埃隆·馬斯克試圖關閉消費者金融保護局（CFPB）消費者需要了解什麼？——彭博社

Katanga Johnson, Paige Smith

2025-02-20

自2011年成立以來，美國消費者金融保護局(CFPB)一直是共和黨的重點針對目標。隨着唐納德·特朗普總統重返白宮，共和黨似乎正朝着他們長期追求的目標邁進——解散這個被他們指責越權的聯邦監管機構。2011年創立之初。

2月初，特朗普政府官員開始癱瘓該機構運作：暫停其對金融公司的監管工作，關閉其華盛頓特區總部。政府解僱了該局局長及數十名其他員工，但裁撤CFPB逾1500名員工中大部分人員的計劃被暫緩，以便法官就工會提起的訴訟作出裁決。

這些行動由特朗普的強力盟友埃隆·馬斯克（CFPB批評者）和白宮行政管理和預算局局長拉塞爾·沃特牽頭推進。

位於華盛頓特區的美國消費者金融保護局總部。攝影師：Al Drago/Bloomberg這些事態使CFPB的未來充滿不確定性。雖然只有國會有關閉聯邦機構的權力，但該機構可能會陷入實質停擺狀態，其監管活動將被迫中止。

作為馬薩諸塞州民主黨參議員伊麗莎白·沃倫的構想產物，CFPB誕生於2008年金融危機之後，旨在監管許多民主黨人和消費者權益倡導者所稱的掠奪性銀行和貸款行為。

作為2010年《多德-弗蘭克法案》金融監管體系改革的一部分，該機構被賦予監管從傳統銀行到非銀行貸款機構等各類企業的職責，這些機構提供抵押貸款、信用卡、汽車貸款和其他消費金融產品。

自成立以來，該機構一直備受爭議。共和黨議員和眾多金融公司抱怨其缺乏問責制，並對金融機構施加了繁重的監管負擔。

在國會創立消費者金融保護局之前，消費者金融保護職能分散在七個聯邦機構中，這種安排被維權人士批評為導致政府在保護美國消費者方面存在漏洞。他們表示，寬鬆的監管助長了掠奪性貸款行為，加劇了抵押貸款違約潮，進而助推了金融危機。

在奧巴馬和拜登政府任內，該機構實施了一系列監管措施，包括限制信用卡滯納金以及禁止將醫療債務賬單納入信用報告。

消費者金融保護局還有權對違規企業進行處罰。其前任局長去年向國會作證時表示，自成立以來，該局已為超過2.05億受影響的消費者和企業提供了207億美元的賠償。該數字包括被免除或減少的債務以及企業支付的賠償金。

消費者金融保護局（CFPB）是特朗普政府試圖縮減或削權的眾多機構之一，這是放鬆企業監管和精簡政府規模行動的一部分。推動這項行動的是億萬富翁企業家馬斯克，他領導着一個特朗普批准的政府效率倡議。

馬斯克特別關注CFPB，聲稱其職能與其他機構重疊。2月初，他在自己擁有的社交媒體平台X的個人賬號上發佈了一條消息“CFPB RIP”，旁邊是一個墓碑表情符號。一天後，CFPB代理局長開始指示員工停止所有監管工作。

批評者指責馬斯克試圖削弱一個監管其商業帝國重要組成部分的監督機構。他表示希望將X打造成一款數字支付應用。

2月10日，伊麗莎白·沃倫在華盛頓特區美國消費者金融保護局總部外的集會上發言。攝影師：Stefani Reynolds/Bloomberg### 誰在管理CFPB？

特朗普提名共和黨人、前聯邦存款保險公司董事會成員喬納森·麥凱南（Jonathan McKernan）領導該機構。在等待麥凱南預計的參議院確認期間，行政管理和預算局局長沃特擔任CFPB代理局長。

沃特是頗具影響力且爭議巨大的政府改革計劃"2025計劃"的架構師，該計劃主張徹底廢除消費者金融保護局(CFPB)。該項目由右翼智庫傳統基金會主導。

該機構由國會創立，理論上也需經國會批准才能廢除。

“這是憲法賦予國會的權力，不是埃隆·馬斯克的權力，“沃倫接受彭博電視台採訪時表示。

不過該機構可能陷入停擺或職權範圍大幅縮水，這與2024年底形成鮮明對比——當時CFPB正在起訴沃爾瑪公司和摩根大通等企業。

若該機構對抵押貸款機構、銀行及其他金融機構的監管中止，截至2024年9月美國消費者持有的逾12.5萬億美元抵押貸款債務和1.17萬億美元信用卡餘額將失去監管保障。

消費者可能不會立即感受到衝擊，但機構停擺將產生深遠影響。支持者擔憂削弱監管會縱容金融服務行業的違規者變本加厲實施掠奪性操作。

企業最初可能會感受到律師所稱的監管力度減弱的"糖分快感”，但這種反應可能迅速轉為困惑。例如，關於消費者金融保護局所謂開放銀行規則的訴訟仍在進行中，而該機構職能被削弱後，尚不清楚問題能否解決。該規則要求銀行在客户授權情況下向金融科技公司提供客户信息。

還有多項正在進行的執法事項目前陷入僵局。例如，PayPal控股公司於10月披露，消費者金融保護局正在調查其信貸項目及數字錢包條款。