聯邦存款保險公司（FDIC）的文化是一種不應存在的有毒遺留物 - 彭博社

Paul J. Davies

聯邦存款保險公司主席馬丁·格倫伯格。

攝影師：德魯·安傑爾/Getty Images 北美美國房主的野火和洪水風險每年保險不足287億美元。

攝影師：大衞·麥克紐/Getty Images

每一個人。

攝影師：漢娜·福斯利恩/Getty Images 北美關於對聯邦存款保險公司工作場所不當行為和文化的獨立審查，有一件令人震驚的事情，那就是它似乎描述了一個比去年促使調查的《華爾街日報》報道更具毒性的環境。

閲讀這份超過200頁的報告就像是向時間深處回望。它描述了一種管理文化，坦率地説，當我大約30年前進入職場時，這種文化聽起來顯得過時。製作這份報告的克利裏·戈特利布·斯廷與漢密爾頓律師事務所的律師們建議了一整套補救措施。可以説，該組織需要進行徹底的結構和文化改革，以結束報告中揭示的性騷擾、歧視和令人震驚的幼稚人際不當行為。

彭博社觀點卡馬拉·哈里斯選擇了一位中西部公主美中競爭正在破壞中東穩定木材種植園可能很醜，但它們正在拯救地球日元套利交易到底有多大？這裏沒有必要回顧那些令人尷尬和可怕行為的例子。需要問的問題是，這種情況是如何發生的，以及是什麼使其在幾十年間持續到現在。

報告提到了一羣封閉且關係密切的長期管理者和領導者，他們似乎要麼忽視，要麼對內部投訴進行報復。許多參與的500多名現任和前任員工描述了：“一個‘老好人’俱樂部，偏袒現象普遍，圍繞管理者形成圈子，而那些以追求下屬的浪漫關係而聞名的高級管理人員則享有漫長的職業生涯，似乎沒有任何明顯的後果。”

即使在2015年FDIC建立了反騷擾項目後，在接下來的八年裏，沒有一起投訴導致嚴重的紀律處分。在92起投訴中，有兩起導致停職，兩起導致警告信，12起導致輔導、警告或培訓。其餘的則沒有任何制裁，報告稱。

FDIC是一個去中心化的區域辦公室網絡，其中許多辦公室由當地負責人作為封地管理，他們是公務員。報告稱，這是一個“嚴格的等級制度和嚴重的權力不平衡”的組織。受委託的銀行檢查員對試圖獲得委託的初級檢查員的前景有很高的控制權。一起工作了幾十年的管理者們相互照顧，擁有顯著的權力。

“[T]在整個機構中，部門和地區領導——幾乎所有人都有幾十年的機構經驗——用其他同樣服務多年的同事填補了管理層，”報告説。

一名員工表示，FDIC有着“1950年代的管理風格，形成了一個只提拔看起來和思維方式與他們相似的老男孩俱樂部。”

有其他聯邦機構經驗的員工表示，FDIC認為自己是特殊的，態度是“我們可以在過程中制定規則”，因為它沒有像其他機構那樣受到政府的日常監督。

對任何形式的投訴都有深深的報復恐懼。關於“公平”的六頁部分，諷刺的是FDIC自己六個核心價值觀中的第一個，值得閲讀，作為如何不管理任何組織的指南。

律師們強調，許多在調查中提出擔憂的員工表示，他們關心機構和同事，並對其工作感到非常自豪。但許多人對管理層感到如此害怕，“以至於一些人不惜一切代價在向我們的熱線報告時隱藏自己的身份，包括偽裝聲音、使用家人或朋友的電話以及創建無法追蹤的電子郵件地址。”

超過200人使用了設立的匿名網絡渠道來提出擔憂，超過50人請求保持匿名。許多人強調了他們在參與時感受到的個人風險。

“與FDIC的記錄中歷史上報告的數量相比，向我們熱線報告的數量之多，證明了恐懼的程度，以及問題的整體規模，”報告説。

金融行業比其他任何行業都更依賴信任——銀行和貨幣本身只有通過共同的信念才能運作。這種自我保護和偏袒的有毒文化在美國監管基礎設施的一個關鍵部分的管理文化中，威脅着人們對其監管系統的信任。聯邦存款保險公司（FDIC）以及其他機構已經因去年春季地區銀行危機中的監管失誤而面臨批評。

馬丁·格倫伯格自2005年起就一直在董事會任職，並在2023年初被白宮任命為第二個五年任期的主席，並未被描述為性騷擾和歧視的“根本原因”。格倫伯格向員工發表聲明稱，該機構將“竭盡全力創造一個讓每位員工感到安全、被重視和受到尊重的工作環境。”

但他的領導風格因脾氣、對員工的訓斥以及對壞消息的牴觸而受到直接批評。“[A] 許多FDIC員工，包括高級管理人員……報告了格倫伯格主席失去冷靜並以貶低和不當的方式與員工互動的情況，”報告中提到。

“員工們擔心並推遲傳達他們害怕會讓格倫伯格主席不快的消息，而他的反應確實對開放溝通產生了‘寒蟬效應’。”

這種聲譽，無論是否應得，對一個關鍵監管機構的領導層來説都遠非健康。這一切都沒有表明他是領導FDIC徹底轉型、其管理結構和文化所需的最佳人選。眾議院金融服務委員會主席帕特里克·麥克亨利呼籲格倫伯格辭職。

喬納森·麥克凱南，一位FDIC董事，曾共同主持調查工作場所不當行為的特別委員會，他説：“今天的報告確立了FDIC文化轉型的緊迫性，這一轉型需要具備領導能力的人來推動。”

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卡桑德拉很少有機會在兩場災難中正確。即使是原始的卡桑德拉在預測特洛伊的陷落後也沒有取得顯著的勝利。但是，當一位成功預言了一場災難的先知警告另一場災難即將來臨時，你可能想要傾聽。

在金融危機發生的幾年之前，戴維·伯特就看到了次貸危機的隱患，並開始押注於一場危機，為自己贏得了邁克爾·劉易斯的 《大空頭》 中的客串以及大量財富。現在，伯特經營着他創辦的研究公司DeltaTerra Capital，旨在警告投資者即將到來的住房危機。這場危機將由氣候變化引發。

彭博社觀點卡馬拉·哈里斯選擇了一位中西部公主美中競爭正在破壞中東穩定木材種植園可能很醜，但它們正在拯救地球日元套利交易到底有多大？在上個月與記者的網絡研討會上，伯特認為美國房主的野火和洪水風險每年被低估了287億美元。因此，超過1700萬套房屋，代表了近19%的美國房屋總價值，面臨着可能導致1.2萬億美元價值損失的風險。

“這不是一種‘全球金融危機’的事件，”伯特説，並指出整個住房市場的價值約為45萬億美元。“但在受到影響的社區，這將感覺像是大蕭條。”

伯特的估計實際上可能是保守的。氣候風險研究公司First Street Foundation去年估計，3900萬美國住房——幾乎是全國所有獨棟住宅的一半——在自然災害面前保險不足，其中680萬依賴於州支持的最後救助保險公司。

問題在於，在美國的許多地方，保險費並未反映氣候引發的災難風險，而這一風險隨着地球變暖而增加。根據國家海洋和大氣管理局的數據，去年美國創紀錄的28場天氣災害造成了10億美元或更多的損失。今年的情況有望至少與這一紀錄持平，目前已有15起此類事件——這一統計尚未包括可能造成300億美元損失的颶風貝里爾。

十億美元災難正在增加

在美國，造成10億美元或更多損失的自然災害變得越來越頻繁。2023年創下28起記錄，是長期平均水平的三倍多。

來源：NOAA

注意：已調整通貨膨脹。2024年數據截至7月9日。

全球範圍內，今年迄今為止自然災害造成的損失已超過1200億美元，再保險公司慕尼黑再保險本週估計。只有620億美元得到了保險覆蓋，這一數字比長期平均水平高出70%。大部分損失發生在美國，且大部分由房主承擔。

保險公司已在應對這些災難和覆蓋重建及通過慕尼黑再保險等公司購買自身保險的不斷上升的成本而提高保費。根據S&P全球市場情報，2023年美國的房主保險保費平均上漲了11%。在過去五年中，保費上漲超過三分之一。在氣候變化前線的州，包括加利福尼亞州、佛羅里達州和德克薩斯州，漲幅甚至更高。

但保費仍然不夠高，主要是因為幾乎沒有人希望它們上漲。房主不喜歡支付過高的保險費，他們往往會懲罰那些讓保費上漲過多的政治家。更高的保費也會影響房產價值，威脅到税收收入。結果是市場操控，例如加利福尼亞州的提案103，該提案嚴格限制保險公司提高保費的幅度。即使保險公司可以隨意提高費率，他們也可能會考慮到客户的流失——尤其是在法律和法規旨在阻止房主因未覆蓋損失而起訴保險公司的情況下。

“我們目前金融和法律系統的每一個部分都專注於維持現狀，”哈佛法學院教授蘇珊·克勞福德在網絡研討會上説。“我們將很難適應。”

第一街使用一個假設的加州住宅來説明保險費用在某些地方是多麼脱離現實。假設我們想象中的加州人在2010年開始支付每年2000美元的房屋保險費。如果每年增加7%——這是州政府允許的絕對最高限額，而且在任何情況下都極不可能——那麼到2023年，這個保費將達到4820美元。哎呀！然而，這仍然比應該的價格低2900美元，第一街估計，考慮到氣候變化、通貨膨脹、再保險和其他成本，Hypothetical Insurance Inc.的風險實際上應該是這樣的。

難怪保險公司紛紛逃離加州、佛羅里達和其他高風險地區，留下現實中的房主依賴州政府的最後保險公司。這些政策費用高昂且往往不夠充分。提供者也面臨着持續的破產風險。加州的公平計劃在最後一次統計中面臨3110億美元的潛在損失，而佛羅里達的公民財產保險公司則面臨可能的5250億美元的損失。聯邦國家洪水保險計劃是美國最大的洪水保險公司，始終處於虧損狀態。如果這些計劃失敗，誰會為其提供支持？照照鏡子吧。

邏輯解決方案是準確定價氣候風險，因為NFIP已經開始嘗試這樣做，最終結束對過時洪水地圖的依賴。我們將不再補貼在最容易受到混亂天氣影響的地區建造和重建房屋。但這樣一次性做的結果將是住房市場突然、尷尬的價格發現，巴特的1.2萬億美元損失將成為現實。

我們必須找到一個折中方案，既要阻止在氣候變化前線的定居，又要避免經濟災難。但正如那些最終處於加州野火或佛羅里達洪水路徑上的房主所證明的，有時災難在你沒有準備好的時候就來了。

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副總統卡馬拉·哈里斯任命明尼蘇達州州長蒂姆·沃爾茲為她的競選搭檔，帶來了一個具有鄉土魅力的熟練執行官，他已經證明自己不怕擁抱依賴政府改善人們生活的政策。

沃爾茲，60歲，在許多方面是哈里斯的完美平衡。他作為州長擁有深厚的經驗，憑藉六屆國會議員的任期積累了與眾議院的聯繫，並且有着一個普通人的背景故事，使他在通常的精英律師候選人中脱穎而出。

彭博社觀點卡馬拉·哈里斯選擇了一位中西部公主美中競爭正在破壞中東穩定木材種植園可能很醜，但它們正在拯救地球日元套利交易到底有多大？僅僅一個詞 — “奇怪” — 沃爾茲完成了很少有候選人能做到的事情。他重新構建了整個民主黨的信息。唐納德·特朗普不再被描繪成威脅民主的黑暗領主。相反，沃爾茲嘗試了一種老式的操場策略 — 將惡霸和他的幫派描繪成奇怪的人。這個嘲諷讓特朗普顯得渺小，將他置於一種新的、嘲弄的光芒之下。

社交媒體沸騰了，採訪請求蜂擁而至，不久之後，“奇怪”成為每個民主黨人嘴上的詞。

但沃爾茲帶來的遠不止機智。他有一種哈里斯明智地利用的力量：強大的成就記錄，向選民證明他能夠兑現承諾。

對哈里斯來説，更重要的是，沃爾茲知道如何以一種與中美洲人產生共鳴的方式來傳達這個信息 — 並且在全國範圍內也是如此。民主黨人常常被共和黨的攻擊嚇倒，過於害怕完全擁有他們的議程，無論問題是生育權、氣候變化，還是削減對富人和企業的税收優惠。

沃爾茲採取了不同的方法。“這不是為了積累政治資本以備下次選舉，”他在簽署幾項歷史性立法後説道。“這是為了消耗政治資本來改善生活。”

在最近的一次CNN採訪中，傑克·塔珀指出，在沃爾茲的領導下，明尼蘇達州已經合法化了娛樂性大麻，實施了槍支背景檢查，擴大了LGBTQ保護，為低收入明尼蘇達人提供了免學費的大學教育，並批准了學校兒童的普遍免費早餐和午餐。塔珀問，這樣的記錄是資產，還是隻是讓特朗普將沃爾茲標記為另一個大政府自由派？

這是一個讓許多民主黨人結結巴巴的問題。沃爾茲只是微笑着。“真是個怪物！”他説。“孩子們吃得飽飽的，這樣他們才能學習，女性可以做出自己的醫療決策……而我們是前五大商業州之一……我很樂意接受這個標籤。”

自從沃爾茲開始頻繁出現在媒體上，他似乎觸動了那些厭倦了特朗普在國家舞台上表現出的誇張消極和無政策言辭的選民。他們在他身上看到了自己——一個在需要時穿西裝，但在其他時候戴着棒球帽遮住禿頂，穿着磨損的Carhartt夾克（這是中西部的風格）和法蘭絨襯衫，開始工作的傢伙。蜜月期可能不會長久，但目前，他的粉絲們在社交媒體上湧現出各種幽默的“美國爸爸”主題變體，有人猜測沃爾茲會在副總統面試中開始回答國家安全問題，最後則戴着頭燈修理白宮閣樓的電線。

沃爾茲説話、行動和穿着都像個普通人，因為他就是個普通人。我從2006年他首次競選國會議員時就開始關注他，那時他剛從曼卡託西高中畢業。口才了得、理想主義且興奮，他成功地推翻了一位長期的共和黨現任者，將該地區從紅色翻轉為藍色。他宣揚“一個明尼蘇達”的信息，模糊了城市與鄉村之間的界限，最終成為州長併成功連任。

他在內布拉斯加州的一個小鎮長大，畢業班只有25名學生。高中畢業後不久，他加入了陸軍國民警衞隊，從事重型炮兵工作，經過24年退役，達到了指揮軍士長的軍銜。

沃爾茲是位教師的兒子，自己也成為了一名教師，並娶了一位教師。雖然共和黨副總統候選人JD·範斯推動私人代金券，沃爾茲卻深受公立學校倫理的影響，知道學校是社區的命脈，尤其是在美國鄉村。

當他還在高中時，沃爾茲的父親被診斷出肺癌，並很快去世。州長回憶起他家在依靠遺屬福利生活時的掙扎，以及他母親花了多少年才還清保險未覆蓋的醫療債務。所有這些使沃爾茲成為一個不為政府幫助普通美國人和那些不幸者的能力感到抱歉的人。他也會帶來脆弱性，就像任何競選搭檔一樣。他將被期待為他對疫情的嚴格處理以及在喬治·弗洛伊德抗議期間使用國民警衞隊的決定辯護。明尼蘇達的共和黨人多年來一直在磨練針對他的論點。

哈里斯就她對國家的願景尚未做出定義，這可以理解，因為她的競選才剛剛開始兩週。然而，沃爾茲的選擇可能提供了一些路線圖。

共和黨擅長將民主黨的優先事項，如可負擔的健康保險、兒童保育、帶薪家庭假和更高的最低工資，描繪為保姆國家的證據。明尼蘇達州則形成對比，已經實施了許多這些目標，並且仍然被評為 頂級州之一，適合商業發展。這並非偶然。從機場和道路到勞動力，企業知道在沃爾茲的領導下，明尼蘇達州對自身及其人民進行了投資。它已成為尋求生育自由的女性的避風港，而其鄰州則實施了嚴格的墮胎禁令。當其他州在禁書時，明尼蘇達州則禁止了禁書。帶薪家庭假在明尼蘇達州並不是一個空想，而是法律，始於2026年。在明尼蘇達州參議院僅有一票優勢的情況下，沃爾茲和其他民主黨領導人的強有力和堅定支持使這些想法變成了法律。

邁克爾·布羅德科布，前共和黨活動家轉型為播客主持人，最近表示沃爾茲“能夠軟化批評者、贏得人心並在共和黨地區獲勝是他政治基因的一部分。”這對哈里斯來説可能至關重要，因為她鞏固藍色防線州，特別是威斯康星州、密歇根州、賓夕法尼亞州和明尼蘇達州，而特朗普誓言要翻盤這些州。

現在在特朗普對美國的反烏托邦版本——一個充滿操控機構和脆弱民主的可怕地方，以及哈里斯-瓦爾茲票意圖建立一個新的自由和公平定義，擁抱這個國家的多樣性，追求公平且不讓任何人被排除在外之間的選擇應該是明確的。

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