一些貸款機構會要求你父母的銀行對賬單，以便他們給你錢支付首付。

關於你的父母，他們可能想看看你的預算，或者聽聽你為減少開支所採取的措施，比如更頻繁地在家做飯。確保分享你為實現目標已經取得的任何進展。

最後，明確表示你是在尋求父母的幫助，而不是要求他們為你做這件事，Liersch説。

也許你已經為支付首付存了15,000美元。你可以問問父母是否願意匹配這個金額。

讓他們設定條件

向你的父母請求一次會議，進行財務討論。不要突然或隨意地提出這個問題，家庭財富諮詢公司Insights Squared Consulting Group的聯合創始人Arne Boudewyn説。

讓你的父母主導時間表，並詢問他們的期望或顧慮。

最好立即將這些感受公開，而不是等待一些意外的連夜訪問、不受歡迎的育兒建議，或關於你未來應該如何花錢的講座，教授談判課程的律師Laura Fredricks説。

如果你有兄弟姐妹，要意識到你的父母可能希望為這份禮物創建書面文件，並相應地更新他們的遺產計劃，以使事情在他們看來更公平或平等，Merrill家庭財富中心負責人Valerie Galinskaya説。他們可能還希望現在與你的兄弟姐妹就這份禮物進行對話，以避免家庭秘密，並減少他們去世後潛在的緊張關係，她説。

談談税收

禮物的税收規則可能很複雜，但除非是一份大禮物，否則贈送者無需擔心。接收者通常不需要為禮物繳納所得税。

2023年，個人可向不限數量的人贈送每人不超過17,000美元的禮物，無需承擔聯邦贈與税或遺產税影響。2024年這一額度將升至18,000美元。贈與人需對更大金額的贈與提交聯邦贈與税申報表，但只有當終身贈與總額超過1,292萬美元（2024年為1,361萬美元）時才需繳税。

大學529儲蓄計劃的特殊規則允許贈與人將五年份的年贈與額度一次性存入該賬户。部分州還允許贈與人為529計劃捐款享受州所得税抵扣。

直接向學校或醫療機構支付的他人學費或大額醫療費用不受贈與税限制。

表達感激之情

感謝信、照片和非金錢的感恩表達（如邀請參觀新居）至關重要。

富國銀行的利爾施表示，短信、郵件或口頭致謝均可，但手寫郵寄的信件最能傳達真摯謝意。

做好被拒準備

若請求遭拒，請坦然接受並繼續前行。

父母可能認為資助你會對其他子女不公，或只想提供遠低於你要求的金額，抑或根本不願資助。

“別僅因血緣關係就認為有權獲得父母錢財，“利爾施強調。

聯繫記者：維羅妮卡·達格爾 [email protected] 與艾希莉·埃貝林 [email protected]

本文發表於2023年12月28日印刷版，標題為《向父母開口要錢的學問》。