人工智能將消除一些銀行職位，但會創造其他職位 - 彭博社

Aaron Brown

如何確保未來的安全？

攝影師：布里奇特·貝內特/彭博社

在過去幾個月裏，我有機會在一些關於人工智能對金融工作影響的會議上發言。我的聽眾的興趣各不相同。有些是學生和年輕專業人士擔心就業前景。有些是銀行高管和投資者，關注員工成本預測。有些是客户和監管者，想知道人工智能將如何改變客户體驗和保護。在某些情況下，他們還希望瞭解如何利用機會向既有金融機構銷售或與之競爭。

彭博社觀點不要讓數據愚弄你：美國正在辜負職場女性私募股權不應出現在你的401(k)中特朗普的內閣人選為低光時刻做準備飆升的債券收益率為財政理智提供了有力的理由我對他們都有一個答案。過去五年左右的人工智能進步將完全消除一些存在了幾十年的金融工作的大類。然而，像過去的金融創新一樣，它也將以兩種不同的方式創造就業機會。人工智能方法的效率和能力的提高將創造全新的機會，而金融系統的性能提升將刺激該行業的增長。

但即使最終結果是為人類創造更多更好的工作，也會造成巨大的干擾。獲得新工作的人員不一定，甚至通常不會是從舊工作中被裁員的人；而利用金融行業增長的公司可能是最近成立的初創企業，而不是成熟的機構。

對金融學生和從業者的訊息是要為變化做好準備，對投資者的訊息是要在現有主要金融機構和有前景的創新者之間進行多元化投資。客户和監管者應該預見到與金融機構關係的根本變化，而尋找機會的人應該為淘金熱做好準備。

由於人工智能和金融工作都是大類別，因此討論其影響時容易失去焦點。我將從一個具體的版本開始，簡要回顧“瞭解你的客户”的歷史。傳統上，這意味着銀行職員字面上瞭解客户，包括他的家庭、業務和商業夥伴。

在1970年，美國《銀行保密法》和其他地區類似的立法創造了第一個專門的KYC職位。幾乎沒有任何形式的自動化。初級人員核實客户的姓名和地址，拜訪客户的企業，並將信息與官方記錄進行核對。隨着時間的推移，更多的工作實現了計算機化，但金融行業規模和複雜性的增長，加上日益增加的監管要求，意味着儘管技術使每個員工更高效，KYC工作隊伍仍在增長。

在1990年代，國際機構如國際清算銀行和金融行動特別工作組成為監管的推動者，全球標準取代了零散的國家規則。KYC的重點從記錄基本客户信息轉變為確保複雜的盡職調查程序已被執行——重點從產品轉向過程。這需要更多的自動化，並僱傭更多專業的KYC人員，包括更多高級和高薪員工。

在2000年代，美國《愛國者法案》將KYC（瞭解你的客户）從一種旨在保護銀行免受信用損失和訴訟的監控活動，轉變為政府執法、税收徵收、反恐、反腐敗和制裁執行的重要組成部分。這大大增加了所需的信息收集和處理，以及KYC專家的數量，現在包括律師、信息技術專家和分析師。KYC從開設賬户所需的一些文書障礙，變成了持續監控和深入研究。現在，KYC大約僱用了10%到15%的銀行員工。

幾乎所有這些工作很快將由人工智能完成。所需的技術人員數量相對較少——是AI專家，而不是KYC專家——以及一些非常資深的人來制定政策和調查重大案件。調查人員的隊伍可以被24小時運行的算法所取代，這些算法將客户信息與互聯網上各種結構化和非結構化數據進行彙總，並利用近年來AI所發展的世界理解。

毫無疑問，將會出現一場軍備競賽，人們會利用AI來欺騙銀行算法。但我預計這場戰鬥將由政府安全機構參與，而不是政府將工作外包給各個銀行。這將增加對打擊犯罪、徵税、反恐、反腐敗監管和制裁執行人員的需求，以及數據科學家和IT開發人員，而不是銀行家。

那些在KYC工作數十萬的銀行員工將會怎樣？我希望他們都有備份計劃。實施KYC的AI技術可能會創造出比它摧毀的機會更多的機會。畢竟，瞭解你的客户不僅僅是排除一些可疑的交易對手，它還幫助你更好地服務他們，並找到新客户。

雖然細節有所不同，但基本的KYC模式將在其他銀行部門如運營、合規和風險管理中重複。一個人類活動——銀行職員瞭解他們的客户——被更初級人員的手動流程所取代。計算機化使得這一過程更加高效，但金融的增長和對信息的日益需求使得員工人數持續增長。機械化的重複任務被委派給機器，這些機器更快、更便宜且更準確，但人類的世界知識仍然是必需的——例如知道“Richard”和“Dick”可以是同一個名字，知道南極洲沒有牧場，懷疑一個低級政府員工請求貸款購買遊艇。最近的人工智能進展意味着計算機在這些世界知識任務上現在比人類更快、更便宜且更準確。

2030年的金融系統將創造比2025年系統更多的經濟價值，並將提供更多良好、高薪工作的機會。但2030年的大多數工作將與2025年的工作截然不同。2025年金融的經濟價值將由機器完成，而成功的2030年人類金融工作者將是那些利用人工智能力量的人，而不是試圖與之競爭的約翰·亨利。

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