將緊急401(k)提款限額提高至3500美元 - 彭博社

Erin Lowry

需要更多備份。

攝影師：J Studios/Digital Vision由於新立法，美國的退休計劃持有者在財務緊急情況下現在更容易獲得現金。《安全法案2.0》中的一項條款於今年生效，允許擁有401(k)和其他退休計劃的個人在不觸發10%提前分配罰款的情況下提取最多$1,000。

這一變化將為工人提供更多喘息空間，以應對失業、突發汽車維修或其他不可預見的事件。重要的是，獲得這些資金可以幫助人們避免在意外發生時使用利率極高的信用卡。

彭博社觀點Kari Lake，曾經的MAGA明星，正在消失保守黨仍然是“派對黨”。是時候請個保鏢了。品嚐菜單的時代即將結束港口工人獲得加薪。現在是艱難的部分。但對於許多面臨財務緊急情況的人來説，$1,000並不算多。根據最近的一項調查，26%的註冊選民根本沒有任何可隨時使用的儲蓄。此外，如果在三年內未償還，$1,000的提取將需繳納普通所得税，這可能會侵蝕本已不多的用於應對意外支出的金額。

國會在通過允許因任何原因進行無罰款取款的法律時邁出了重要的第一步。但立法者應該進一步提高上限至更有用的3500美元，並與適度的年度增長相結合，以應對通貨膨脹。

在理想的世界裏，沒有人會需要將退休資金用於除其預期目的以外的任何事情。但這並不是大多數美國人所生活的現實。根據黑石集團的調查，約41%的18至34歲的人羣，包括年輕的千禧一代和Z世代，根本沒有任何應急儲蓄。1

但每個年齡組都面臨脆弱性。X世代常被稱為夾心一代，因為需要同時照顧年邁的父母和孩子，他們的債務水平是所有羣體中最高的，根據對Credit Karma會員數據的分析。X世代也是最有可能有未償401(k)貸款的世代。根據富達的數據，近四分之一的X世代工人有未償貸款，而整體工人中約有18%。

人們並不會因年齡而擺脱財務壓力。它只是改變了形態。

允許退休賬户作為應急後盾的一個好處是：這可能會使對退休賬户的貢獻對那些擔心將有限資金分配給多個優先事項的人更具吸引力。

雖然工人們長期以來在某些情況下可以從401(k)計劃中提取超過1,000美元的資金，但他們通常必須證明自己面臨真正的財務困難，或者將資金用於購房首付款或教育費用。新規則允許員工自我認證他們有緊迫需求，前提是僱主允許提前退休提款。

當國會通過新規則時，立法者設立了保護措施，以防止人們過於依賴他們的退休儲蓄，包括將提款限制為每年一次，並要求賬户持有人在三年內償還提款，否則需對該金額繳納普通所得税。

這些限制是明智的。儘管我相信儲蓄者應該能夠從退休賬户中提取適度的金額，但人們開始將401(k)視為可以定期提取以覆蓋意外費用的基金是有危險的。

事實上，如果提款上限提高到3,500美元，我會增加一些限制。儲蓄者應該只能從自己的貢獻中提取，而不能從已歸屬的僱主貢獻中提取。為了抵消對他們儲蓄的潛在消耗，賬户持有人還應被要求在提款償還之前，繼續以其年薪的至少3%向401(k)賬户貢獻。一個年收入80,000美元的人，如果貢獻3%的薪水，將能夠在不到兩年的時間內償還3,500美元的提款。

雖然1,000美元甚至3,500美元似乎是小額提款，但“缺失”的資金會隨着時間的推移而顯現。以平均8%的回報率投資1,000美元30年將產生超過10,000美元的收益；投資3,500美元將產生約35,200美元的收益。每年提取3,500美元的提款可能會使未來的退休人員損失數十萬美元的收入，這就是為什麼要求償還並設定訪問限制是重要的。

在一個人職業生涯的黃金時期挖掘退休基金並不是理想的選擇，但積累信用卡債務的後果——或者放棄重要開支，如兒童保育或下個月的房租——可能更糟。人們很容易忘記，償還高利息信用卡債務通常需要數年時間，並且會 siphon 掉本可以用於儲蓄和退休的錢。

《安全法案 2.0》的整個目的在於增強退休儲蓄，並提高人們在離開職場後過上舒適生活的信心。但我們不能忽視意外情況的發生，有時，優先考慮眼前的需求是我們能做出的最佳決定。

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