如何補足退休儲蓄缺口：財務顧問提供的解決方案 - 彭博社

Charlie Wells

2025-02-07

攝影師：尤利婭·列茲尼科夫/Moment RF/Getty Images

或許是新總統上任的緣故。或許是新年伊始的餘韻。又或許，考慮到美國各地襲來的寒流，單純只是天氣使然。但不知為何，我身邊許多人——甚至包括一些相對年輕的人——正在重新審視他們的退休計劃。

每週我們都會邀請訂閲用户提出財務問題，我會以彭博財富專欄的方式，讓全國各地的理財顧問和分析師進行解答。這一切都是為了讓您閲讀這封郵件物有所值。

最近，我的收件箱裏出現了一個發人深省的問題。它引發了顧問們的強烈反響，或許也能為您的退休規劃敲響警鐘。一位讀者寫道：

我和妻子三十五六歲，剛迎來新生兒。三年前我創辦了一家公司，雖然發展順利，但我們一直沒能為退休儲蓄足夠的資金。妻子在大型企業工作提供了穩定保障，但隨着孩子成長，我們預計開支將大幅增加。我擔心如何平衡當前財務需求與長期退休目標。特別想了解針對三十多歲、仍期待職業"重大突破"人士的策略。在承認未來不確定性的前提下，我們該如何有效規劃？此外，關於緩解這類財務焦慮的建議也將不勝感激。

首先，一個危險信號

“如果必須在為退休儲蓄和為子女準備資金之間做選擇，你就需要重新審視整體開支結構了。”紐約州伍德伯裏市家庭財富與養老金管理公司的伊恩·温伯格告訴我。根據經驗法則，他認為每年應從工資中留出約10%用於退休儲蓄。如果做不到這點，説明你的開支可能過高。

他提出了一個創新方案：搬家。雖然這不適用於所有人，但遠程工作和新生兒（相對於學齡兒童）可能讓這對夫婦更容易搬遷，從而解決退休儲蓄缺口問題。“許多聰明的年輕夫婦會選擇搬往不徵收州或地方所得税的州份，”他指出這些地區生活成本通常更低，“理論上那10%的退休儲蓄目標立刻就能實現。”

妻子的工作可能提供關鍵福利…

“我認為他們真正需要做的是實現賬户類型多樣化，”華盛頓特區的SC&H財富公司朱迪·布朗分析道。這需要仔細評估妻子在大公司任職帶來的401(k)匹配計劃——這相當於“白得的錢”，也是彌補儲蓄缺口的絕佳途徑。僱主可能提供健康儲蓄賬户，既能降低當前應税收入，又可用於退休後支出。

布朗更廣泛地建議，將529教育儲蓄計劃和收益率可觀的應急基金納入財務組合。即使當前投入有限，充分利用現有福利仍能實現節税和收益最大化。

…但依賴單方收入可能引發矛盾

然而這種模式——伴侶一方從事企業工作，另一方作為企業家追求重大突破——可能變得棘手。（我在生活中目睹朋友經歷類似情況，或許你也見過。）

波士頓Green Bee Advisory的凱瑟琳·瓦萊加告訴我，如果這種狀態持續惡化，可能會滋生"怨恨情緒"。沒人想扼殺創業者的夢想，但同樣沒人願意感覺自己辛苦勞作時，對方卻享有更多職業自由。瓦萊加和其他顧問建議設置企業起飛期限作為防護欄。

“比如這對夫婦中，妻子説’聽着，我再給你一年時間。但我們要約定一年後若仍未成功，就輪到我追求事業了'”

明確約定對雙方都有利。妻子獲得在限度內支持丈夫的保證。正如瓦萊加所言，截止期限也能"給創業方屁股上來一腳促其奮進"。

讀者在來信結尾詢問如何管理財務焦慮

紐約DBM Planning的大衞·門德爾斯對此回應道’歡迎來到現實世界’。他並非刻意嚴苛，而是想強調人生每個階段都充滿不確定性。

實際上，門德爾斯認為讀者的提問是個好跡象。當某人感覺過於良好而忽視不確定性時，反而可能是財務過度自信的表現。正如他和其他受訪顧問強調的，這位讀者能深入審視退休計劃是積極行為。只要開始採取行動，焦慮自會緩解。——查理·威爾斯

市場動態

全球貨幣經歷了瘋狂的一週。唐納德·特朗普總統本週初發起的關税貿易戰導致美元飆升。加拿大和墨西哥貨幣——這兩個國家最初面臨25%的全面關税威脅——先是暴跌後又回升，因兩國領導人宣佈關税將暫停30天。在太平洋的另一邊，日元成為與美元交易最活躍的貨幣。

黃金創下歷史新高。週四金價接近每盎司2,860美元，週三上漲0.9%，此前特朗普表示美國可能接管加沙——這一言論被其助手試圖淡化——並希望開始與伊朗達成新的核協議。對中美貿易戰後果的擔憂，以及總統可能對其他國家的關税措施，也支撐了黃金在不確定時期作為價值儲存手段的作用。

財富增長

過去一週 彭博億萬富翁指數 中最大贏家和輸家：

馬克·扎克伯格以美元計算是最大贏家。Meta Platforms的負責人增加了95億美元財富，使其總資產達到2,483億美元。扎克伯格的大部分財富來自他在該公司的股份，在強勁的財報和投資者對DeepSeek的反應後，Meta股價一路高歌。這款來自中國的開源人工智能模型被視為驗證了Meta自身的人工智能戰略。

史蒂夫·鮑爾默成為以美元計價的頭號輸家。這位微軟前CEO損失93億美元，淨資產降至1535億美元。鮑爾默的大部分財富來自微軟股份，該公司股價因財報顯示本季度雲計算業務將持續緩慢增長而下跌。

地產觀察

俄羅斯富豪資金迴流莫斯科豪宅市場比肩倫敦

攝影師：Pintai Suchachaisri/Moment RF俄烏戰爭進入第三年，俄羅斯富豪正加速將資金撤回國內，意外推動莫斯科高端房地產市場復甦。

由於國際制裁迫使銀行加強審查，海外消費渠道受限，許多俄羅斯人將現金轉移回國並投入安全的房地產市場。還有人通過購置房產對沖自俄烏衝突以來飆升的通脹，這迫使央行將利率上調至歷史新高。

紐約華爾道夫酒店翻新後首筆交易落槌

紐約華爾道夫酒店的一處住宅。攝影師：科林·米勒曼哈頓華爾道夫酒店終於迎來了首批新住户，距離中國公司收購這家紐約標誌性酒店已過去十年。

作為重大翻修的一部分，該物業部分被改造成酒店上方的375套公寓。公寓交易於12月開始，公開記錄顯示至少完成了700萬美元的銷售。

認識這樣的人嗎…？

本週，我們正在尋找那些對當前工作感到停滯不前，並正在尋找新角色的人，無論是內部還是其他僱主。

如果是你或你認識的人，我們很樂意與你交談。

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