兒童投資賬户比較：529計劃 vs 監護人羅斯IRA與UGMA賬户 - 彭博社
Charlie Wells
攝影師：彼得·凱德/Stone RF/Getty Images人們常説，為退休儲蓄永遠不嫌早。那麼從出生就開始呢？
假設一位家長為今天出生的嬰兒在股市投資7000美元。按照7%的標準回報率且無管理費或極低管理費計算，在孩子65歲退休時，這筆初始投資將增值至超過56.9萬美元——期間無需任何額外投入。
時間賦予投資組合的魔力，正是讓我覺得幾天前一位訂閲者的提問特別值得探討的原因：
想聽聽您對監護人羅斯賬户的看法。我女兒11歲，正考慮為她開户。是否有更好的工具能幫她為未來財富奠基？
這位讀者補充説，女兒已有進展順利的529大學儲蓄計劃，並思考退休賬户是否也能幫助她學習理財。
未成年人可持有幾種不同類型的退休賬户，監護人羅斯IRA是熱門選擇。父母不能像給零花錢或禮物那樣直接存款，資金必須來自孩子的勞動收入，如保姆、家教甚至社交媒體工作。賬户資金享受免税增長，退休後提取也無需納税。
聽起來很棒對吧？數十年的免税複利增長。但這類賬户適合我們的訂閲者嗎？適合您身邊的孩子嗎？我採訪了全美四位理財顧問，以下是他們的見解：
將託管羅斯賬户視為多元化賬户組合的一部分
本週我聽到最有價值的建議是：孩子可以從不止一個投資賬户中獲益。託管羅斯賬户適合有工作的青少年，但不適用於尚未達到就業年齡的兒童。這意味着我們讀者的小孩雖然才11歲，從託管羅斯賬户中獲益的可能性較小但並非完全不可能。不過，與我交談的幾位理財顧問提到，有些經營自家企業的父母會通過合法方式（如嬰幼兒模特工作）支付孩子勞動報酬。
“就像分散投資組合一樣，您也需要分散賬户類型，“紐約威爾明頓信託首席財富策略師阿爾維娜·羅告訴我。她本人最近就為在當地泳池小吃部打工的16歲兒子開設了託管羅斯賬户。但她建議人們應全面考慮從各類家庭賬户中獲得的税收優惠。
還有哪些選擇？
我們的訂閲用户提到她已開設529計劃，但值得向所有讀者強調的是：這類賬户提供與託管羅斯類似的優勢，且無需勞動收入要求。在許多州，投資者使用529計劃可享受州所得税減免、税收遞延增長，若資金最終用於教育還能免税支取。
馬薩諸塞州韋斯特伍德Heritage金融公司首席規劃官愛德華·賈斯特雷姆指出，部分家長擔心若子女未上大學，投入529計劃的資金會受限。但他補充説，近期政策變化已增加靈活性。現在，529賬户的剩餘資金可部分轉入羅斯IRA賬户，且無需因非教育用途支取而繳納10%罰金。但存在限制條件：賬户需存續至少15年，終身轉賬上限為35,000美元。
這存在一個重要限制，可能使得另一類託管賬户更具吸引力——即《未成年人統一贈與法案》(UGMA)或《未成年人統一轉移法案》(UTMA)賬户。拋開拗口的縮寫不談，這些本質上是以孩子名義開設的應税投資賬户，資金用途不受教育或退休限制。它們操作簡便且無繳存上限，但需謹慎使用。
“等到申請大學助學金時，這些賬户會被視為孩子名下的資產，將直接影響資助金額。“波士頓附近Green Bee Advisory的凱瑟琳·瓦萊加向我解釋道。助學金計算雖複雜，但通常父母名下的529計劃等資產比孩子名下的資產影響更小。此外，退休賬户通常不影響聯邦助學金計算。
核心結論
顯然，沒有任何一種方案能完美適配所有情況。與我交談的顧問們一致認為：為孩子開設任何形式的退休計劃都能讓他們享受時間複利優勢，同時也創造了討論投資理財的良機。南卡羅來納州默特爾比奇Riverbend財富管理的傑里米·芬格關於儘早開始的見解令我印象深刻——只要對利率和債務保持理性認知。
“當人們真正為退休儲蓄時，終會找到買車、上大學等其他需求的解決方案。“他説，“購車可以貸款，上學可以貸款，但沒人能貸款度過退休生活。"——查理·威爾斯
附言：關於您個人財務困境的問題，請發送至[email protected]。我們可能會為您獲取專家解答，並在未來的通訊中刊登您的問題及回答。
2025年投資指南
我的同事蘇珊娜·伍利剛剛發佈了一份實用的來年投資指南。説實話：今年才過去不到兩個月，從人工智能到通脹的所有敍事已經發生了變化。她向投資專家詢問了他們對從鎖定當前債券收益率到加密貨幣前景等各種話題的看法。閲讀到最後，您將看到穆迪分析公司首席經濟學家馬克·贊迪對房地產市場的最新見解。不要錯過蘇珊娜的最新一期《如何投資1萬美元》。
市場動態
黃金創下歷史新高。週四，黃金價格一度攀升0.7%，達到每盎司2,954.84美元，隨後部分漲幅回落。地緣政治緊張局勢支撐了對避險資產的需求，這種貴金屬在2024年上漲27%後，今年連續創下新高。高盛集團本週將其年底目標價上調至每盎司3,100美元，表示央行購買力度超出預期將是推動價格的關鍵因素。
沃爾瑪股價下挫。該公司預測全年利潤低於預期，並暗示不確定的經濟環境正影響着這家全球最大零售商，其股價在紐約市場一度下跌7%。週四與分析師通話時，公司首席財務官約翰·戴維·雷尼表示其業績指引與往年一致，但承認"消費者行為及全球經濟與地緣政治形勢仍存在不確定性”。
財富變動
過去一週 彭博億萬富豪指數 中最大贏家與輸家：
埃隆·馬斯克以美元計增值最多，增加172億美元使其當前身家達4017億美元。根據彭博彙編數據，假設預期融資按計劃進行，這位世界首富旗下企業自美國總統大選以來總市值增長6130億美元。
馬克·扎克伯格以美元計虧損最大，損失74億美元致淨資產降至2553億美元。（儘管如此，他仍是全球第二大富豪。）扎克伯格大部分財富來自Meta Platforms股份，該公司今年表現強勁，但近日略有波動。
房地產觀察
紐約麥迪遜大道590號攝影師：David Howells/Corbis Historical位於曼哈頓麥迪遜大道的一棟辦公摩天大樓正掛牌出售，這是今年頂級寫字樓市場的首批重大考驗之一。據知情人士透露，麥迪遜大道590號的這處物業標價約11億美元，因涉及未公開細節，這些人士要求匿名。
這座位於麥迪遜大道56至57街之間的塔樓，是疫情以來紐約市積極推向市場的最大型地標資產之一，在此期間鮮有大宗交易發生。閲讀完整報道 請點擊此處。
迪拜國際金融中心的商業和住宅物業。攝影師：Christopher Pike/Bloomberg迪拜房地產開發商的狂歡仍在繼續。
作為阿拉伯聯合酋長國的一部分，這座城市的建築商報告了利潤激增和創紀錄。根據萊坊城市指數，迪拜在2024年全球優質房地產表現最佳地點中排名第三，漲幅達16.9%。這一需求由落户該市的外籍人士和抓住繁榮機遇的海外買家推動。
認識這樣的人嗎…？
本週，我們正在尋找那些正在申請大學並依賴經濟援助的人。我們有意詢問未來的學生如何根據教育部的變化制定計劃。
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