為什麼紐約市因保險問題面臨更高的出租車費用 - 彭博社
Laura Nahmias, Alexandre Rajbhandari, Claire Ballentine, Natalie Lung
照片插圖：731；照片：Getty Images (2)美國交通保險公司喜歡展示。
當共享乘車公司在紐約市場佔據更大份額時，Uber高管們被提供了價值數千美元的包廂座位，以觀看在巴克萊中心舉行的NBA比賽。幾年前，ATIC在紐約體育俱樂部的40週年慶祝活動上，州參議員發表了講話，並展示了一個裝飾有城市天際線和雕刻出租車的三層蛋糕。
還有慈善活動、遊説和政治捐款——在過去的二十年裏，至少有60萬美元捐贈給對保險行業有影響力的城市、州和聯邦官員。
這對於一家在紐約的家族企業來説，都是相當可觀的開支，尤其是對於一家在其大部分存在期間被監管機構視為資不抵債的公司。
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幾十年來，ATIC的破產對高級管理人員、遊説者、精算師和州監管機構是眾所周知的，但對依賴其保險計劃的 出租車司機和更廣泛的公眾卻不為人知。直到九月份，州監管機構揭示了該公司面臨的挑戰深度，隨後一份 彭博社的報告顯示其在第二季度虧損達7億美元。
歷屆政府，無論是共和黨還是民主黨，都未能解決ATIC的問題，即使它擴展到為紐約市近117,000輛商業出租車、租賃出租車、黑車和共享出行車輛提供保險。該保險公司能夠繼續運營，因為它不斷吸納新客户——這幫助它支付索賠——但監管機構表示，它幾乎從未有足夠的資金儲備。
最終，損失變得如此之大，以至於突破了要求州監管機構採取行動的關鍵閾值。它的財務狀況現在威脅到整個行業，相關部門正在努力控制損害，而納税人、出租車司機和消費者則面臨承擔費用的風險。
紐約的保險監管機構發佈了一份嚴厲的報告，詳細説明了該市最大出租車和租賃車輛保險公司的嚴重財務狀況。攝影師：Yuki Iwamura/Bloomberg“在我看來，一家公司被允許在惡化的財務狀況下持續近半個世紀，這絕對令人震驚，並且基本上是前所未有的，”聯邦儲備委員會保險政策諮詢委員會成員、南卡羅來納大學教授羅伯特·哈特維格在一次採訪中表示。“這表明，金融服務部完全失職，甚至完全放棄了責任。在奧爾巴尼有很多責任需要承擔。”
負責監管紐約州銀行、金融產品和保險公司的金融服務部通過發言人表示，該機構無法對任何前任政府的行為發表評論，但強調在現任DFS主管阿德里安·哈里斯的領導下，部門終於意識到“監管者和政策制定者幾十年來未能解決這一問題，並開始採取行動”，發佈了自1987年以來該公司的首份審查報告。
現在，在哈里斯的監督下，DFS正在努力尋找解決方案，而不關閉ATIC的運營，這種情況將導致75,000輛車輛無法合法運營。在9月份要求ATIC 探索出售後，監管機構正在考慮要求 財產和意外保險公司來覆蓋其索賠。與此同時，ATIC警告出租車司機——許多人已經受到利潤縮減的影響——保費必須至少上漲10%。
ATIC表示，它為數十萬客户提供了負擔得起的保險，已有超過50年的歷史，始終履行所有財務義務，並預計將繼續這樣做。此外，該公司表示，它是廣泛欺詐的受害者，這種欺詐通常是由有組織犯罪實施的，他們利用法律體系和立法機構對訴訟律師的依賴。
首席執行官拉爾夫·比斯凱利亞在一份聲明中表示，每年處理的超過250,000個索賠中，有多達70%是欺詐性的，這些欺詐索賠佔用了不成比例的時間和資源，延緩了處理合法索賠的時間，並提高了所有人的成本。
該公司正在努力解決“長期存在的法定償付能力問題”，並在本月提起訴訟，要求醫生、醫療中心及其他相關方賠償4.5億美元，理由是實施了大規模的保險欺詐。它聲稱這些各方共同利用紐約的無過失保險法，通過偽造醫療記錄等手段進行欺詐。訴訟仍在進行中。
比斯凱利亞在聲明中表示：“如果沒有美國交通公司，紐約市超過60%的出租車和租賃車輛將不得不停駛，而且不清楚是否會有人能夠為它們提供保險。我們繼續運營的能力對於保持紐約市居民和遊客的車費低廉至關重要。”
由阿德里安·哈里斯領導的金融服務部發布了近40年來對ATIC的首次檢查報告。攝影師：阿爾·德拉戈/彭博社### 州政治
一個家族經營的保險公司如何在監管機構對其財務感到擔憂的情況下，成長為主導美國最大出租車市場的故事，基於對超過二十名瞭解ATIC的人士的採訪，以及彭博新聞獲得的近五十年的文件。
ATIC由愛德華·麥基蒂根（Edward McGettigan Sr.）和菲利普·比斯凱利亞（Philip Bisceglia）於1972年創立，前者是二戰和朝鮮戰爭的老兵，後者是一些最有權勢的州共和黨人的顧問。ATIC通過向出租車司機提供低成本保險獲得了立足點。多年來，比斯凱利亞在阿爾巴尼保持着他的政府工作，二人共同發展業務。
兩位創始人均已去世，但他們的後代繼續經營或擁有該公司。首席執行官拉爾夫·比斯凱利亞（Ralph Bisceglia）和瑪麗安·扎赫爾（Marianne Zacherl），菲利普的孩子，以及愛德的女兒蘇珊·卡羅爾（Susan Carroll）和兒媳凱瑟琳·麥基蒂根（Catherine McGettigan），共同控制着公司超過45%的股份。
ATIC的40週年慶祝活動在保險倡導者雜誌的2012年封面故事中進行了記錄。來源：保險倡導者雜誌ATIC首次與州政府發生衝突是在1979年，當時紐約的保險監管機構試圖並未能清算該公司，因為發現其儲備不足。但法院阻止瞭解散或重組保險公司的努力，理由是監管機構未能遵循程序以及各方之間的敵意。
1991年，州監管機構在宣誓書中表示，該公司正在進行“保險‘龐氏騙局’”，這“無異於一顆定時炸彈，一旦ATIC的新保費收入不足以支付前幾年損失時便會引爆。”
麥基根老先生當時在宣誓書中否認了這一指控。
當公司在1996年獲得法院命令以提交審計報告時，現已解散的會計公司安達信花了數年時間才完成審查。彭博社審查的內部文件顯示，該報告從未提交給州政府。
ATIC在其存在期間與州政治家保持了密切的聯繫。美國參議員阿爾·達馬託，80年代和90年代紐約最有權勢的共和黨人，從ATIC的高管、員工及其家屬那裏獲得了數千美元的競選捐款。
離開國會後，他創辦了遊説公司Park Strategies，並僱傭了曾監管ATIC的前州高管。
從紐約州檔案館獲得的未公開備忘錄顯示，達馬託在2007年10月代表ATIC與州保險官員會面，討論其持續的破產問題——這是迫使公司進入重組計劃以使其財務狀況更加穩健的一部分。後續的通信顯示，該公司做出了一些努力以改善其財務狀況。
87歲的達馬託告訴彭博新聞，他對與該公司的關係“完全沒有記憶”，但表示如果州文件“説我代表他們在場，我可能確實在場。”
比斯凱利亞在提供給彭博新聞的聲明中讚揚達馬託為紐約居民所做的傑出服務，表示ATIC遵守了紐約州關於政治捐款的選舉法，並且像大多數公司一樣參與遊説。
他説，ATIC的“努力始終主要集中在倡導反欺詐法規和旨在保護我們的保單持有人以及使用租賃交通服務的一般公眾的立法上。”
阿爾·達馬託，左中，祝賀喬治·帕塔基在1998年共和黨總部的連任勝利。攝影師：傑拉爾德·赫伯特/紐約日報檔案/蓋蒂圖片社從喬治·帕塔基的州長任期到艾略特·斯皮策、大衞·帕特森和安德魯·庫莫的任期，州保險部門從未發佈關於ATIC的檢查報告，儘管這至少每五年是必須的。帕特森拒絕發表評論。帕塔基、斯皮策和庫莫沒有回應評論請求。
監管機構承認ATIC的破產，但也表示擔心如果採取行動會使市場陷入動盪，州記錄顯示。
根據紐約保險部門2008年的內部備忘錄，ATIC每年依賴於增加的現金流以維持業務——使其能夠用當前的保費支付之前的索賠。“然而，最近ATIC在出租車市場的份額正在下降，這使得他們在破產的情況下還能運營多久成為了一個問題，”備忘錄中提到。
紐約市主要出租車保險提供商
來源：紐約市出租車和豪華轎車委員會
注意：數據截至2024年12月27日
當時，出租車市場基本上停滯不前，因為出租車和黑車執照難以獲得，這意味着ATIC的潛在客户羣體並沒有快速增長。在2013年，獲得市區運營許可的車輛有63,251輛，幾乎沒有在過去十年中發生變化。
然後，像優步科技公司和Lyft公司這樣的共享乘車公司在紐約市迅速崛起，推動了ATIC的業務。到2015年底，獲得城市許可的車輛數量達到了89,686輛，到2018年進一步增加到135,993輛。
但這種繁榮並沒有持續永遠。在交通激增和出租車牌照價值崩潰後，立法者對新車輛許可證施加了上限，這意味着ATIC的客户基礎增長停滯不前。
家族經營的企業
ATIC仍然是一家家族經營的企業，位於長島自由港的一棟辦公大樓內。首席執行官兼董事長比斯凱利亞的兒子阿德里安是一位高管，已婚於公司風險與合規負責人辛斯卡·洪。家族的多個成員在董事會中任職。
根據2021年DFS報告，儘管公司因新興的共享乘車司機而獲得了推動，但在2014年至2018年間向五名公司高管發放了1170萬美元的獎金。報告中，監管機構質疑ASI的價值，ASI是一家姐妹公司，在此期間從ATIC獲得了8100萬美元，以及全球生物力學解決方案公司——一家向保險辯護行業提供專家證人服務的公司，獲得了約840萬美元。拉爾夫·比斯凱利亞和凱瑟琳·麥基根在GBS中擁有控股權。
“尚不清楚GBS為ATIC提供了什麼額外的價值或服務，而這些是ATIC自己無法完成的，”根據DFS報告，該報告直到今年才公開。
ATIC回應稱，GBS是其反欺詐策略的關鍵部分，用於對抗無理訴訟，而ASI作為一家持牌保險經紀人，幫助擴大了公司與代表ATIC銷售保單的人的關係。ATIC表示，自協議成立以來，向ASI的付款已在年度報告中向監管機構披露。
非常規系統
根據向彭博新聞社透露的前員工和監管機構的文件，ATIC以不正統的方式運作，使用過時的技術。
在今年發佈的報告中，監管機構還指出，該公司自1999年以來未能將任何風險轉移給其他保險公司進行所謂的再保險交易——這意味着它對所有發生的索賠負責。
根據前員工的説法，該公司處理索賠的時間比必要的要長，並且經常拒絕索賠。優步在今年早些時候的一起訴訟中聲稱，ATIC表現出“持續未能為在紐約市發生事故的共享乘車司機提供保障的模式。”
ATIC否認了這些指控，並表示它“始終履行所有財務義務，包括已核實的索賠和費用。”訴訟仍在進行中。它還將等待時間的責任歸咎於“猖獗”的欺詐行為和處理不合法索賠所需的“繁瑣盡職調查”。
無過失保險
該公司幾十年來一直堅持認為，1970年代在幾個州引入的紐約“無過失”保險法規的濫用是問題的關鍵。
該法規旨在幫助在事故中受傷的司機和乘客更快地獲得醫療費用或失去收入的賠償，而不論誰是過錯方。
在紐約市，出租車和豪華車委員會要求司機購買高達200,000美元的人身傷害保險，遠高於個人的50,000美元。根據檢察官、立法者和保險公司的説法，這促使犯罪團伙策劃和利用事故，以期從豐厚的保險賠償中獲利。
出租車和豪華轎車委員會要求司機購買的個人傷害保險覆蓋範圍是個人的四倍。攝影師：巖村幸/Bloomberg本月在紐約和新澤西對180名不同被告提起的698頁訴訟中——根據聯邦《有組織犯罪影響和腐敗組織法》——ATIC指控一系列醫療保健公司、醫療提供者和門診手術中心參與了一場龐大的陰謀，向ATIC提交虛假的保險索賠。
“總體而言，那些濫用無過失法的人已經累計了數億的虛假支付，破壞了紐約市的出租車保險市場，提高了辛勤工作的出租車和豪華轎車司機的保費，並對公眾造成了傷害，”它説。
儘管DFS已承認， staged accidents 和不必要的健康服務的賬單使保險公司損失“數千萬甚至數億美元”，但奧爾巴尼的立法者對改革系統表現出不情願。保險公司聲稱這是由於來自試驗律師的有影響力的遊説者的壓力，他們從個人傷害訴訟中獲益。
“我們堅定支持因他人過失而受傷的乘客——我們將不懈地要求ATIC承擔責任，”紐約州試驗律師協會主席維多利亞·威克曼在一份聲明中説。
“稱立法機構與試驗律師之間的關係為‘強大’將是輕描淡寫，”前上東區議員和保險委員會主席皮特·格蘭尼斯説，他是一位前立法者和州機構負責人，目前在州審計長辦公室工作。
在2018年，前紐約州議會發言人謝爾頓·西爾弗因聯邦腐敗指控被判處七年監禁。攝影師：路易斯·蘭扎諾/彭博社當他在1990年代中期至2006年擔任議會保險委員會主席時，議會發言人是謝爾頓·西爾弗，他還在個人傷害律師事務所Weitz和Luxenberg工作。審判律師“是議會競選賬户的重要貢獻者”。“他們絕對能影響發言人，”格蘭尼斯説。
“作為遊説者和一個行業，他們在與我意見不合的事情上是‘不留活口’的，”格蘭尼斯談到審判律師時説。當他們與格蘭尼斯意見不合時，“他們會直接去找發言人，”他説。
西爾弗於2022年去世，當時正在服刑，因與房地產行業和醫療資金相關的腐敗指控被判入獄。
失敗的對手
雖然ATIC已經運營了超過半個世紀，但其他出租車保險公司在紐約市嘗試並失敗了。監管機構和競爭對手錶示，這主要是因為ATIC的價格較低——被認為與無過失保險的成本不相容。
瑪雅保險，市場上為數不多的剩餘公司之一，在最近的財務審查中被發現於2019年底時已資不抵債。該公司決定在面臨其前同業的命運之前退出市場。
ATIC 擴大了保險範圍，覆蓋了紐約市近 117,000 輛商業出租車、專車、黑車和共享出行車輛的約 65%。攝影師：Yuki Iwamura/Bloomberg“由於當前的激進性和監管，我別無選擇，只能將我的業務轉移到紐約市以外，”Maya Assurance 總裁兼首席運營官 Kanwal Jot Singh 在一次採訪中表示。“這不可持續。”
隨着 ATIC 危機威脅進一步升級，關於是否會被迫實施必要但在政治上不受歡迎的保費上漲的擔憂加劇，紐約州州長 Kathy Hochul 的辦公室上個月在奧爾巴尼召開了一次會議。
在會議上，州立法機構、監管機構、保險行業、出租車司機和共享出行公司 討論了情景，包括要求財產和意外險公司覆蓋 ATIC 的索賠。
“政府已經採取措施來解決這個長期被忽視的問題，自 1987 年以來首次發佈了對 ATIC 的審查報告，”州長 Hochul 的發言人 Kassandra White 説。
Kathy Hochul 的政府正在採取措施應對 ATIC 危機。攝影師：Jose A. Alvarado Jr./Bloomberg對於前 TLC 委員和主席 Matt Daus 來説，干預應該更早進行。
“現在我們面臨着一個行業流行病，最好的情況是再次進行臨時救助，所有其他公司、消費者和/或納税人支付保費，或者公司倒閉，司機失去工作，乘客不得不支付更高的票價並面臨更長的等待時間，”他説。“這是一個巨大的混亂，如果政府採取主動而不是被動，完全可以避免。”