《華爾街日報》：客户押注小城鎮銀行能讓他們的錢生錢
Imani Moise
珍娜·道爾頓在同一家銀行使用了40年，從她16歲首次開户起便在此存取款項。如今，她決定更換銀行。
PNC金融服務集團（美國第六大銀行）收購了她的家鄉銀行。兩年前，該集團關閉了道爾頓最初使用的分行，隨後又陸續關停了附近三家網點。如今她需要前往9英里外的新網點辦理業務，若未提前在線預約甚至可能吃閉門羹。
“花樣功能太多，我們真正需要的是迴歸基礎客户服務。“這位俄亥俄州邁阿密斯堡高爾夫球場經營者表示。她新選擇的本地銀行——農商銀行資產規模2.91億美元，與PNC的5620億美元形成鮮明對比。
部分銀行客户正轉向小型機構，以抵制將存貸款業務集中於少數大行的併購浪潮。許多人發現，轉換銀行不僅能獲得更多與銀行家面對面交流的機會，還能實現更高收益與更低費用。
選擇小型銀行的客户面臨日益減少的選項。隨着2023年區域性銀行危機後各大行尋求規模避險，今年銀行併購預計將加速。第一資本2月以350億美元收購發現金融服務公司的交易，已讓2024年銀行併購規模超過前兩年總和。
變革中的行業
當大型銀行持續擴張之際，小型機構也在茁壯成長。根據聯邦數據，資產通常低於100億美元且業務區域集中的社區銀行，其存款規模在第三季度同比增長約1%，信用合作社存款增幅與之相當。兩者的貸款規模分別增長10%和9%，遠超銀行業整體水平。
中型銀行正面臨困境。過去一年有三家銀行因擠兑事件倒閉，紐約社區銀行近期也承受着壓力。
在動盪期間，企業大客户因賬户資金遠超聯邦保險限額，將數百億美元轉移至"大而不能倒"的巨型銀行。而高管們表示，餘額較少的消費者及本地企業客户，往往選擇在小型銀行開户。
“人們變得更挑剔，真正追求的是便利性和本地化服務水平，“存款增長5000萬美元（漲幅3%）的社區銀行Sterling Bancorp首席執行官湯姆·奧布萊恩表示。
隨着銀行業務全面線上化，大型銀行投入數十億美元技術資金並裁撤網點。標普全球市場情報顯示，2020年以來全美已關閉超6000家分支機構。雖然Farmers & Merchants銀行沒有美國銀行或第一資本那樣的人工智能客服，但客户道爾頓表示，無需預約就能走進附近網點辦理業務讓她倍感貼心。
即便是最大的銀行也承認，人們喜歡親自辦理部分銀行業務。PNC銀行在去年關閉200多家分行後，計劃今年新增分支機構。
賈娜·道爾頓在使用同一家銀行40年後，正轉投俄亥俄州邁阿密斯堡的農民與商人銀行。圖片來源：傑森·羅傑斯### 更少的選擇
避開大銀行需要費些功夫。1997年，當道格·米克霍夫在密歇根州的本地銀行被更大的亨廷頓銀行收購時，他將資金轉回了一家小銀行。幾年後，這家名為拜倫中心州的銀行被化學銀行收購，隨後又與TCF銀行合併。2021年，它又與亨廷頓銀行合併。
經營家族貨運公司的米克霍夫兩年前將個人和企業銀行賬户轉到了西密歇根州的一家社區銀行。根據聯邦存款保險公司數據，全美銀行數量從1997年的9,144家減少至2022年的4,135家，降幅過半。儘管如此，社區銀行存款佔所有銀行存款的比例在第三季度約為12%，較上年同期略有上升。
重新設置米克霍夫的所有支付路徑耗時費力，但他已做好準備，如果再次發生收購，他會再做一次。
“在大銀行，你只是一個數字，”他説。
儘管銀行倒閉已變得罕見，但在小型銀行中仍較為常見，部分原因是它們被視為政府救助可能性較低的候選對象。許多小型銀行還承受着利率上升帶來的損失。
兩年前，道格·米克霍夫將個人及企業銀行賬户轉至西密歇根州的一家社區銀行。圖片來源：康妮·米克霍夫儲户可通過確保賬户餘額不超過聯邦保險限額來避免損失。
與大型銀行相比，社區銀行和信用合作社通常收取較低的貸款費用，併為儲蓄產品提供更高收益。
美國消費者金融保護局二月發現，大銀行的信用卡利率往往顯著高於小銀行。儘管如此，大多數客户仍偏好大型髮卡機構的信用卡，因其通常提供更優厚的獎勵計劃。
小型銀行普遍較低的管理成本使其能夠提供更具競爭力的存款利率。信用合作社支持者表示，其非營利商業模式能將更多資金回饋給客户。
賺得更多，付得更少
若無重大生活變化，人們傾向於保持原有銀行關係。但這一現象正開始轉變。高利率使得將錢轉入高收益賬户更具吸引力，而在線銀行服務使這一過程更加便捷。消費者情緒研究機構RFI Global數據顯示，當前有意向更換銀行的消費者比例達到十年來最高點。
根據美國國家信用合作社管理局的數據，去年信用合作社提供的5年期存單平均利率比銀行高出0.91個百分點，較2013年0.19個百分點的差距顯著擴大。
僅憑更優利率通常不足以促使人們更換機構。人們往往不會密切關注儲蓄收益。幾個百分點的差額未必能抵消轉換機構帶來的麻煩，且有些人偏好將所有財務集中管理。
加州註冊財務規劃師蕾切爾·伯恩斯表示，為追逐最高利率頻繁更換銀行可能是浪費時間。但在當前利率處於20年高點之際，正是把握無風險收益的好時機。
“現在絕對值得花時間貨比三家，“伯恩斯説。
田納西州克拉克斯維爾市首席財務官勞裏·馬塔在疫情期間因美國第五大銀行——美國銀行的操作失誤（該行兩次錯誤貸記一筆遠程存款，導致賬户多出15萬美元）決定轉移市政賬户。儘管該銀行與市政廳同處一棟辦公樓，但耗時六個月多次交涉仍未糾正錯誤。
她於2022年將賬户轉至同街區的Legends銀行。額外收穫是：市政資金獲得了高出4%的利息收益。這些收益還促使馬塔將個人儲蓄賬户從富國銀行轉至另一家社區銀行。
轉換銀行後，瑪塔表示她接到了已退休數年的前美國銀行客户經理來電，對方説道：“她感到難過，但理解我為何這樣做。”
聯繫伊瑪尼·莫伊斯請致信 [email protected]