《華爾街日報》：已成年卻仍靠父母資助

插圖：華爾街日報，iStock父母向來會資助子女直至成年，從籌辦婚禮到購置房產。如今這種經濟臍帶已延伸到子女成年後更晚的階段。

皮尤研究中心週四發佈的報告顯示，約59%的父母表示過去一年曾為成年子女提供經濟支持（該調查首次納入此問題）。該研究聚焦35歲以下成年人羣體。與父母同住的年輕羣體比例也在上升——25歲以下成年人中，57%與父母同住，較1993年的53%有所增加。

經濟學家與研究學者指出，由於當代年輕人實現成年裏程碑（如經濟獨立）所需時間更長，且成本遠超往代，父母資助週期隨之延長。此外，美國代際財富差距擴大，使部分父母既有能力也有動機持續資助。簡言之，成年不再意味着脱離父母的經濟支持。

舊金山Simplify財務規劃公司創始人莎拉·貝爾表示：“由於多重因素，這個過渡期不斷推遲，現在已延至25歲、30歲、35歲甚至40歲。”

39歲的設計總監卡米·盧基普迪斯與同歲的丈夫亞當·斯托亞尼克（一名高中教師）深知，要在紐約高昂的房產市場中置業必須依靠父母資助。

“我們還得起房貸，但首付款簡直是致命難題，“斯托亞尼克坦言，“想在紐約租房的同時自己攢首付——那得花上300年。”

最終盧基普迪斯的母親為他們支付了皇后區兩居室公寓10%的首付款。

成年子女的"家庭津貼”

匹茲堡大學經濟學教授瑪拉·裏波爾通過分析20年間父母向成年子女轉賬的數據發現，雖然子女獲得的單筆資助金額未必增加，但接受父母經濟支持的週期比前幾代人顯著延長。

研究顯示，14%的成年子女每年至少收到一次父母轉賬，約半數人在此期間某個時點獲得過經濟援助。這些比例多年來保持穩定，但資助持續的時間明顯拉長。學者指出，這種長期資助可能阻礙社會流動性，使低收入家庭的年輕人更難實現階層躍升。

皮尤調查顯示，在過去一年獲得父母經濟資助的年輕成年人中，多數將資金用於日常家庭開支，如電話費、Netflix等流媒體訂閲服務。

金錢援助的金額和頻率因年齡而異；在18至34歲羣體中，年齡較大者更可能表示已完全實現經濟獨立，而較年輕的成年子女因多數尚在完成學業，情況截然不同。近三分之一的30至34歲年輕成年子女坦言仍接受父母資助。

得克薩斯州奧斯汀市的33歲物理治療師希瑟·麥克菲透露，2019至2021年間她曾居家居住——若非如此，在本地租金持續高企的情況下，她根本無法在償還學生貸款方面取得進展。該策略成效顯著：她的學貸餘額已從8.3萬美元降至1.5萬美元。

“這幫助太大了，“她表示，“我不必為支付公寓租金等開銷額外借貸，那種經濟壓力徹底消失了。”

設定財務援助界限

超半數受訪父母認為成年子女同住增進親情，但近20%表示這損害了自身財務狀況。

理財顧問常需在矛盾中斡旋：既要面對需要資助的成年子女，又要應對那些決心幫助已屆中年的孩子但需設定界限的父母。

相較於前人在二十出頭就能獲得較強經濟獨立性，如今年輕人若沒有更雄厚財力支撐，往往難以實現獨立居住或購置首套房產等傳統獨立標誌。

貝爾指出，家庭通常不會就財務援助的時機和資金用途制定具體規則，這可能導致未來出現意外情況。

在一個案例中，貝爾的客户從慷慨的岳母那裏獲得了購買公寓所需的首付款。多年後，這位岳母卻告知他們，期望在夫妻出售房屋時獲得回報。

代際傳承的首付款

得益於高漲的房價和攀升的抵押貸款利率，父母資助首付款——這對許多首次購房者而言已成常態——正變得越來越普遍。

根據全美房地產經紀人協會2023年購房者與賣家調查報告，約五分之一的首次購房者表示在籌集首付款時獲得了親友資助。而Redfin今年春季調查顯示，38%的30歲以下購房者的首付款來自父母支持。

富裕家庭往往不止於資助首付。他們實質上扮演着"父母銀行"的角色，直接提供抵押貸款。美國國税局為此類貸款設定了最低利率標準，這些利率仍遠低於現行抵押貸款利率。

全國家庭抵押貸款公司首席執行官蒂莫西·伯克表示，代表子女看房的父母常常感到沮喪。該公司專門協助此類家庭貸款業務。高利率和殘酷的房地產市場阻礙了孩子們實現父母當年更容易達成的置業里程碑。

41歲的梅超與44歲的丈夫威廉·趙帶着孩子們在墨西哥旅行。圖片來源：MyPicSpace41歲的全職媽媽梅超與44歲的信息技術專家丈夫威廉·趙在2017年購置了首套共同房產。他們依靠丈夫兩位姐妹和母親的資金支持，彌合了賣舊房與買新房之間的時間差。在等待出售威廉曼哈頓公寓期間，他們用家人的借款先行購買了皇后區的新房。

還款安排變得複雜起來。出售曼哈頓公寓後，梅超夫婦全額償還了姐妹的借款，但剩餘資金不足以同樣清償婆婆的借款。因此他們保留了婆婆在房契上的名字——梅超表示夫妻倆非常樂意作出這個讓步。

“最終一切都很圓滿。我很感激婆婆當時推了我們一把，“梅超説，“沒有她的幫助，我不敢説我們能擁有這個家。”

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